2018年上半年我國移動支付業(yè)務(wù)258.87億筆，“一帶一路”推動人民幣國際化【圖】

    改革開放40年來，國人對“錢”的認(rèn)識不斷刷新，支付方式變遷的背后不僅是經(jīng)濟(jì)繁榮、技術(shù)進(jìn)步，也帶來了全新的生活方式和業(yè)態(tài)嬗變。中國金融基礎(chǔ)設(shè)施“走出去”的步伐也不斷加快，架起中國與海外互聯(lián)互通的“橋梁”。“錢世今生”的支付革命，正是中國40年改革巨大成就的縮影。

    逾七成人使用電子支付：中國僅用了15年

    2017年，全國電子支付普及率76.9%，其中農(nóng)村地區(qū)66.51%，農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行支付業(yè)務(wù)筆數(shù)91.1億筆，增長79.12%。

    1993年，糧票、油票等停止使用，長達(dá)近40年的“票證經(jīng)濟(jì)”就此落幕，社會主義市場經(jīng)濟(jì)走向物質(zhì)豐富、繁榮多彩的新起點(diǎn)。

    中國支付技術(shù)的跳躍式前進(jìn)不僅帶來了市場繁榮，更幫助人們跨越城鄉(xiāng)差距的鴻溝。截至2017年末，我國人均持有4.81張銀行卡，農(nóng)村地區(qū)人均持卡量2.97張，農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行開通數(shù)累計(jì)5.17億戶，便捷的金融服務(wù)已深入田間地頭。越來越多的村民足不出村就可實(shí)現(xiàn)助農(nóng)轉(zhuǎn)賬、取款服務(wù)，并通過云閃付實(shí)現(xiàn)公共繳費(fèi)。

    電子商務(wù)和便捷的支付手段不僅幫助農(nóng)民把大山里的鮮活農(nóng)產(chǎn)品直接賣到消費(fèi)者的餐桌，完整的物流、數(shù)據(jù)流還幫助大量中小農(nóng)戶獲得了人生中的第一筆貸款。

    央行數(shù)據(jù)顯示，2017年我國移動支付業(yè)務(wù)375.52億筆，同比增長46.06%，移動支付交易額202.93萬億元，同比增長28.8%。2018年上半年我國移動支付業(yè)務(wù)258.87億筆，金額達(dá)133.70萬億元，繼續(xù)保持高速增長。

    2016年我國第三方支付市場規(guī)模約99.27萬億元，其中第三方互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模達(dá)到了19.13萬億元，第三方移動支付規(guī)模達(dá)到了58.8萬億元。2017年我國第三方支付市場規(guī)模約155.41萬億元，其中第三方互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模達(dá)到了24.01萬億元，第三方移動支付規(guī)模達(dá)到了105.8萬億元。如下圖所示：

2009-2017年中國第三方支付細(xì)分市場交易規(guī)模

資料來源：智研咨詢整理

    第三方支付業(yè)務(wù)的應(yīng)用領(lǐng)域除了零售、團(tuán)購等網(wǎng)上購物領(lǐng)域外，保險、基金、非稅、高校、跨境支付、交通（鐵路、公路等）等新興的細(xì)分市場不斷拓展。此外，對于傳統(tǒng)零售業(yè)和制造業(yè)需求的不斷挖掘，也為第三方支付市場提供了業(yè)務(wù)強(qiáng)勁增長的基礎(chǔ)和發(fā)展空間。同時，以互聯(lián)網(wǎng)支付和移動支付為主體的網(wǎng)絡(luò)支付市場中，發(fā)展熱點(diǎn)正在悄然變化，未來增長可期。手機(jī)支付和手機(jī)金融成為新的增長點(diǎn)，隨著移動支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的確立，支付企業(yè)在手機(jī)支付領(lǐng)域的布局和發(fā)力，帶動了手機(jī)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的快速增長。

    電子商務(wù)超預(yù)期增長，成為網(wǎng)絡(luò)支付市場發(fā)展的基礎(chǔ)。2016年中國電子商務(wù)交易額26.1萬億元，2017年中國電子商務(wù)交易金額為29.16萬億元。

2011-2017年中國電子商務(wù)交易額走勢圖

資料來源：國家統(tǒng)計(jì)局

    其次，人民銀行及時的監(jiān)管對行業(yè)發(fā)展發(fā)揮了積極作用，人民銀行頒布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（簡稱二號會）明確了非金融支付行業(yè)的地位及業(yè)務(wù)屬性，設(shè)立了行業(yè)的準(zhǔn)入門檻，從備付金安全、實(shí)名制規(guī)范、反洗錢與反恐怖融資、支付風(fēng)險管理、客戶權(quán)益保護(hù)等方面提出了監(jiān)管要求。二號令出臺以后整個行業(yè)得到了制度紅利，200多家機(jī)構(gòu)拿到牌照，找到更多傳統(tǒng)行業(yè)的合作伙伴，提升了行業(yè)的聲譽(yù)，消費(fèi)者能夠更放心地使用電子支付服務(wù)，行業(yè)主體在市場前景的感召下也加大了投入，所以市場主體開始向行業(yè)的縱深拓展，創(chuàng)新服務(wù)模式，開拓以傳統(tǒng)行業(yè)B2B的電子商務(wù)解決方案為代表的全新的業(yè)務(wù)體系。

    監(jiān)管部門、行業(yè)自律組織、市場主體之間的互動，和以前相比明顯增多。市場主體提供的服務(wù)從單純的提供支付服務(wù)向解決行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的方向發(fā)展和滲透，包括鋼鐵、物流、基金、保險等很多領(lǐng)域。而隨著第三方支付機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展，監(jiān)管政策也在不斷完善，比如說備付金的管理辦法、支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付管理辦法、銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法等等，這幾個辦法構(gòu)成了第三方支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)監(jiān)管政策的基礎(chǔ)框架。

    支付機(jī)構(gòu)走出去的同時，人民幣國際化駛上高速公路。人民幣跨境支付系統(tǒng)(CIPS)的最新成績單顯示，CIPS吸引了31家境內(nèi)外直接參與者、695家間接參與者，實(shí)際業(yè)務(wù)范圍已延伸到148個國家和地區(qū)；截至2017年末，通過自由貿(mào)易賬戶累計(jì)與“一帶一路”沿線國家和地區(qū)發(fā)生跨境收支2886億元。

    中國“十一”黃金周，各國商家都進(jìn)入全年忙季：歐洲知名的比斯特購物村旗下熱門商戶開通支付寶并配備中文店員；意大利米蘭大教堂不僅支持支付寶購買門票，還在外墻循環(huán)播放中文宣傳片；法國春天百貨為中國游客單獨(dú)提供店內(nèi)手機(jī)退稅服務(wù)；就連冰島這一小眾旅游目的地，也上線了移動支付……

    目前，已有60多個“一帶一路”沿線國家和地區(qū)開通銀聯(lián)卡受理業(yè)務(wù)，境外累計(jì)發(fā)卡超過3500萬張，覆蓋超過570萬家商戶和68萬臺ATM。在非洲，已有50個國家和地區(qū)受理銀聯(lián)卡，覆蓋率超過75%。

    中國金融基礎(chǔ)設(shè)施“走出去”的步伐不斷加快，塞爾維亞、白俄羅斯、塔吉克斯坦等國家的支付轉(zhuǎn)接網(wǎng)絡(luò)正以銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行建設(shè)或升級。此前，銀聯(lián)芯片卡標(biāo)準(zhǔn)已成為泰國、緬甸銀行業(yè)的推薦標(biāo)準(zhǔn)，也是亞洲支付聯(lián)盟的統(tǒng)一跨境芯片卡標(biāo)準(zhǔn)。

    相關(guān)報告：智研咨詢發(fā)布的《2018-2024年中國第三方支付行業(yè)分析與投資決策咨詢報告》