2018年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)及互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理行業(yè)存在的問(wèn)題分析[圖]

    伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)融入國(guó)民生產(chǎn)生活的各個(gè)方面。智能手機(jī)的不斷升級(jí)，也是促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要保障，使得金融服務(wù)更加便利化。第三方支付平臺(tái)的快速發(fā)展，推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的壯大。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展日益成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經(jīng)有多種不同的業(yè)態(tài)，如互聯(lián)網(wǎng)下的支付、借貸、保險(xiǎn)、基金銷(xiāo)售、信托、消費(fèi)以及股權(quán)眾籌融資。

    一、互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理發(fā)展現(xiàn)狀

    財(cái)富管理的本質(zhì)是為用戶提供金融資產(chǎn)的保值或增值服務(wù)，因此本文定義傳統(tǒng)財(cái)富管理不僅僅是局限于專(zhuān)屬理財(cái)師為高凈值用戶提供的資產(chǎn)配置服務(wù)，在線下金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)咨詢工作人員而購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品的行為同樣也是廣義上的財(cái)富管理。 因此財(cái)富管理可以分為零售服務(wù)和高端服務(wù)，在此定義下，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理不是單純線上化的導(dǎo)流和獲客，而是通過(guò)數(shù)字化或智能化手段為用戶理財(cái)行為提供的決策支持及增值服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理概念界定示意圖

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    過(guò)去六年間，中國(guó)個(gè)人可投資金融資產(chǎn)規(guī)模從2013年76萬(wàn)億元增長(zhǎng)到2018年147萬(wàn)億元，雖然2018年受宏觀經(jīng)濟(jì)影響增速放緩至8%，但整體仍然保持著持續(xù)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。 展望未來(lái)，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展企穩(wěn)，預(yù)計(jì)2023年中國(guó)個(gè)人可投資金融資產(chǎn)規(guī)模將達(dá)到243萬(wàn)億元，復(fù)合增長(zhǎng)率約為10.6％。 居民財(cái)富的持續(xù)積累，帶動(dòng)財(cái)富管理市場(chǎng)需求的不斷擴(kuò)大，從而為行業(yè)發(fā)展注入了發(fā)展動(dòng)力。

2013-2023年中國(guó)個(gè)人可投資金融資產(chǎn)規(guī)模

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    在中國(guó)，居民資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中房地產(chǎn)和存款占據(jù)很大的比重，過(guò)去十年，房地產(chǎn)價(jià)值一直保持著高速增長(zhǎng)，然而隨著政府調(diào)控政策不斷出臺(tái)、 房屋成交量的萎縮，房地產(chǎn)投資吸引力正不斷下降。 另外，銀行理財(cái)和貨幣基金作為最受居民熱衷的類(lèi)固收投資標(biāo)的，近年來(lái)收益率也持續(xù)下行，與此相對(duì)應(yīng)的是居民收入和財(cái)富近年來(lái)仍在持續(xù)積累，居民逐漸面臨不斷增加的財(cái)富管理需求和供給相對(duì)不足的矛盾。

居民理財(cái)需求與供給不足的矛盾

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    2018年，中國(guó)的網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到8.3億人，互聯(lián)網(wǎng)普及率已接近六成，互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展也帶來(lái)了用戶行為的逐漸轉(zhuǎn)變，用戶已習(xí)慣于無(wú)現(xiàn)金生活和線上支付行為。 截至2018年，中國(guó)的移動(dòng)支付用戶規(guī)模已達(dá)5.8億人，作為互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理的重要環(huán)節(jié)，移動(dòng)支付的發(fā)展為行業(yè)發(fā)展提供了基礎(chǔ)支撐。 不僅如此，由于支付背后連接的是用戶資金端，直接催生出了現(xiàn)金管理和理財(cái)需求，因此移動(dòng)支付用戶規(guī)模的增長(zhǎng)為互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理奠定了客群基礎(chǔ)。

2013-2018年中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模

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2013-2018年中國(guó)移動(dòng)支付用戶規(guī)模

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    2013年-2014年，余額寶、 京東小金庫(kù)等新型理財(cái)方式的誕生引爆了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場(chǎng)，觸達(dá)了數(shù)以億計(jì)的理財(cái)小白用戶，國(guó)民的理財(cái)意識(shí)整體得到巨大提升。 隨后幾年傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、 互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理企業(yè)紛紛推出寶寶類(lèi)產(chǎn)品，同時(shí)基金電商、 非標(biāo)理財(cái)、 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也相繼發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)人數(shù)快速增長(zhǎng)。 截至2018年，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)人數(shù)已經(jīng)達(dá)到5.3億，經(jīng)過(guò)前期的市場(chǎng)教育，中國(guó)網(wǎng)民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融已建立了信任，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)接受能力較強(qiáng)。

2013-2018年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)用戶規(guī)模

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    根據(jù)本文對(duì)財(cái)富管理的定義，傳統(tǒng)財(cái)富管理與互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理在獲客渠道、 投資門(mén)檻、 服務(wù)方式、 覆蓋人群、 操作流程、服務(wù)質(zhì)量等方面都有明顯的差別。

    通過(guò)對(duì)比不難看出，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理能夠一定程度上攻克傳統(tǒng)財(cái)富管理存在的操作繁瑣、受時(shí)間和地域限制、 信息透明度不高、 無(wú)法覆蓋大眾用戶等痛點(diǎn)，因此對(duì)普通大眾投資者而言，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理具有顯著的優(yōu)勢(shì)，而在高端財(cái)富管理需求上，傳統(tǒng)財(cái)富管理的溫度化觸達(dá)和人文關(guān)懷仍是目前互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理無(wú)法取代的部分。

傳統(tǒng)財(cái)富管理與互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理的區(qū)別

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    中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理興起于2013年，雖然“寶寶類(lèi)” 的現(xiàn)金管理產(chǎn)品不能?chē)?yán)格意義上認(rèn)定為互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理，但是這類(lèi)產(chǎn)品的爆發(fā)很大程度上完成了市場(chǎng)教育，用戶逐漸接受并使用互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理服務(wù)，推動(dòng)了行業(yè)的發(fā)展。 根據(jù)測(cè)算，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理市場(chǎng)規(guī)模在2013年僅有7726億元，而到2018年已達(dá)到5.66萬(wàn)億元。 當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理市場(chǎng)仍然受貨幣基金主導(dǎo)，預(yù)計(jì)未來(lái)在行業(yè)智能化發(fā)展、 服務(wù)提升以及政策引導(dǎo)的驅(qū)動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理市場(chǎng)將逐漸向權(quán)益類(lèi)凈值型產(chǎn)品轉(zhuǎn)移，并且更加接近財(cái)富管理的意義。

2013-2018年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理市場(chǎng)規(guī)模

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    由于在互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理的版圖中，包含銀行理財(cái)、 基金、 保險(xiǎn)、 非標(biāo)理財(cái)?shù)榷喾N業(yè)務(wù)，但其中基金業(yè)務(wù)占據(jù)極其重要的地位，因此本文主要以中國(guó)證券投資基金業(yè)協(xié)會(huì)公布的基金代銷(xiāo)牌照信息為基準(zhǔn)，梳理了行業(yè)內(nèi)提供基金或多項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的企業(yè)，最終將互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理平臺(tái)類(lèi)型劃分為互聯(lián)網(wǎng)一站式財(cái)富服務(wù)平臺(tái)、 傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)線上平臺(tái)、 獨(dú)立財(cái)富管理平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，不同類(lèi)型的平臺(tái)在布局互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理業(yè)務(wù)時(shí)具有不同的訴求及特點(diǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理企業(yè)類(lèi)型

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    過(guò)去互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理主要以貨架式基金代銷(xiāo)為主，通過(guò)為用戶建立線上理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)平臺(tái)來(lái)實(shí)現(xiàn)流量變現(xiàn)，但隨著入局者增多，競(jìng)爭(zhēng)也愈發(fā)激烈，平臺(tái)為了爭(zhēng)奪客群流量普遍采取降低費(fèi)率的方式提升競(jìng)爭(zhēng)力，然而單一的貨架式代銷(xiāo)及價(jià)格戰(zhàn)背后是發(fā)展同質(zhì)化問(wèn)題。 因此互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理平臺(tái)逐漸意識(shí)到理解用戶、 提升服務(wù)、 挖掘利基市場(chǎng)的重要性，開(kāi)始從產(chǎn)品銷(xiāo)售導(dǎo)向轉(zhuǎn)向用戶需求導(dǎo)向，未來(lái)發(fā)展主旋律將是差異化競(jìng)爭(zhēng)。

平臺(tái)發(fā)展同質(zhì)化及破局之道

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    深度理解用戶是互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理平臺(tái)打破同質(zhì)化的一個(gè)重要前提，隨著人工智能、 大數(shù)據(jù)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)用戶畫(huà)像及需求洞察已經(jīng)有了技術(shù)支撐，除此之外，實(shí)現(xiàn)需求洞察的最重要的條件是數(shù)據(jù)量的充足，過(guò)去理財(cái)時(shí)通常只是簡(jiǎn)單進(jìn)行問(wèn)卷風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，但測(cè)評(píng)結(jié)果受用戶思維限制且客觀性不足。 而在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，用戶的行為數(shù)據(jù)、 歷史信息往往更具利用價(jià)值，在合規(guī)的前提下加以利用能夠發(fā)揮極大的數(shù)據(jù)價(jià)值，尤其是以京東、 阿里、 騰訊為首的互聯(lián)網(wǎng)巨頭企業(yè)在用戶畫(huà)像上已有長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)積累。 另外，在理解用戶的基礎(chǔ)上，平臺(tái)能夠?yàn)橛脩羝ヅ浜线m的金融產(chǎn)品，提升理財(cái)用戶的購(gòu)買(mǎi)體驗(yàn)。

洞察用戶需求精準(zhǔn)匹配金融產(chǎn)品

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    過(guò)去在傳統(tǒng)理財(cái)及貨架式基金代銷(xiāo)模式下，用戶只能接受到極少的理財(cái)服務(wù)，平臺(tái)多以產(chǎn)品銷(xiāo)售為主要導(dǎo)向，而專(zhuān)業(yè)的財(cái)富管理機(jī)構(gòu)或私人銀行的定制化金融服務(wù)通常只能覆蓋高凈值人群，無(wú)法觸達(dá)大眾用戶。 隨著互聯(lián)網(wǎng)的普惠特質(zhì)的體現(xiàn)以及科技應(yīng)用加深，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理平臺(tái)逐漸實(shí)現(xiàn)為用戶提供財(cái)富管理投前、 投后的理財(cái)全流程金融陪伴服務(wù)，不僅如此，平臺(tái)通過(guò)持續(xù)性的信息推送、 市場(chǎng)解讀等方式進(jìn)行投資者教育。 在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈的背景下，部分頭部的互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理平臺(tái)已將服務(wù)質(zhì)量和用戶體驗(yàn)作為平臺(tái)差異化發(fā)展的主要發(fā)力點(diǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理全流程陪伴服務(wù)

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    從整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理市場(chǎng)來(lái)看，目前多數(shù)平臺(tái)都在做大眾化市場(chǎng)，但不同群體的用戶對(duì)理財(cái)?shù)男枨笠灿兴煌ヂ?lián)網(wǎng)財(cái)富管理平臺(tái)應(yīng)當(dāng)圍繞特定的細(xì)分群體，深度挖掘其財(cái)富管理需求，同時(shí)結(jié)合人群特性提供合適的理財(cái)產(chǎn)品，并進(jìn)行場(chǎng)景覆蓋提供定制化的理財(cái)服務(wù)。 對(duì)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理平臺(tái)而言，充分挖掘細(xì)分市場(chǎng)具有較大的發(fā)展空間，并且能夠一定程度上提升客群黏度，有助于構(gòu)建行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壁壘。

特定群體理財(cái)需求

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    二、趨勢(shì)與展望

    馬太效應(yīng)顯現(xiàn)

    頭部企業(yè)在合規(guī)性、專(zhuān)業(yè)性、技術(shù)實(shí)力上具有明顯優(yōu)勢(shì)

    中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理市場(chǎng)空間巨大，引發(fā)各類(lèi)企業(yè)爭(zhēng)相入局，然而在激烈的競(jìng)爭(zhēng)格局中，必然經(jīng)歷行業(yè)的洗牌和淘汰，尤其在當(dāng)前行業(yè)監(jiān)管趨嚴(yán)、 打破剛兌的大背景下，只有堅(jiān)守合規(guī)、 擁有專(zhuān)業(yè)能力、 重視技術(shù)應(yīng)用的企業(yè)才能夠在激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，顯然頭部企業(yè)在合規(guī)性、 專(zhuān)業(yè)性、 技術(shù)實(shí)力上都具有明顯優(yōu)勢(shì)。

互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)

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    客群需求上移

    互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理平臺(tái)提升服務(wù)能力以滿足高端理財(cái)需求

    過(guò)去幾年，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理的快速發(fā)展得益于大量年輕用戶及長(zhǎng)尾人群理財(cái)需求的釋放，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理平臺(tái)也已經(jīng)積累了大量的年輕客群，作為互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理的原始用戶，年輕客群對(duì)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管平臺(tái)已一定程度形成依賴感。 而隨著年輕客群財(cái)富不斷積累，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理平臺(tái)將會(huì)面向一批中高凈值的新富客戶，此時(shí)平臺(tái)需要完成長(zhǎng)尾服務(wù)能力到高端服務(wù)能力的升級(jí)，以滿足客戶更加個(gè)性化的理財(cái)需求，市場(chǎng)或許會(huì)出現(xiàn)“線上+線下” 融合的互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理模式，而這也更接近財(cái)富管理的內(nèi)核意義。

互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理服務(wù)能力轉(zhuǎn)變

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    智能程度加深

    AI的深度應(yīng)用是必然趨勢(shì)，智能投顧發(fā)展仍需多方共同推動(dòng)

    互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理行業(yè)目前正處于數(shù)字化向智能化過(guò)渡的階段。 在最早期的渠道化階段，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理做的更多的是將傳統(tǒng)渠道的理財(cái)產(chǎn)品搬運(yùn)到互聯(lián)網(wǎng)上，本質(zhì)上來(lái)說(shuō)“財(cái)富管理” 的意義較弱。 而在當(dāng)前數(shù)字化階段，平臺(tái)更多的應(yīng)用了技術(shù)手段，為用戶提供了更加優(yōu)質(zhì)的財(cái)富管理服務(wù)，做到了精細(xì)化運(yùn)營(yíng)和投資者教育。 未來(lái)，智能化將是互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理平臺(tái)發(fā)展的主要趨勢(shì)，而智能化不僅僅是平臺(tái)加強(qiáng)AI應(yīng)用實(shí)現(xiàn)了更多財(cái)富管理功能，從更深遠(yuǎn)的視角來(lái)看，隨著未來(lái)監(jiān)管的規(guī)范落地以及底層資產(chǎn)的豐富，智能投顧模式或許才是大眾用戶進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理的最終歸宿，雖然這仍需要一段時(shí)間的沉淀。

互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理平臺(tái)發(fā)展趨勢(shì)

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    三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理存在的問(wèn)題

    財(cái)富管理的主要內(nèi)容由產(chǎn)品、服務(wù)、對(duì)象三部分組成。其中產(chǎn)品與服務(wù)主要由各自金融機(jī)構(gòu)提供，銀行、基金、證券、第三方理財(cái)中心和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)組成了財(cái)富管理的平臺(tái)。平臺(tái)的服務(wù)主要針對(duì)各種高凈值客戶，與客戶之間的法律關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜。在發(fā)達(dá)國(guó)家，財(cái)富管理是金融服務(wù)業(yè)的一個(gè)中心業(yè)務(wù)，在全球金融各種服務(wù)類(lèi)型中發(fā)展最為迅速。但由于我國(guó)與互聯(lián)網(wǎng)和財(cái)富管理有關(guān)的理念還沒(méi)有深入人心，這使得我國(guó)對(duì)財(cái)富管理的概念還沒(méi)有清楚的定義。

    1.監(jiān)管力度不足

    在財(cái)富管理行業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)工具實(shí)現(xiàn)超常規(guī)發(fā)展的同時(shí)，也帶了許多隱藏的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)具有隱蔽性、虛擬性與迭代創(chuàng)新性等特征，財(cái)富管理行業(yè)在依托其管理時(shí)當(dāng)然會(huì)繼承這些特征，導(dǎo)致監(jiān)管機(jī)構(gòu)在制定和改進(jìn)財(cái)富管理制度時(shí)產(chǎn)生滯后性。雖然我國(guó)監(jiān)管部門(mén)已經(jīng)在金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍和流程方面制定了相應(yīng)的對(duì)策，但仍存在許多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品違法違規(guī)的現(xiàn)象。目前法律法規(guī)對(duì)一些創(chuàng)新型業(yè)務(wù)并沒(méi)有明確的條文規(guī)定，這不利于行業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展，需要進(jìn)行完善。

    2.消費(fèi)維權(quán)不易

    互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理領(lǐng)域法律體系不健全，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，對(duì)財(cái)富管理公司的發(fā)展有著不利的影響。不同于實(shí)體金融的投資，互聯(lián)網(wǎng)金融投資過(guò)程存在虛擬化的特征，當(dāng)消費(fèi)者在投資過(guò)程中被欺騙或發(fā)生了道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，維權(quán)就比較困難。長(zhǎng)此以往，在互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理的發(fā)展中，消費(fèi)者與公司之間就產(chǎn)生了信任危機(jī)。

    3.互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理平臺(tái)問(wèn)題層出不窮

    互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理在過(guò)去幾年的發(fā)展過(guò)程中，出現(xiàn)了許多問(wèn)題，許多平臺(tái)為了牟取不當(dāng)利潤(rùn)，做出了許多違法違規(guī)的行為。截至 2018 年5 月底，出現(xiàn)問(wèn)題的平臺(tái)共計(jì) 1684 家，并且僅前 5 個(gè)月就出現(xiàn) 421 家問(wèn)題平臺(tái)，行業(yè)內(nèi)平臺(tái)淘汰趨勢(shì)正逐步加劇。

    四、我國(guó)財(cái)富管理模式的優(yōu)化路徑

    通過(guò)總結(jié)歐洲和北美成功的財(cái)富管理模式經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，我們可知選擇財(cái)富管理模式最為重要的因素是服務(wù)對(duì)象的需求，即應(yīng)該根據(jù)不同的服務(wù)對(duì)象采取相應(yīng)的財(cái)富管理模式。我國(guó)高凈值客戶的需求與歐洲和北美有著很大的區(qū)別，因此在選擇財(cái)富管理模式時(shí)，應(yīng)當(dāng)結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況。用戶體驗(yàn)是互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理模式的中心工作，是財(cái)富管理應(yīng)當(dāng)首先考慮的問(wèn)題，由于其商業(yè)模式的成本較低，價(jià)值鏈的創(chuàng)新速度較快，從而可以滿足我國(guó)高凈值客戶的不同需求。

    因此，我國(guó)在選擇互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理時(shí)可以有以下三種選擇。

    1.一站式服務(wù)模式

    一站式服務(wù)模式的服務(wù)范圍很廣，包括企業(yè)和個(gè)人的金融服務(wù)。我國(guó)目前高凈值客戶資產(chǎn)格局中，企業(yè)財(cái)富和家庭財(cái)富往往結(jié)合在一起，而一站式服務(wù)模式不僅僅只在金融管理方面，還包含了其他非金融方面，例如慈善、教育、救濟(jì)、投資等，這使得高凈值客戶的整體財(cái)富管理變得更加方便快捷。

    2.用戶體驗(yàn)?zāi)Ｊ?/p>

    用戶體驗(yàn)是互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理模式的主要工作重心，在財(cái)富管理的過(guò)程中應(yīng)以用戶至上為前提，以滿足客戶需求為目的。傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式由于時(shí)間和空間上的界限，其財(cái)富管理產(chǎn)品和服務(wù)過(guò)于標(biāo)準(zhǔn)化，無(wú)法靈活應(yīng)對(duì)高凈值客戶不同的需求，阻礙了財(cái)富管理模式的發(fā)展。而用戶體驗(yàn)?zāi)Ｊ綇目蛻舻男枨蟪霭l(fā)，解決了這一問(wèn)題。財(cái)富管理機(jī)構(gòu)在推出產(chǎn)品和服務(wù)前，應(yīng)當(dāng)深入市場(chǎng)，針對(duì)客戶的不同需求對(duì)市場(chǎng)分門(mén)別類(lèi)，將個(gè)性化和定制化的需求融入產(chǎn)品與服務(wù)中去，以實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融下財(cái)富管理的普及，使得產(chǎn)品與服務(wù)能符合不同客戶的需求，適用于不同層次的客戶。

    3.線上線下互動(dòng)服務(wù)模式

    如今，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展快速，在將傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行結(jié)合后，推出了一批新型的第三方支付軟件，這些軟件的普及都是互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的產(chǎn)物?；ヂ?lián)網(wǎng)財(cái)富管理是通過(guò)線上線下互動(dòng)服務(wù)模式來(lái)實(shí)現(xiàn)的。線上服務(wù)模式和線下服務(wù)模式應(yīng)當(dāng)結(jié)合，不應(yīng)忽視其中任何一項(xiàng)，在線上服務(wù)模式的發(fā)展過(guò)程中，也應(yīng)當(dāng)大力發(fā)展線下模式。因?yàn)榫€下模式主要是為了更加高效地滿足高凈值客戶對(duì)于產(chǎn)品和服務(wù)獨(dú)特需求。

    高凈值客戶在挑選財(cái)富管理產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)，會(huì)從自身的角度出發(fā)來(lái)提出定制化、唯一化的要求，線下模式就可以有效地針對(duì)不同客戶的需求來(lái)推出更適合的產(chǎn)品與服務(wù)。線上服務(wù)模式的特點(diǎn)是普及性、大眾性，其覆蓋面廣、操作方便、使用簡(jiǎn)單，可以有效滿足廣大客戶的需求。

    線上線下互動(dòng)服務(wù)模式也是我國(guó)財(cái)富管理模式的一個(gè)選擇，但目前還存在一些問(wèn)題，主要是當(dāng)前缺少新型的財(cái)富管理專(zhuān)業(yè)人才，因此應(yīng)加大對(duì)專(zhuān)業(yè)性人才的培養(yǎng)力度，并結(jié)合我國(guó)的實(shí)際狀況對(duì)這種模式進(jìn)行研究，并通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)具有的優(yōu)勢(shì)，將這種模式應(yīng)用到產(chǎn)品和服務(wù)的各個(gè)階段，為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融財(cái)富管理模式探索出新的出路。

    五、推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理發(fā)展的建議

    1.開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理發(fā)展的地區(qū)試點(diǎn)

    我國(guó)可以通過(guò)設(shè)立財(cái)富管理試驗(yàn)區(qū)，將財(cái)富管理和互聯(lián)網(wǎng)融合，深入改革，在管理模式、完善法規(guī)、稅收優(yōu)惠等方面進(jìn)行試驗(yàn)創(chuàng)新，為互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理發(fā)展提供先行經(jīng)驗(yàn)。

    2.完善互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理風(fēng)險(xiǎn)防控制度

    通過(guò)制定相關(guān)的法律條文，明確互聯(lián)網(wǎng)管理職責(zé)，確立各業(yè)態(tài)的法律法規(guī)。通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理行業(yè)的監(jiān)管，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理的自我約束力，來(lái)有效地防范風(fēng)險(xiǎn)，讓財(cái)富管理市場(chǎng)朝著有利的方向發(fā)展。在對(duì)違法違紀(jì)的金融機(jī)構(gòu)懲治上，應(yīng)當(dāng)制定具體的處罰制度，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)揭示。

    3.促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理市場(chǎng)的健康發(fā)展

    我國(guó)應(yīng)培育財(cái)富管理市場(chǎng)的新功能，在互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理的產(chǎn)品設(shè)計(jì)上進(jìn)行創(chuàng)新，通過(guò)財(cái)富管理公司內(nèi)部改革，增強(qiáng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，從而推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理市場(chǎng)的健康發(fā)展。

    相關(guān)報(bào)告：智研咨詢發(fā)布的《2019-2025年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理行業(yè)市場(chǎng)潛力現(xiàn)狀及投資戰(zhàn)略研究報(bào)告》