2017年中國(guó)信用卡發(fā)卡量大規(guī)模增長(zhǎng)，市場(chǎng)呈現(xiàn)初步繁榮景象[圖]

    我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)處于快速發(fā)展階段。雖然，近幾年信用卡發(fā)卡量呈現(xiàn)較快速度增長(zhǎng)，但因?yàn)榛鶖?shù)較小，信用卡發(fā)卡量的絕對(duì)增長(zhǎng)量仍然有限。直到2017年，信用卡發(fā)卡量大規(guī)模增長(zhǎng)，信用卡市場(chǎng)呈現(xiàn)初步繁榮景象。2017年信用卡發(fā)卡量的大規(guī)模增長(zhǎng)，主要原因在于，經(jīng)濟(jì)下行周期中對(duì)公業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)上升，銀行風(fēng)險(xiǎn)偏好降低。在2015-2016年大規(guī)模增配個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)后，2017年銀行更加側(cè)重信用卡業(yè)務(wù)，以抵御經(jīng)濟(jì)下行風(fēng)險(xiǎn)，尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

    2018年，消費(fèi)金融持續(xù)發(fā)展，信用卡市場(chǎng)發(fā)展也突飛猛進(jìn)。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，截至2018年第三季度末，信用卡發(fā)卡量共計(jì)6.59億張，環(huán)比增長(zhǎng)3.36%。居民貸款中用于信用卡消費(fèi)的比例也在增加，同比增長(zhǎng)了27.2%。數(shù)據(jù)表明，消費(fèi)金融的主力人群在向信用卡靠攏，信用卡市場(chǎng)在回歸。

    2018年9月我國(guó)信用卡人均持卡量0.47張，深圳人均持卡量約為3張，北京人均持卡量則在1.5張左右，上海該項(xiàng)數(shù)值約為1張，其他的城市基本低于1張。我國(guó)人均持卡量與美國(guó)信用卡人均持卡約6張相比，仍具有顯著增量空間，中小城市及農(nóng)村的信用卡市場(chǎng)仍未充分打開(kāi)。

2017年信用卡發(fā)卡量大幅增長(zhǎng)

數(shù)據(jù)來(lái)源：公開(kāi)資料整理

信用卡人均持卡量顯著增長(zhǎng)

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    總體來(lái)看，信用卡授信額度增長(zhǎng)與城鎮(zhèn)居民人均可支配收入同比增速基本接近。同時(shí)，信用卡授信使用率不足50%，過(guò)度消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)可控，信用卡整體使用風(fēng)格還偏于保守。另一方面，信用卡逾期半年未償信貸總額占比環(huán)比雖有上升，但仍低于去年同期，信用卡貸款質(zhì)量不應(yīng)過(guò)度擔(dān)憂。2017年以來(lái)，信用卡逾期未償比例一直在改善，2018年三季度這一指標(biāo)有所提高，但仍低于2017年9月公布數(shù)值。結(jié)合前文人均可支配收入、平均工資水平和信用卡貸款不良率數(shù)據(jù)，信用卡貸款的質(zhì)量不應(yīng)過(guò)度擔(dān)憂。

信用卡授信額度同比與人均可支配收入同比接近

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信用卡授信使用率（%）尚有較大空間

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    越過(guò)改革開(kāi)放四十周年里程碑，2019年新一輪改革開(kāi)放舉措有望提速落地，中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)步伐將依舊穩(wěn)健，發(fā)展質(zhì)量將持續(xù)提升。信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展既有好的基本面，前景廣闊；又有好的政策面，基礎(chǔ)穩(wěn)固，只待抓住機(jī)遇，縱深發(fā)展，深耕以待春來(lái)。

    我國(guó)商業(yè)銀行信用卡發(fā)展趨勢(shì)：

    1、信用卡受理環(huán)境改善

    加強(qiáng)信用卡受理環(huán)境的建設(shè)，不僅為商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展提供一個(gè)良好的環(huán)境，也是促進(jìn)該行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)條件。為更好的打破當(dāng)下信用卡業(yè)務(wù)較為限制的局面，并逐漸向良性循環(huán)的局面過(guò)渡，從建設(shè)信用卡受理環(huán)境人手不失為有效的解決途徑之一。首先，商業(yè)銀行需要在該階段要通過(guò)多樣化的優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)客戶使用銀行卡進(jìn)行交易。通過(guò)優(yōu)化銀行卡受理環(huán)境，將銀行卡業(yè)務(wù)廣泛地推向市場(chǎng)，擴(kuò)大銀行原有的業(yè)務(wù)規(guī)模。建設(shè)良好的銀行卡受理業(yè)務(wù)環(huán)境并非一朝一夕，需要商業(yè)銀行在該方面不斷的投入關(guān)注并給予物力和人力上的支持。在這期間商業(yè)銀行應(yīng)該加快與其他組織機(jī)構(gòu)的合作和聯(lián)系，本著合作共贏的態(tài)度，實(shí)現(xiàn)資源共享，促進(jìn)信用卡市場(chǎng)逐步走向規(guī)范。其次，商業(yè)銀行要加快完善現(xiàn)有的利益分配制度。銀行卡業(yè)務(wù)的利益分配制度作為銀行卡受理環(huán)境建設(shè)過(guò)程中的重要組成部分，其發(fā)揮的作用不容小視。通過(guò)合理有效的利益分配機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)員工積極參與到信用卡業(yè)務(wù)的建設(shè)隊(duì)伍中，將銀行的信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模不斷的做大做強(qiáng)。

    2、信用卡業(yè)務(wù)與國(guó)際接軌

    隨著經(jīng)濟(jì)全球化的不斷深入，我國(guó)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)開(kāi)始走國(guó)際化路線，與國(guó)際大環(huán)境接軌成為其發(fā)展的必然趨勢(shì)。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈和我國(guó)金融市場(chǎng)的的不斷優(yōu)化，我國(guó)商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)水平以西方發(fā)達(dá)國(guó)家為標(biāo)尺，不斷地提高自身的服務(wù)能力與拓展服務(wù)領(lǐng)域。商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)走向國(guó)際化路線，不僅有助于該行業(yè)趨于規(guī)范化，同時(shí)有利于保障各銀行在信用卡市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)背景下，公平合理有序地參與競(jìng)爭(zhēng)。競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的引入在一定程度上能刺激信用卡業(yè)務(wù)朝著專業(yè)化和市場(chǎng)化方向發(fā)展。此外，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)接軌國(guó)際，無(wú)疑打開(kāi)了信用卡行業(yè)的受限局面，使得行業(yè)領(lǐng)域經(jīng)營(yíng)范圍擴(kuò)大，從而提高了銀行的綜合實(shí)力和整體的競(jìng)爭(zhēng)力。

    3、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系完善

    加快信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建設(shè)，是商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中的必經(jīng)之路。首先，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和業(yè)務(wù)操作失誤，導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。因此健全現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，能有效的降低該類情況的發(fā)生，減少銀行經(jīng)濟(jì)損失。其次，由于銀行過(guò)于重視市場(chǎng)占有率和發(fā)卡量的漲幅指數(shù)，忽略了與之相輔相成的內(nèi)控措施建設(shè)，為商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展埋下了禍根。因此形成科學(xué)系統(tǒng)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系，勢(shì)在必行。尤其是要加強(qiáng)完善信用卡內(nèi)控制度，通過(guò)組織專業(yè)的員工隊(duì)伍形成經(jīng)驗(yàn)豐富的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)控部門(mén)來(lái)實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)管理的高效化和科學(xué)化。另外，規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)流程對(duì)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)而言，也起到了積極促進(jìn)的作用。將責(zé)任制應(yīng)用到信用卡業(yè)務(wù)辦理的環(huán)節(jié)之中，通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行事故分析，從而有效的控制業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，壓縮商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制成本，實(shí)現(xiàn)利益的最大化。

    4、信用卡業(yè)務(wù)營(yíng)銷模式完善

    加快信用卡業(yè)務(wù)在營(yíng)銷模式上的建設(shè)和突破，將會(huì)打開(kāi)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展新世紀(jì)的大門(mén)，帶動(dòng)整個(gè)行業(yè)水平的提升。信用卡業(yè)務(wù)并不單純地依賴于相對(duì)極限型的營(yíng)銷模式，它是以先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)為支撐的創(chuàng)新型行業(yè)。隨著電子商務(wù)時(shí)代的來(lái)臨，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日益成熟，電子支付成為主流，對(duì)信用卡支付造成了一定的沖擊。因此如何將信用卡支付與電子支付進(jìn)行捆綁，突破傳統(tǒng)的營(yíng)銷模式成為必然趨勢(shì)。此外在新媒體時(shí)代的背景下，通過(guò)新興媒介進(jìn)行宣傳營(yíng)銷，根據(jù)當(dāng)下時(shí)代的發(fā)展拓寬信用卡支付的領(lǐng)域和范圍，在一定程度上也能促進(jìn)其在營(yíng)銷模式上的建設(shè)和突破。將現(xiàn)代的主流元素融合進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的營(yíng)銷模式，成為扭轉(zhuǎn)這一局面的關(guān)鍵所在。

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