馬云的又一大萬億帝國，螞蟻金服的豹變之道到底有何奧秘？【圖】

    在中國互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，如果問哪家企業(yè)是互聯(lián)網(wǎng)的領(lǐng)軍企業(yè)，那么BAT三家必然會上榜，作為中國互聯(lián)網(wǎng)的三足鼎立，這三家企業(yè)的成功自不必說，這三大企業(yè)的創(chuàng)始人也被中國人稱為互聯(lián)網(wǎng)的三位領(lǐng)袖，然而如果問這三位領(lǐng)袖中有誰可以統(tǒng)領(lǐng)兩大萬億帝國的話，卻只有一人可以，這就是阿里的創(chuàng)始人馬云。除了在美國上市的阿里集團(tuán)之外，最近馬云旗下的又一大萬億帝國正在浮出水面，這就是螞蟻金服，螞蟻金服的豹變之路到底能給我們什么樣的啟示？

    一、萬億帝國螞蟻金服浮出水面

    6月8日，螞蟻金服對外宣布新一輪融資，融資總金額140億美元，創(chuàng)下了全球單筆融資之最。市場預(yù)計，這輪融資對螞蟻金服的估值超1500億美元(約合人民幣9600億)。今年4月，安信證券將螞蟻金服的估值調(diào)整至1600億美元。國際知名投行巴克萊將螞蟻金服1060億美元的估值提升至1550億美元。

    如果以全球資本市場的眼光來看，螞蟻金服的估值能夠進(jìn)入全球企業(yè)市值前60名的榜單，根據(jù)6月12日阿里巴巴205.7美元一股的股價計算，阿里作為一個市值達(dá)到5237.12億美元的超級巨頭，阿里和螞蟻已經(jīng)成為了馬云在世界上的兩大犄角，兩個萬億帝國不得不讓人欽羨不已。

    我們把時間倒退到14年前的2004年，當(dāng)時的阿里巴巴不過是中國眾多電商平臺中的一個，而支付寶不過是依托于阿里巴巴存在的一個小型支付工具而已，誰都不會想到，十幾年后一個小型的支付工具卻成為了中國最大的互聯(lián)網(wǎng)獨角獸之一。根據(jù)英國金融時報的報道，螞蟻金服的體量已經(jīng)達(dá)到了：

    在用戶數(shù)方面，螞蟻金服目前用戶量已增加至6.22億，其中有5.2億用戶來自支付寶。

    在資產(chǎn)管理方面，管理資產(chǎn)規(guī)模達(dá)2.2萬億元，其中余額寶管理著1.5萬億元(合3450億美元)資產(chǎn)。

    在消費貸方面，螞蟻金服的消費貸規(guī)模已達(dá)到6000億元，花唄用戶平均每個月借款約700元，借唄用戶約3000元；2017年至今，螞蟻金服的消費貸規(guī)模已經(jīng)實現(xiàn)翻倍；螞蟻金服的消費者貸款額度，已是中國建設(shè)銀行的近3.7倍。

    當(dāng)然，在很多媒體將螞蟻金服作為一家金融企業(yè)在進(jìn)行考量的時候，螞蟻金服一直都沒將自己作為一家金融企業(yè)，螞蟻金服反復(fù)強調(diào)技術(shù)是自己成功的關(guān)鍵，那么，我們不妨以一個產(chǎn)品的角度來衡量螞蟻金服成功的豹變之道到底是什么？

    二、螞蟻金服的豹變之道到底是什么？

    馬云的一個老朋友，自稱自己是一個超級產(chǎn)品經(jīng)理的360創(chuàng)始人周鴻祎在其新書《極致產(chǎn)品》中將極致產(chǎn)品用三個關(guān)鍵詞做了全面的描述，這樣的分析框架其實不妨可以對于支付寶這個產(chǎn)品進(jìn)行一個較為有效的衡量。

    首先，支付寶的產(chǎn)品思想是什么？這一點喬布斯曾經(jīng)做過一個全面的描述，這就是把用戶當(dāng)成白癡，簡單點說就是“像白癡一樣去思考，像專家一樣去行動”，的確，支付寶作為一款爆款A(yù)PP與它進(jìn)行對標(biāo)的是大多數(shù)商業(yè)銀行的手機(jī)銀行，相比于手機(jī)銀行的使用困難和反人類，支付寶的使用是一個非常流暢的過程，其實這個的重點原因就是大多數(shù)的產(chǎn)品經(jīng)理和程序員，包括所謂的金融從業(yè)者都是一個高知識人群，對于他們來說使用知識就像是陽春白雪一樣讓人向往，然而大多數(shù)APP的使用者卻是一個十足的小白，如果我們按照一個高級知識分子的角度來設(shè)計產(chǎn)品，那么產(chǎn)品就會被陷入”知識的詛咒“，成為一個難以理解的產(chǎn)品，而支付寶的產(chǎn)品設(shè)計卻是反知識的，即使你沒有知識水平，只要不是文盲，你都可以使用這個產(chǎn)品，這種無腦的設(shè)計貫穿了從蘋果手機(jī)到支付寶等產(chǎn)品的始終。

    其次，支付寶還有三個重要的產(chǎn)品出發(fā)點：

    一是極端滿足剛需。其實我們仔細(xì)研究支付寶的每個產(chǎn)品線我們就會發(fā)現(xiàn)，支付寶的每一個產(chǎn)品線的設(shè)計，無論是支付，還是余額寶，還是芝麻信用都非常精準(zhǔn)的擊中了人們的核心痛點。對于一個人來說，西方宗教用七宗罪形容人類的本性這就是：欲望、懶惰、貪婪、饕餮、傲慢、暴怒和妒忌，支付寶在每個產(chǎn)品線其實都在把人性的需求發(fā)揮到一個極度的地步，舉例來說，對于網(wǎng)購而言，最好的辦法就是直接完成購物，如果還要跳轉(zhuǎn)到網(wǎng)銀，還要設(shè)置網(wǎng)關(guān)，還要輸入卡號，再通過密碼完成支付，這簡直是一個反人類的行為，而對于支付寶來說，就一次綁定，就完成了支付。我們姑且不說，這樣的設(shè)計會不會引發(fā)風(fēng)險，僅從體驗來說絕對無可挑剔，將一個人的懶惰服務(wù)到了極致，這一點的確非常漂亮。

    二是強力突破痛點。對于用戶來說，我們的生活中有著很多回呼吸的痛，比如說銀行的傲慢，在銀行半個業(yè)務(wù)要排隊很久，取個錢都要浪費半天時間，在銀行存款幾乎沒有收益，定期存款雖然好一些卻無法取用，于是螞蟻金服設(shè)計了余額寶，不僅可以隨時取用，而且讓活期的利率直追銀行存款定期的利率水平，這種痛點的直擊其實對于大多數(shù)不懂金融的普通人來說是直接急人所急，這也是為什么很多年輕人都會習(xí)慣一發(fā)工資就把錢直接轉(zhuǎn)進(jìn)余額寶，這種近乎無腦的理財方式，對于用戶來說實在是太好了。

    三是超高頻的使用場景。當(dāng)然中國最高頻的應(yīng)用是社交應(yīng)用，很多人甚至都養(yǎng)成了每隔幾分鐘去滑屏一下的習(xí)慣，除了社交應(yīng)用之外剛性高頻場景卻也是一個產(chǎn)品成功的關(guān)鍵，支付無疑就是最剛需的高頻場景了，每天我們都要買東西都要購物，只要購物你就需要付錢，于是從線上到線下，螞蟻金服的支付產(chǎn)品貫穿了整個業(yè)務(wù)條線的始終，雖然趕不上社交應(yīng)用，卻強過大多數(shù)商業(yè)銀行的應(yīng)用，而類似于螞蟻森林、螞蟻莊園這樣的小應(yīng)用也是通過成癮性游戲把自己的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)聯(lián)系到了一起，不斷地提高使用頻次。

    這些產(chǎn)品的設(shè)計，看似不經(jīng)意卻將用戶的體驗不斷提升，這是一個成功產(chǎn)品的關(guān)鍵，其實從產(chǎn)品的思維看待問題，螞蟻金服從一個微不足道的支付工具演變成現(xiàn)在的一個互聯(lián)網(wǎng)帝國，拋開金融的因素不提，技術(shù)與產(chǎn)品的確有著太明顯的可取之處，對于大多數(shù)和螞蟻金服對標(biāo)的企業(yè)來說，如何把自己的產(chǎn)品體驗提升到同樣的水平，這也許才是更多企業(yè)需要考慮的事情。