2018年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展情況分析【圖】

    金融機(jī)構(gòu)電子支付仍以網(wǎng)上支付為主，但移動(dòng)支付是主要增長(zhǎng)動(dòng)力，電話支付已然大幅萎縮。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)電子支付主要包括網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付和電話支付以及ATM、POS 等其他形式。2017上半年金融機(jī)構(gòu)電子支付總金額約1302 萬(wàn)億，其中網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付、電話支付分別占87%，7.7%和0.3%，而從近幾年各自同比增速來(lái)看，移動(dòng)支付經(jīng)歷2015 年379%的爆發(fā)式增長(zhǎng)之后，2016 年和2017 上半年同比增速分別為45.6%和22.6%，依然遠(yuǎn)高于網(wǎng)上支付和電話支付，尤其是2017 上半年，網(wǎng)上支付勉強(qiáng)持平，電話支付直接下滑25.8%。

2017 上半年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)電子支付規(guī)模

資料來(lái)源：公開(kāi)資料整理

    相關(guān)報(bào)告：智研咨詢網(wǎng)發(fā)布的《2018-2024年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)深度調(diào)研及投資前景預(yù)測(cè)報(bào)告》

2017 上半年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)電子支付構(gòu)成（萬(wàn)億，%）

資料來(lái)源：公開(kāi)資料整理

移動(dòng)支付成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)電子支付主要增長(zhǎng)動(dòng)力

資料來(lái)源：公開(kāi)資料整理

    2016 年11 月底央行發(fā)布緊急文件，要求從12 月1 日開(kāi)始對(duì)個(gè)人銀行賬戶進(jìn)行分類管理，并提到有條件的銀行可以通過(guò)視頻或者人臉識(shí)別等安全有效的技術(shù)手段作為輔助核實(shí)個(gè)人身份信息的方式。政策的出臺(tái)與落地，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)銀行的開(kāi)戶及使用相關(guān)類別賬戶購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品等業(yè)務(wù)均給出了明確的規(guī)范，明顯利好互聯(lián)網(wǎng)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展。

    互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛參與設(shè)立民營(yíng)銀行 。當(dāng)前已有近20 家民營(yíng)銀行獲批，業(yè)務(wù)定位主要包括供應(yīng)鏈金融、草根信貸、產(chǎn)業(yè)鏈金融，以及O2O 銀行、B2B 金融服務(wù)、生活互聯(lián)網(wǎng)+金融等，其中接近一半直接定位成互聯(lián)網(wǎng)銀行。從2014 年底騰訊參與發(fā)起設(shè)立的微眾銀行開(kāi)業(yè)以后，阿里參與的網(wǎng)商銀行以及小米參與的新網(wǎng)銀行分別于2015 年中和2016 年底開(kāi)業(yè)，在即將過(guò)去的2017 年，美團(tuán)點(diǎn)評(píng)參與的億聯(lián)銀行、蘇寧云商參與的蘇寧銀行以及百度參與的百信銀行也先后正式開(kāi)業(yè)。

互聯(lián)網(wǎng)公司注冊(cè)資本

資料來(lái)源：公開(kāi)資料整理

互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛試水銀行

資料來(lái)源：公開(kāi)資料整理

    借助技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，主要服務(wù)于傳統(tǒng)銀行覆蓋客戶的盲區(qū)。①、互聯(lián)網(wǎng)銀行收入主要來(lái)源為貸款業(yè)務(wù)的利息差、以及理財(cái)產(chǎn)品代銷產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)與傭金等，這一點(diǎn)與傳統(tǒng)銀行區(qū)別不大，只不過(guò)相對(duì)聚焦在支付、融資、理財(cái)?shù)刃☆~高頻業(yè)務(wù)領(lǐng)域。②、但是互聯(lián)網(wǎng)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，在服務(wù)模式、客戶群體、風(fēng)控制度等領(lǐng)域進(jìn)行創(chuàng)新，為沒(méi)有享受到傳統(tǒng)銀行完善金融服務(wù)的消費(fèi)者和小微企業(yè)提供服務(wù)。③、在服務(wù)模式上不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)，主要采取互聯(lián)網(wǎng)在線的方式展業(yè)，絕大多數(shù)業(yè)務(wù)均通過(guò)在線申請(qǐng)、云端審批并迅速完成簽約。④、在風(fēng)控制度上主要利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段和模型實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人的征信分析，絕大多數(shù)貸款產(chǎn)品都不需要抵押和擔(dān)保。

    由于互聯(lián)網(wǎng)銀行一般都背靠業(yè)內(nèi)知名的互聯(lián)網(wǎng)公司，各自均擁有龐大的用戶基礎(chǔ)甚至現(xiàn)成的應(yīng)用場(chǎng)景，同時(shí)基于互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)和基于數(shù)據(jù)分析進(jìn)行風(fēng)控的經(jīng)驗(yàn)相對(duì)更為成熟，因而用戶轉(zhuǎn)化獲取及運(yùn)營(yíng)成本也相對(duì)更低。