中國機(jī)動(dòng)車保有量快速增長拉動(dòng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展 汽車保險(xiǎn)業(yè)賠付率居高不下[圖]

    從 1980 年我國境內(nèi)恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，伴隨著中國經(jīng)濟(jì)改革和對外開放的不斷深入，車輛保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展過程中為了使車險(xiǎn)更加適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的需要，實(shí)行了一系列車輛保險(xiǎn)條款和費(fèi)率市場化改革。

車輛保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展歷程

資料來源：公開資料整理

    我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)收入中，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的第一大險(xiǎn)種。中國機(jī)動(dòng)車保有量是車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要來源，機(jī)動(dòng)車保有量快速增長是拉動(dòng)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)快速增長的重要因素。公安部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2018年底全國汽車保有量達(dá)2.4億輛，比2017年增加2285萬輛，增長10.51%。

2011-2018年我國汽車保有量走勢

資料來源：公開資料整理

    和保有量的穩(wěn)步增長形成對比，2018年國內(nèi)汽車產(chǎn)銷同比均呈較快下降。我國汽車市場2011年開始進(jìn)入調(diào)整期，增速明顯放緩，根據(jù)中汽協(xié)發(fā)布的最新數(shù)據(jù)，2018年全國汽車產(chǎn)銷分別為2780.92萬輛和2808.06萬輛，同比下降4.16%和2.76%。2011 年至 2018 年我國汽車產(chǎn)銷量情況如下：

2011-2018年我國汽車產(chǎn)銷量統(tǒng)計(jì)圖

資料來源：汽車工業(yè)協(xié)會(huì)

    智研咨詢發(fā)布的《2019-2025年中國車險(xiǎn)行業(yè)市場分析預(yù)測及投資方向研究報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示：汽車保險(xiǎn)是我國產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)中份額最重的一項(xiàng)，隨著中國汽車產(chǎn)業(yè)的迅猛成長，我國的汽車保險(xiǎn)業(yè)也將迎來一個(gè)黃金期，2018年車險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入7834億元，同比增長4.16%。

2011-2018年中國車險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入規(guī)模情況

資料來源：國家統(tǒng)計(jì)局

    我國現(xiàn)存的機(jī)動(dòng)車數(shù)量不計(jì)其數(shù)，由于車輛的基數(shù)過大，每日發(fā)生的保險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)量也是非常龐大的。隨著我國車險(xiǎn)保費(fèi)收入增長的同時(shí)，汽車賠付支出也隨之增加，2018年我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)賠款及給付達(dá)到4402億元，同比增長11.78%，是2011年2倍多。

2011-2018年我國汽車保險(xiǎn)賠付情況

資料來源：國家統(tǒng)計(jì)局

    保險(xiǎn)欺詐危害保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展，我國汽車保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅猛，但車險(xiǎn)業(yè)的賠付率居高不下，其中汽車保險(xiǎn)理賠中的欺詐是重要原因之一，2011年為最低，也達(dá)到了50%，2018年我國汽車保險(xiǎn)賠付率達(dá)到56.20%。2012、2013、2018年年賠付率超過行業(yè)公認(rèn)的55%的安全線；2014—2015年都接近55%的安全線，這說明我國汽車保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營總體上是存在問題的。

2011-2018年我國汽車保險(xiǎn)賠付率走勢

資料來源：國家統(tǒng)計(jì)局

    車輛保險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

    1.車輛理賠業(yè)務(wù)普遍化

    由于近幾年來我國國民經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，現(xiàn)在私家車已經(jīng)成為了每一個(gè)家庭的必備交通工具，所以，車輛理賠業(yè)務(wù)已經(jīng)非常普遍。

    2.車輛理賠業(yè)務(wù)高消耗化

    由于私家車的駕駛?cè)私煌ò踩庾R(shí)普遍不高，在車輛駕駛過程中容易發(fā)生這樣或者那樣的交通事故。更有不少奇葩的交通事故不斷發(fā)生，這無疑加大了車輛理賠企業(yè)的資源消耗量，給車輛理賠業(yè)務(wù)帶來了巨大的壓力。

    3.時(shí)間地點(diǎn)不確定

    由于車輛具有良好的運(yùn)動(dòng)性和長時(shí)間的運(yùn)作性，車輛發(fā)生交通事故的位置往往是難以預(yù)測的。有時(shí)候可能發(fā)生在人跡罕至的鄉(xiāng)間小路上，也有可能發(fā)生在車流量極大的高速公路上。而且交通事故發(fā)生的時(shí)間不一定在白天，還有可能發(fā)生在凌晨兩三點(diǎn)的時(shí)候。這種理賠地點(diǎn)和事件的不確定性，給車輛理賠業(yè)務(wù)帶來了嚴(yán)重的業(yè)務(wù)壓力，這需要理賠公司建立一套完善的業(yè)務(wù)機(jī)制。

    4.維修廠中不可預(yù)測的因素

    在車輛發(fā)生損壞后，索賠的價(jià)格是要建立在維修廠的維修價(jià)格之上的。但是維修廠的維修價(jià)格是不斷變動(dòng)的，而且零件的價(jià)格也在變化，維修廠的工作質(zhì)量、價(jià)格、工期都給保險(xiǎn)公司帶來了不可預(yù)測的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

    5.道德風(fēng)險(xiǎn)

    車輛理賠業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險(xiǎn)一直都是行業(yè)內(nèi)的詬病所在，由于車輛理賠業(yè)務(wù)具有流動(dòng)性強(qiáng)、時(shí)間不確定、取證難度高等特點(diǎn)，這就給一些不法分子提供了謀財(cái)?shù)目兆?。這些不法分子通過車輛理賠條例中的漏洞，人為制造車輛交通事故，來騙取高額的賠償錢款。