我國(guó)保險(xiǎn)深度和密度有待提升，2017年責(zé)任保險(xiǎn)占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)比重增至4.59%，責(zé)任保險(xiǎn)體制政策標(biāo)準(zhǔn)及經(jīng)營(yíng)發(fā)展分析【圖】

    作為全球第二大經(jīng)濟(jì)體，我國(guó)2017年人均GDP已達(dá)到59660元，接近9000美元，且仍然保持中高速增長(zhǎng)。隨著人口老齡化逐步加劇，且人們對(duì)健康問(wèn)題的關(guān)注度逐漸提升，未來(lái)人們對(duì)保險(xiǎn)保障的需求將逐步釋放。

    中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度分析

    2017年，我國(guó)原保費(fèi)收入3.66萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)18%，遠(yuǎn)高于GDP增速6.9%，保險(xiǎn)深度4.42%，保險(xiǎn)密度2631.58元/人，較上年均有一定提升。但與歐美和亞太主要經(jīng)濟(jì)體相比，我國(guó)保險(xiǎn)深度和密度仍有一定差距。

2011-2017年中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)保險(xiǎn)密度情況

資料來(lái)源：保監(jiān)會(huì)、智研咨詢整理

    雖然保險(xiǎn)密度與西方發(fā)達(dá)國(guó)家的水平相差還比較大，但在保險(xiǎn)深度上我國(guó)已經(jīng)逐漸接近，2017年中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)保險(xiǎn)深度達(dá)到4.42%，，已這一數(shù)字已經(jīng)比較接近部分西方發(fā)達(dá)國(guó)家的水平。

2011-2017年中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)保險(xiǎn)深度情況

資料來(lái)源：保監(jiān)會(huì)、智研咨詢整理

    保險(xiǎn)行業(yè)管理體制、法律法規(guī)、責(zé)任保險(xiǎn)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)分析

保險(xiǎn)行業(yè)管理體制分析

資料來(lái)源：智研咨詢整理

保險(xiǎn)行業(yè)法律法規(guī)

資料來(lái)源：公開(kāi)資料整理

責(zé)任保險(xiǎn)行業(yè)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)

資料來(lái)源：工標(biāo)網(wǎng)

    2017年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展總結(jié)

    2017年對(duì)于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)是不平靜的一年，這一年保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了很多“風(fēng)暴”，付出了很多努力，也取得了積極的進(jìn)展。對(duì)2017年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展進(jìn)行梳理，大致可以總結(jié)出三個(gè)方面、七個(gè)重要事件：一是“強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管”，包括出臺(tái)“1+4”系列文件、啟動(dòng)“償二代”二期工程、實(shí)施銷售可回溯和首次公布服務(wù)評(píng)價(jià)結(jié)果；二是“保險(xiǎn)服務(wù)民生保障”，包括助推脫貧攻堅(jiān)、服務(wù)多層次養(yǎng)老保障體系；三是“深化保險(xiǎn)市場(chǎng)改革開(kāi)放”，包括啟動(dòng)二期商車費(fèi)改、進(jìn)一步擴(kuò)大市場(chǎng)開(kāi)放。

    我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入、賠付支出及其在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中的占比分析

    2018年11月國(guó)家稅務(wù)總局發(fā)布的《關(guān)于責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)企業(yè)所得稅稅前扣除有關(guān)問(wèn)題的公告》傳達(dá)了利好消息：企業(yè)參加雇主責(zé)任險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)等責(zé)任保險(xiǎn)，按照規(guī)定繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，準(zhǔn)予在企業(yè)所得稅稅前扣除。該政策適用于2018年度及以后年度企業(yè)所得稅匯算清繳。責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)企業(yè)所得稅稅前扣除政策的落地，離不開(kāi)保險(xiǎn)行業(yè)和相關(guān)各方的長(zhǎng)期探索。人保財(cái)險(xiǎn)作為責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)踐者之一，憑借堅(jiān)實(shí)的專業(yè)技術(shù)能力、健全的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系、創(chuàng)新的業(yè)務(wù)發(fā)展模式和良好的客戶關(guān)系基礎(chǔ)，為促進(jìn)國(guó)家治理體系和治理能力的現(xiàn)代化做出了很大努力。2017年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入9834.66億元，其中，責(zé)任保險(xiǎn)繼續(xù)保持較快增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入451.27億元，業(yè)務(wù)占比為4.59%。占財(cái)險(xiǎn)比重增長(zhǎng)明顯：2013年到2017年責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)占整個(gè)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)的比重由3.49%增加到4.59%。

2009-2017年中國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中比重情況

資料來(lái)源：保監(jiān)會(huì)、智研咨詢整理

    銀保監(jiān)會(huì)最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2018年前三季度，責(zé)任險(xiǎn)保單量為49.52億件，同比增速102.32%；責(zé)任險(xiǎn)保額為593.25萬(wàn)億元，增長(zhǎng)高達(dá)252.69%。 2014年至2017年間，責(zé)任險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為253.3億元、302億元、362.35億元、437億元，保費(fèi)增幅分別為16.92%、19.17%、20.04%、18.9%。截至2018年10月，我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的增速更是接近33%，已經(jīng)步入發(fā)展快車道。

    數(shù)據(jù)顯示近年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)賠付支出呈逐年攀升趨勢(shì)，2017年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)賠付支出5087.45億元，2018年1-4月財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)賠付支出1681.74億元。

2007-2018年4月我國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)賠付支出走勢(shì)

資料來(lái)源：保監(jiān)會(huì)、智研咨詢整理

    2015年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)賠付支出129.25億元，其中，責(zé)任保險(xiǎn)賠付支出129.25億元，占比為3.08%。智研咨詢發(fā)布的《2019-2025年中國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行態(tài)勢(shì)與投資前景評(píng)估報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示：2017年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)賠付支出5087.45億元，據(jù)測(cè)算責(zé)任保險(xiǎn)賠付支出為182.5億元，占比為3.59%。

2011-2017年中國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)行業(yè)賠償和給付

資料來(lái)源：保險(xiǎn)年鑒、智研咨詢整理

    中國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)行業(yè)其他經(jīng)濟(jì)指標(biāo)分析

    2017年，保險(xiǎn)業(yè)為全社會(huì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障4154萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)75%。其中，責(zé)任險(xiǎn)為全社會(huì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障251.76萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)112.98%。2017年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)簽單件數(shù)124.91億件，增長(zhǎng)102.60%，其中責(zé)任保險(xiǎn)10.32億件，增長(zhǎng)438.25%。

    中國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)行業(yè)盈利分析

    目前國(guó)內(nèi)保費(fèi)收入最高的責(zé)任保險(xiǎn)有五種，分別是雇主責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、公眾責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)，更具體而言，公眾責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入居榜首，占比38%，雇主責(zé)任險(xiǎn)次之，但也有19%的市場(chǎng)份額。責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)份額雖小，但也已經(jīng)成為各大公司爭(zhēng)奪重要陣地之一，這直接影響了責(zé)任保險(xiǎn)的盈利表現(xiàn)。據(jù)悉，目前國(guó)內(nèi)責(zé)任保險(xiǎn)基本處于盈虧平衡的狀態(tài)。

    我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)推廣現(xiàn)狀分析

    目前保險(xiǎn)公司對(duì)領(lǐng)導(dǎo)的考察和任免機(jī)制過(guò)分強(qiáng)調(diào)當(dāng)前的保費(fèi)收入和經(jīng)濟(jì)效益，而要推廣責(zé)任保險(xiǎn)這一新興險(xiǎn)種，不僅會(huì)影響對(duì)其他主力險(xiǎn)種（如機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)）資源配置，同時(shí)要求前期投入大量的廣告宣傳成本和培訓(xùn)費(fèi)用，顯而易見(jiàn)在責(zé)任險(xiǎn)初期階段效益肯定不會(huì)太好，而且由于責(zé)任保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)還不夠成熟，其潛在風(fēng)險(xiǎn)較大，甚至有可能還沒(méi)有積累足夠的責(zé)任準(zhǔn)備金就遭受巨額賠款，因此領(lǐng)導(dǎo)者對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展持有的態(tài)度至關(guān)重要。

    對(duì)于銷售人員來(lái)說(shuō)，由于現(xiàn)在是按保費(fèi)收入的比例提取傭金，如果仍采取與其他業(yè)務(wù)的提成比例，業(yè)務(wù)員從該項(xiàng)業(yè)務(wù)所獲得的報(bào)酬就很難促進(jìn)他們推銷責(zé)任險(xiǎn)。另外，由于對(duì)一線銷售人員的培訓(xùn)不夠，不僅沒(méi)能使其熟悉責(zé)任險(xiǎn)的各項(xiàng)條款規(guī)定，這就影響了責(zé)任保險(xiǎn)營(yíng)銷的質(zhì)量和效率。

    提高中國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)需求建議

    要保證經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定健康發(fā)展，經(jīng)濟(jì)的持續(xù)高速發(fā)展必然帶來(lái)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展，發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)離不開(kāi)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，而責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展也會(huì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展和人們生活水平的提高；保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)加快責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，開(kāi)發(fā)一些適合個(gè)人消費(fèi)的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)、監(jiān)護(hù)人責(zé)任保險(xiǎn)、居家責(zé)任保險(xiǎn)等；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以有針對(duì)性地加強(qiáng)與有關(guān)部門和行業(yè)的合作與交流，并通過(guò)宣傳冊(cè)、產(chǎn)品推廣會(huì)、企業(yè)交流會(huì)等多種渠道宣傳責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品，加大全社會(huì)對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的認(rèn)知度和理解度，逐步提高公眾利用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁企業(yè)和個(gè)人不確定性風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)；市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度的加大必然會(huì)帶來(lái)責(zé)任保險(xiǎn)的快速發(fā)展，我國(guó)應(yīng)鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在責(zé)任保險(xiǎn)方面的發(fā)展，增加保險(xiǎn)公司、中介公司及其分支機(jī)構(gòu)的數(shù)量，增加有關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)銷售人員的數(shù)量；借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，推動(dòng)立法和行業(yè)規(guī)章建設(shè)，完善與責(zé)任保險(xiǎn)相關(guān)的各項(xiàng)法律制度，為責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)I造一個(gè)良好的法律環(huán)境。