2018年中國城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及改革趨勢分析【圖】

    （一）國內(nèi)銀行業(yè)規(guī)模概況

    目前，我國宏觀經(jīng)濟發(fā)展進入“新常態(tài)”，處于深化改革、調(diào)整結(jié)構(gòu)、提質(zhì)增效階段。一方面， GDP 增速等宏觀數(shù)據(jù)整體呈現(xiàn)回落趨勢；另一方面，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的優(yōu)化轉(zhuǎn)型使經(jīng)濟增長的可持續(xù)性和均衡性明顯提升。2017 年，我國 GDP 達到 827,122 億元，同比增長 6.9%；全社會固定資產(chǎn)投資完成額達到 641,238 億元，同比增長 7.0%；社會消費品零售總額完成 366,262億元，同比增長 10.2%。2017 年世界經(jīng)濟整體增速為 3.6%?？傮w上，我國宏觀經(jīng)濟發(fā)展速度雖略有回落，但仍大幅領(lǐng)先全球其他國家或地區(qū)發(fā)展水平。

2013 年至 2017 年我國 GDP、全社會固定資產(chǎn)投資完成額和社會消費品零售總額的具體情況

資料來源：公開資料整理

    2017 年我國 GDP 按照產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)劃分，第一產(chǎn)業(yè)完成 65,468 億元，同比增長3.9%，占比 7.9%；第二產(chǎn)業(yè)完成 334,623 億元，同比增長 6.1%，占比 40.5%；第三產(chǎn)業(yè)完成 427,032 億元，同比增長 8.0%，占比 51.6%。近年來，我國第三產(chǎn)業(yè)增加值在 GDP 總額中的比重不斷增加，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化發(fā)展取得顯著成效。

2013 年至 2017 年我國三大產(chǎn)業(yè)增加值占 GDP 總值的比重

資料來源：公開資料整理

    得益于改革開放以來宏觀經(jīng)濟的快速發(fā)展，以及經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級，銀行業(yè)作為中國金融體系的重要組成部分， 近年來資產(chǎn)規(guī)模及盈利能力等方面穩(wěn)步提升，在促進中國經(jīng)濟發(fā)展方面作用顯著。 2017 年，商業(yè)銀行總體運行穩(wěn)健，不良貸款余額有所增加，不良貸款率小幅上升，盈利水平、準備金水平和資本充足水平持續(xù)向好， 銀行間市場流動性總體平穩(wěn)。2013 年至 2017年，中國銀行業(yè)人民幣貸款與存款總額年均復合增長率分別為 13.69%和 11.97%。

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    （二）國內(nèi)銀行業(yè)市場格局

    國內(nèi)銀行類金融機構(gòu)主要分為五大類，即大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機構(gòu)和其他類金融機構(gòu)。

 資料來源：公開資料整理

    大型商業(yè)銀行：大型商業(yè)銀行是指國有五家大型股份制商業(yè)銀行，在我國銀行體系中占據(jù)主導地位，主要包括：中國工商銀行股份有限公司、中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司、中國銀行股份有限公司、中國建設(shè)銀行股份有限公司，以及交通銀行股份有限公司。截至 2017 年末，全國大型商業(yè)銀行資產(chǎn)總額占國內(nèi)銀行業(yè)資產(chǎn)總額的 36.8%，全國大型商業(yè)銀行負債總額占國內(nèi)銀行業(yè)負債總額的 36.7%。股份制商業(yè)銀行：截至 2017 年末，國內(nèi)共有 12 家全國性股份制商業(yè)銀行，包括：中信銀行股份有限公司、中國光大銀行股份有限公司、華夏銀行股份有限公司、 廣發(fā)銀行股份有限公司、 平安銀行股份有限公司、 招商銀行股份有限公司、上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司、興業(yè)銀行股份有限公司、中國民生銀行股份有限公司、恒豐銀行股份有限公司、浙商銀行股份有限公司和渤海銀行股份有限公司。這些銀行獲準在全國范圍內(nèi)開展商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。截至 2017 年末，全國股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)總額占國內(nèi)銀行業(yè)資產(chǎn)總額的 17.8%，股份制商業(yè)銀行負債總額占國內(nèi)銀行業(yè)負債總額的 18.0%。

    城市商業(yè)銀行： 城市商業(yè)銀行是在當?shù)爻鞘行庞蒙绲幕A(chǔ)上組建成立的區(qū)域性銀行。截至 2017 年末，全國城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額達 317,217 億元，占國內(nèi)銀行業(yè)資產(chǎn)總額的 12.6%，全國城市商業(yè)銀行負債總額達 295,342 億元，占國內(nèi)銀行業(yè)負債總額的 12.7%。
農(nóng)村金融機構(gòu)：農(nóng)村金融機構(gòu)包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社和新型農(nóng)村金融機構(gòu)。農(nóng)村金融機構(gòu)是區(qū)域性金融機構(gòu)的主要組成部分，為農(nóng)村和城市的小企業(yè)和當?shù)鼐用裉峁┿y行產(chǎn)品和服務(wù)。截至 2017 年末，全國農(nóng)村金融機構(gòu)資產(chǎn)總額 328,208 億元，占國內(nèi)銀行業(yè)資產(chǎn)總額的 13.0%，全國農(nóng)村金融機構(gòu)負債總額 303,953 億元，占國內(nèi)銀行業(yè)負債總額的 13.1%。

    其他類金融機構(gòu)：其他類金融機構(gòu)主要包括政策性銀行、民營銀行、中國郵政儲蓄銀行、外資銀行和非銀行金融機構(gòu)。 政策性銀行包括國家開發(fā)銀行、中國進出口銀行及中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，這三家銀行專注于政策性貸款業(yè)務(wù)。外資銀行主要包括外國銀行的代表處、分支機構(gòu)、外商獨資銀行及合資銀行。中國郵政儲蓄銀行指中國郵政儲蓄銀行股份有限公司。 2007 年，國家郵政儲匯局轉(zhuǎn)變成中國郵政儲蓄銀行，中國郵政儲蓄銀行經(jīng)批準可提供全方位的銀行業(yè)務(wù)。截至 2017 年末，其他類金融機構(gòu)的資產(chǎn)總額 500,851 億元，占國內(nèi)銀行業(yè)資產(chǎn)總額的 19.8%，負債總額 454,726 億元，占國內(nèi)銀行業(yè)負債總額的 19.5%。

    （四）影響我國銀行業(yè)發(fā)展的因素

    1、宏觀經(jīng)濟運行

    作為國民經(jīng)濟的支柱產(chǎn)業(yè)之一，銀行業(yè)與宏觀經(jīng)濟具有高度相關(guān)性。近年來我國宏觀經(jīng)濟總體向好，國民經(jīng)濟增速在全球主要經(jīng)濟體中保持領(lǐng)先地位。 GDP的持續(xù)增長、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級、新興產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展以及居民可支配財富的增長及居民消費升級，為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了良好的外部環(huán)境，推動我國銀行業(yè)保持平穩(wěn)較快發(fā)展； 2015 年至 2017 年銀行業(yè)金融機構(gòu)的總資產(chǎn)增速分別為15.67%、 15.80%和 8.68%。另一方面，目前中國經(jīng)濟進入“新常態(tài)”， GDP 增速放緩。經(jīng)濟增速放緩給銀行業(yè)的業(yè)績增長帶來一定壓力。同時， 目前中國正處在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的轉(zhuǎn)型期，部分產(chǎn)能過剩行業(yè)進行產(chǎn)業(yè)調(diào)整的過程亦對銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量形成壓力。

    2、利率市場化

    隨著商業(yè)銀行市場化運作機制的逐步形成和金融監(jiān)管體系的逐步完善， 利率市場化成為我國金融改革的重要環(huán)節(jié)。利率市場化是我國金融市場開放的核心要素，在實現(xiàn)內(nèi)外均衡、縮小本外幣利率差額，優(yōu)化金融資源配置、促進經(jīng)濟增長等方面起著重要的調(diào)節(jié)作用。隨著利率市場化改革的推進， 存貸款利差空間縮小，從而壓縮銀行的利潤空間，加大各銀行競爭壓力。同時，利率市場化推進過程中利率的變動會更加頻繁，加大了商業(yè)銀行利率風險管理的難度。目前各商業(yè)銀行正積極提高市場風險管理水平，完善市場風險管理體系，通過金融產(chǎn)品創(chuàng)新，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整， 加大非利息中間業(yè)務(wù)收入等手段， 增強抵御市場風險的能力。 未來，隨著利率市場化進程的持續(xù)深入，商業(yè)銀行市場風險管理的壓力將進一步加大，對風險定價和精細化管理能力的要求也將相應(yīng)提升。

    3、金融體系不斷發(fā)展

    目前，我國金融體系仍是以商業(yè)銀行為主導、以間接融資為主要融資渠道的業(yè)務(wù)格局。隨著資本市場的不斷完善，股票市場、國債市場、企業(yè)債券市場、產(chǎn)權(quán)交易市場等多層次金融市場逐步建立并發(fā)展壯大， 融資環(huán)境正在發(fā)生著深刻的變化，企業(yè)會有更多直接融資渠道的選擇，直接融資的占比也將呈現(xiàn)逐步上升的趨勢。

    4、信息技術(shù)廣泛應(yīng)用

    信息技術(shù)已經(jīng)成為金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)和支柱。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施、移動通訊設(shè)施以及智能終端的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用得到了極大的普及。這對金融業(yè)，尤其在涉及支付結(jié)算、企業(yè)融資、投資理財、金融產(chǎn)品銷售等方面，產(chǎn)生了一定影響?；ヂ?lián)網(wǎng)作為金融服務(wù)的新型渠道，既孕育了一批互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，也為銀行業(yè)發(fā)展帶來新的契機。在此背景下，商業(yè)銀行不斷完善電子和網(wǎng)絡(luò)渠道的建設(shè)，依托技術(shù)進步加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新，積極推進業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)變，改善金融服務(wù)質(zhì)量和運營效率，以更好地應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。

    5、金融全球化

    金融全球化進程不斷改變著商業(yè)銀行經(jīng)營的外部環(huán)境。自 20 世紀 90 年代以來，金融全球化進程進一步加快，國際金融市場一體化趨勢明顯增強，主要體現(xiàn)在資本在全球范圍內(nèi)的頻繁流動、金融機構(gòu)的跨國經(jīng)營、金融市場的全球聯(lián)動和跨境監(jiān)管等。近年來，中國銀行業(yè)的國際化程度也在加速提升，外資銀行紛紛在我國境內(nèi)設(shè)立分支機構(gòu)，境外投資者不斷入股中資銀行；與此同時，中資銀行也加快了海外布局，目前已有多家中資銀行控股、參股境外金融機構(gòu)，利用國際金融市場一體化趨勢大力拓展業(yè)務(wù)。近年來，我國商業(yè)銀行通過經(jīng)營模式、運作機制、服務(wù)功能等方面的調(diào)整，進一步擴充自身經(jīng)營實力，為業(yè)務(wù)的全球化布局和國際化進程奠定了堅實基礎(chǔ)。

    （五）銀行業(yè)發(fā)展及改革趨勢

    1、商業(yè)銀行的行業(yè)監(jiān)管體系不斷完善

    近年來，中國銀監(jiān)會不斷完善監(jiān)管理念、監(jiān)管目標和監(jiān)管標準。 2008年國際金融危機后，中國銀監(jiān)會出臺了一系列監(jiān)管規(guī)定和指引，要求商業(yè)銀行建立更為審慎的風險管理體系，建立有效制度對高風險的市場和行業(yè)進行監(jiān)管，如地方政府融資平臺、房地產(chǎn)和產(chǎn)能過剩行業(yè)等。在資本監(jiān)管方面，自2004年《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》出臺以來，監(jiān)管機構(gòu)不斷出臺對于商業(yè)銀行資本監(jiān)管的政策法規(guī)，與國際監(jiān)管標準接軌，加強商業(yè)銀行資本管理水平，逐漸提高對銀行業(yè)的資本監(jiān)管要求。中國銀監(jiān)會于2012年6月正式出臺《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》，對我國銀行業(yè)資本監(jiān)管的總體原則、監(jiān)管資本要求、資本充足率計算規(guī)則、商業(yè)銀行內(nèi)部資本充足率評估程序、資本充足率監(jiān)督檢查內(nèi)容和監(jiān)管措施、資本充足率信息披露等方面重新進行全面規(guī)范，提出了更高的資本監(jiān)管要求。

    2、零售銀行業(yè)務(wù)增長迅速

    目前商業(yè)銀行的企業(yè)貸款在國內(nèi)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)中仍占據(jù)主導地位， 也為商業(yè)銀行貢獻了主要的收入來源。近年來隨著居民收入水平的上升，消費結(jié)構(gòu)升級以及消費模式的轉(zhuǎn)變，我國的個人金融產(chǎn)品需求持續(xù)增長，個人貸款產(chǎn)品和非利息收入產(chǎn)品及服務(wù)的需求增長迅速。此外，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和國民收入的迅速提高，對個性化的理財顧問服務(wù)等多元化金融服務(wù)的需求持續(xù)增長。居民多元化的金融產(chǎn)品和服務(wù)需求的增加， 將進一步推動商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務(wù)實現(xiàn)快速發(fā)展。

    3、小微企業(yè)金融服務(wù)成為重要增長點

    2011 年以來，中國銀監(jiān)會發(fā)布了《中國銀監(jiān)會關(guān)于支持商業(yè)銀行進一步改進小企業(yè)金融服務(wù)的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2011〕 59 號）、《中國銀監(jiān)會關(guān)于支持商業(yè)銀行進一步改進小型微型企業(yè)金融服務(wù)的補充通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2011〕 94 號）、《中國銀監(jiān)會關(guān)于深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2013〕 7 號）、《中國銀監(jiān)會關(guān)于進一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2013〕 37 號）等一系列通知和規(guī)定，鼓勵商業(yè)銀行重點加大對單戶授信總額 500 萬元（含）以下小微企業(yè)的信貸支持， 單列年度小微企業(yè)信貸計劃， 并在機構(gòu)準入、 資本補充、資本占用、不良貸款容忍度和貸款收費等方面，對銀行業(yè)開展小微企業(yè)金融服務(wù)提出了具體的差別化監(jiān)管和激勵政策。另一方面，隨著經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展，大中型企業(yè)融資需求逐步降低，其金融服務(wù)的競爭也趨于激烈。而小微企業(yè)的快速發(fā)展使得其地位逐步提升，融資需求也在快速增長，小微企業(yè)金融服務(wù)已成為各銀行不可忽視的領(lǐng)域。各商業(yè)銀行紛紛成立了專門從事小微企業(yè)金融服務(wù)的部門， 建立小微企業(yè)貸款綠色通道和多樣化的產(chǎn)品體系。小微企業(yè)金融服務(wù)將成為未來銀行業(yè)競爭的焦點之一。截至 2017 年12 月 31 日，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)小微企業(yè)人民幣貸款余額 24.3 萬億元，同比增長 16.4%，比大型和中型企業(yè)貸款增速分別高 3.8 和 5.8 個百分點。

    4、金融領(lǐng)域的綜合化經(jīng)營不斷深入

    隨著國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融市場的不斷完善以及金融脫媒趨勢的日益凸顯， 證券公司、保險公司、基金公司等其他金融機構(gòu)對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)不斷增加。股票市場、債券市場、產(chǎn)權(quán)交易中心等多層次金融市場的發(fā)展，對大型金融機構(gòu)綜合化經(jīng)營的能力提出了更高的要求。隨著金融業(yè)務(wù)牌照管制的逐步放松，商業(yè)銀行逐步通過收購兼并或設(shè)立專業(yè)公司的方式進入證券、保險、信托、金融租賃等其他非銀行金融業(yè)務(wù)，從傳統(tǒng)單一的商業(yè)銀行向綜合經(jīng)營的銀行控股集團轉(zhuǎn)變，發(fā)揮各經(jīng)營機構(gòu)的協(xié)同效應(yīng)，加快綜合化經(jīng)營步伐，適應(yīng)多樣化的客戶需求和混業(yè)競爭要求。

    5、銀行收入結(jié)構(gòu)持續(xù)多元化

    在我國銀行業(yè)普遍資本金趨緊的情況下， 各家銀行加大了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展力度，以減少對銀行資本金的消耗。近年來，隨著商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的不斷拓展以及實體經(jīng)濟金融服務(wù)需求的持續(xù)增長， 國內(nèi)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)范圍和收入結(jié)構(gòu)不斷發(fā)生改變，非利息收入比重不斷擴大。同時，由于我國銀行業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不斷提升，資產(chǎn)管理、金融期貨、汽車金融服務(wù)、信息咨詢、投資理財?shù)雀吒郊又档膭?chuàng)新性業(yè)務(wù)也在加速發(fā)展。另外， 商業(yè)銀行更加注重以客戶為中心的服務(wù)理念，不斷挖掘客戶需求，注重客戶體驗，提供全方位金融服務(wù)，從而提升客戶的滿意度，增強客戶黏性，實現(xiàn)收入來源的多樣化。隨著商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)定價模式的市場化，以及銀行產(chǎn)品和服務(wù)的日益豐富，中間業(yè)務(wù)收入將成為銀行業(yè)新的盈利增長點，有利于銀行業(yè)改善收入結(jié)構(gòu)，應(yīng)對利率市場化帶來的挑戰(zhàn)，提高收入的穩(wěn)定性。

    6、差異化經(jīng)營和產(chǎn)品創(chuàng)新能力不斷提升

    銀行尋求差異化、特色化發(fā)展的戰(zhàn)略意識日益強化，開始主動選擇不同的戰(zhàn)略定位，加強自身核心競爭力的建設(shè)，重視自身品牌的培育，構(gòu)建起符合自身特色的比較優(yōu)勢，不斷開辟市場競爭的新領(lǐng)域。商業(yè)銀行加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，通過加強產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)劃、健全創(chuàng)新組織、完善激勵機制、規(guī)范創(chuàng)新流程，持續(xù)提升產(chǎn)品創(chuàng)新能力，在消費信貸、理財產(chǎn)品、電子銀行、現(xiàn)金管理等領(lǐng)域，產(chǎn)品創(chuàng)新尤其活躍。

    7、利率市場化背景下競爭日益激烈

    目前，我國金融機構(gòu)貸款利率浮動下限限制、金融機構(gòu)存款利率浮動上限限制和票據(jù)貼現(xiàn)利率管制已全面放開，由金融機構(gòu)根據(jù)商業(yè)原則自主確定。此外，近年來銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，金融機構(gòu)開始發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓存單，存款利率市場化進程日益深入。利率市場化對中國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營能力、 定價能力和風險管理能力產(chǎn)生一定的挑戰(zhàn)，但也將鼓勵中國商業(yè)銀行開發(fā)更多創(chuàng)新產(chǎn)品及服務(wù)。此外，利率市場化將加大銀行業(yè)的競爭壓力，促使中國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，尤其是中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品及服務(wù)方面，如投資銀行、理財及另類投資服務(wù)等。

    8、互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域快速發(fā)展

    近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用正在深刻改變?nèi)祟惖纳罘绞胶蜕虡I(yè)模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融的融合，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品已經(jīng)滲透到人們?nèi)粘Ｉ畹姆椒矫婷妗Ｒ缘谌街Ц?、網(wǎng)絡(luò)理財為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，已經(jīng)在支付渠道、投融資渠道、資產(chǎn)管理等方面對傳統(tǒng)商業(yè)銀行形成了有力的跨界競爭?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在降低交易成本、擴大客戶服務(wù)范圍、應(yīng)用大數(shù)據(jù)進行客戶分析、增強金融業(yè)風險管控能力等方面具有優(yōu)勢。與此同時， 中國銀行業(yè)已經(jīng)普遍意識到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正在給銀行業(yè)帶來深刻變化，加快了自身電子渠道的創(chuàng)新升級。目前，中國銀行業(yè)金融機構(gòu)基本形成了由網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行、微信銀行等構(gòu)成的全方位電子銀行服務(wù)體系，尤其是以手機銀行、微信銀行為代表的新型電子渠道高速發(fā)展。此外，中國銀行業(yè)金融機構(gòu)還通過加快互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用、 與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作或基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)研發(fā)新平臺、新模式等方式，加快在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的戰(zhàn)略布局和創(chuàng)新。因此，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融的深度融合，將成為未來中國銀行業(yè)發(fā)展的一大方向。

    9、穩(wěn)步推進國際化進程

    隨著全球化進程的加快以及人民幣國際化的逐步推進， 我國銀行業(yè)等金融機構(gòu)正在穩(wěn)步推進海外布局， 通過設(shè)置海外機構(gòu)或投資入股境外金融機構(gòu)等方式推進國際化進程。我國銀行業(yè)金融機構(gòu)圍繞開展境外業(yè)務(wù)的中國企業(yè)以及赴海外的個人客戶，開展存貸款、貿(mào)易金融、國際結(jié)算等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，個別商業(yè)銀行境外機構(gòu)已成為服務(wù)當?shù)乜蛻舻闹髁鹘鹑诜?wù)機構(gòu)。根據(jù)境外監(jiān)管特點，部分銀行設(shè)立了投資銀行、保險公司等境外機構(gòu)，成為開展綜合化布局，提升跨業(yè)務(wù)跨市場服務(wù)能力的重要平臺。截至2016 年末，總計 22 家中資銀行開設(shè)了 1,353 家海外分支機構(gòu)，覆蓋全球 63 個國家和地區(qū)。

    10、民營銀行和存款保險制度的穩(wěn)步推進

    2014 年 3 月，國務(wù)院批準 5 家民營銀行試點方案； 2014 年 7 月，中國銀監(jiān)會正式批準深圳前海微眾銀行、 溫州民商銀行和天津金城銀行 3 家銀行的籌建申請； 2014 年 9 月，上海華瑞銀行和浙江網(wǎng)商銀行獲取中國銀監(jiān)會關(guān)于籌建申請的正式批準； 2014 年 12 月 12 日，微眾銀行成為首批試點中首家獲準開業(yè)的民營銀行，隨后其余 4 家試點民營銀行陸續(xù)開業(yè)。截至 2017 年末，我國共有 17家民營銀行已開始營業(yè)。2015 年 3 月 31 日，國務(wù)院公布《存款保險條例》，自 2015 年 5 月 1 日起施行。存款保險制度的建立通過最大程度地強化市場紀律約束，營造公平競爭、優(yōu)勝劣汰的市場環(huán)境，提高公眾信心，降低擠兌風險，維護金融穩(wěn)定。國際經(jīng)驗表明，發(fā)達國家在利率市場化之前或利率市場化過程中，大多數(shù)都建立了存款保險制度，并發(fā)揮了較好的作用。隨著中小銀行的發(fā)展以及民營銀行的逐步建立，存款保險制度的設(shè)立可以有效防范銀行風險的積聚和爆發(fā)， 有利于銀行穩(wěn)健經(jīng)營和銀行系統(tǒng)穩(wěn)定。但我國一般性存款余額較大，因此繳納保費不可避免地會對銀行財務(wù)管理和利潤水平產(chǎn)生一定的影響?？傮w而言，我國銀行業(yè)具有良好的發(fā)展前景，在新形勢下發(fā)展的機遇和挑戰(zhàn)并存，本行將抓住機遇，應(yīng)對挑戰(zhàn)，不斷鞏固和擴大本行在客戶、網(wǎng)絡(luò)、信譽等方面的重要優(yōu)勢，促進自身持續(xù)快速發(fā)展。

    （六）國內(nèi)城市商業(yè)銀行發(fā)展情況

    1、國內(nèi)城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷程

    城市商業(yè)銀行指主要業(yè)務(wù)在某一個地區(qū)，重點為該地區(qū)經(jīng)濟服務(wù)的銀行。它是在合并已經(jīng)商業(yè)化經(jīng)營的城市信用合作社基礎(chǔ)上， 由總部所在地城市的企事業(yè)單位、居民和地方財政投資入股組成的按照自主經(jīng)營、自負盈虧、自擔風險、自我約束的原則進行經(jīng)營，具有一級法人資格，統(tǒng)一核算體制的地方性股份制商業(yè)銀行。城市商業(yè)銀行的最初形式是二十世紀八十年代初創(chuàng)立的城市信用社。城市信用社以集體經(jīng)濟和個體工商戶為主建立。從二十世紀八十年代初到九十年代，我國的城市信用社數(shù)量發(fā)展到三千多家。為進一步規(guī)范城市信用社的業(yè)務(wù)發(fā)展體系，國務(wù)院于 1995 年 9 月 7 日下發(fā)《關(guān)于組建城市合作銀行的通知》（國發(fā)[1995]25號），決定自 1995 年起在撤并城市信用社的基礎(chǔ)上，在大中城市分期分批組建由城市企業(yè)、居民和地方財政投資入股的地方股份制性質(zhì)的城市合作銀行。 1996年 6 月，經(jīng)國務(wù)院同意，人民銀行城市合作銀行組建工作領(lǐng)導小組決定，城市合作銀行組建工作在 35 個大中城市和 60 個地級城市中全面展開。 1997 年 12 月，根據(jù) 95 個城市合作銀行的組建進程， 國務(wù)院又批準在東莞等 58 個地級城市繼續(xù)開展城市合作銀行的組建工作。1998 年 3 月 12 日，經(jīng)國務(wù)院同意，人民銀行與國家工商行政管理總局聯(lián)合發(fā)文，將“××城市合作銀行”名稱變更為“××市商業(yè)銀行股份有限司”，同時可以使用簡化名稱“××市商業(yè)銀行”。城市商業(yè)銀行經(jīng)批準一般只在專門的地區(qū)從事銀行業(yè)務(wù)。 2006 年 4 月，中國銀監(jiān)會出臺《城市商業(yè)銀行異地分支機構(gòu)管理辦法》，正式明確了城市商業(yè)銀行設(shè)立異地分支機構(gòu)的具體要求和相關(guān)操作流程。 2009 年 4 月，中國銀監(jiān)會辦公廳下發(fā)《關(guān)于中小商業(yè)銀行分支機構(gòu)市場準入政策的調(diào)整意見（試行）》，進一步放寬了對城市商業(yè)銀行跨區(qū)域設(shè)立分支機構(gòu)的準入要求。 2011 年 4 月，中國銀監(jiān)會在鼓勵城市商業(yè)銀行發(fā)展的同時進一步提出了更為嚴格的要求， 主張審慎推進城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營，把城市商業(yè)銀行內(nèi)控機制作為重點檢查項目。近年來，中國城市商業(yè)銀行資本實力大幅增強，資產(chǎn)規(guī)模快速增長，盈利能力迅速提升，有力地支持了地方經(jīng)濟發(fā)展。

    2、國內(nèi)城市商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)模

    截至 2017 年 12 月 31 日，我國城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)規(guī)模達到 317,217 億元，負債總額 295,342 億元。

2013 年至 2017 年我國城市商業(yè)銀行相關(guān)指標

資料來源：公開資料整理

    2013 年至 2017 年，國內(nèi)城市商業(yè)銀行規(guī)模平穩(wěn)快速發(fā)展，資產(chǎn)規(guī)模增長速度高于大型商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行，總資產(chǎn)及所有者權(quán)益增長率均保持在21%左右。

    相關(guān)報告：智研咨詢發(fā)布的《2018-2024年中國城市商業(yè)銀行市場運營態(tài)勢及投資前景預(yù)測報告》