信用卡“免費(fèi)餐”越來(lái)越少 這份攻略幫你省錢

    2019年剛剛開始，各家銀行動(dòng)作頻頻。近日，多家銀行發(fā)布公告稱，將在春節(jié)前夕調(diào)整信用卡部分業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)透支取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬及分期提前還款等收取一定比例的手續(xù)費(fèi)。

    比起借記卡來(lái)，信用卡相關(guān)的收費(fèi)項(xiàng)目很多，正是如此，刷信用卡一不小心就被莫名扣款。那么，在“免費(fèi)午餐”越來(lái)越少的趨勢(shì)下，刷卡應(yīng)規(guī)避哪些收費(fèi)項(xiàng)目？

    農(nóng)行信用卡兩業(yè)務(wù)將收費(fèi)

    農(nóng)行發(fā)布公告稱，自2019年2月1日起，將恢復(fù)收取電子渠道（掌銀、網(wǎng)銀）信用卡透支轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)，標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率為溢繳款轉(zhuǎn)賬免收手續(xù)費(fèi)；透支部分轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)為交易金額的1%/筆，最低1元/筆，最高100元/筆封頂。在2018年1月~2019年1月31日，該行對(duì)于電子渠道信用卡透支轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)實(shí)行暫免收取的規(guī)則。

    不過(guò)，對(duì)于即將收取的手續(xù)費(fèi)，農(nóng)行給出了優(yōu)惠折扣方案。該行規(guī)定，針對(duì)通過(guò)電子渠道發(fā)生的透支額度轉(zhuǎn)持卡人進(jìn)行交易，于2019年2月1日-6月30日期間單筆透支轉(zhuǎn)賬金額在2000元（含）以下，按標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率計(jì)收；單筆透支轉(zhuǎn)賬金額在2000元以上至5000元（含），按標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率8折收取；單筆透支轉(zhuǎn)賬金額在5000元以上，按標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率5折收取。

    除信用卡透支轉(zhuǎn)賬收費(fèi)外，農(nóng)行信用卡分期提前還款也將收取手續(xù)費(fèi)。而此前該行對(duì)信用卡分期提前還款，執(zhí)行的是“申請(qǐng)全額提前還款，免收未出賬單分期手續(xù)費(fèi)”的方式計(jì)收。
信用卡“免費(fèi)餐”越來(lái)越少

    事實(shí)上，近期以來(lái)，多家銀行開始對(duì)信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)收取一定的費(fèi)用。比如廣發(fā)銀行發(fā)出公告稱，將于2019年1月15日起調(diào)整廣發(fā)銀行信用卡境內(nèi)透支取現(xiàn)/轉(zhuǎn)賬服務(wù)手續(xù)費(fèi)，調(diào)整后收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，按照境內(nèi)取現(xiàn)、透支轉(zhuǎn)賬金額的一定比例收取，比例區(qū)間為1%~2.5%不等，該比例根據(jù)客戶自行決定；手續(xù)費(fèi)不足10元按10元收取。通過(guò)電話渠道透支轉(zhuǎn)賬并轉(zhuǎn)入他行儲(chǔ)蓄賬戶時(shí)，另收取10元/筆。

    此外，工商銀行公告稱，新增“分期付款提前還款違約金”服務(wù)項(xiàng)目將于2018年12月1日開始收費(fèi)。此次調(diào)整涉及持卡人辦理分期付款、分期付款展期業(yè)務(wù)、分期付款提前還款業(yè)務(wù)。

    從各大信用卡中心披露的信息顯示，此前已有多家股份制銀行對(duì)信用卡分期提前還款收取違約金。比如中信銀行于去年4月1日開始執(zhí)行收取違約金，規(guī)定收取剩余未還本金3%作為提前終止分期還款違約金。

    融360信用卡分析師韓媛媛認(rèn)為，這意味著分期提前還款將告別免費(fèi)時(shí)代，也說(shuō)明信用卡業(yè)務(wù)重新納入了快速發(fā)展的快車道。

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    快看刷信用卡如何避開收費(fèi)項(xiàng)目

    比起借記卡來(lái)，信用卡相關(guān)的收費(fèi)項(xiàng)目要多很多，比如信用卡年費(fèi)、信用卡取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、信用卡利息、違約金、境外消費(fèi)貨幣兌換手續(xù)費(fèi)等等。正因?yàn)槭召M(fèi)項(xiàng)目多，使用信用卡一不小心就容易被扣款。那么，平時(shí)用卡應(yīng)規(guī)避哪些收費(fèi)項(xiàng)目，才不至于吃了銀行扣款的啞巴虧呢？記者對(duì)比各信用卡中心公布信息逐一梳理。

    一、年費(fèi)

    除了個(gè)別卡種之外，一般都是有年費(fèi)的。記者注意到，從信用卡中心披露的收費(fèi)信息來(lái)看，普卡、金卡的年費(fèi)相對(duì)比較低，普遍在幾十元至幾百元不等，且通?？梢酝ㄟ^(guò)刷卡滿足一定次數(shù)或者金額獲得豁免。

    中國(guó)銀行信用卡中相關(guān)負(fù)責(zé)人建議，持卡人在辦理信用卡之前一定要結(jié)合自己的實(shí)際需求，選擇合適的卡等級(jí)和卡種。如果辦的是有年費(fèi)的普通信用卡，開卡后刷夠規(guī)定的次數(shù)或者金額，就能免除年費(fèi)。高端信用卡就不一樣了，減免的要求也相應(yīng)高很多。一般來(lái)說(shuō)，高端信用卡年費(fèi)分為兩種：剛性年費(fèi)、可通過(guò)銀行積分或刷卡金額來(lái)抵扣的年費(fèi)。剛性年費(fèi)是沒(méi)有辦法減免的，但信用卡積分抵扣年費(fèi)，通常高端信用卡會(huì)提供一些積分活動(dòng)，比如，生日雙倍積分、節(jié)假日雙倍積分、境外雙倍積分等，只要積分?jǐn)?shù)達(dá)到了，年費(fèi)也就沒(méi)了。還要注意，有些特殊的信用卡不開卡也會(huì)收年費(fèi)，需要持卡人在辦卡前咨詢清楚。

    二、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)

    信用卡有免息期，但是僅限于非現(xiàn)金交易，也就是刷卡消費(fèi)或者網(wǎng)絡(luò)支付。但是信用卡只要取現(xiàn)，自取現(xiàn)之日開始，不僅每天有0.05%的利息，而且還可能需要支付1%～3%的手續(xù)費(fèi)。

    因此取現(xiàn)后要及時(shí)還款，否則利息一直收到還清欠款為止。如果出賬單后還未還款就發(fā)生了取現(xiàn)，后續(xù)還款要先償還賬單金額，此后超出賬單的金額才能還取現(xiàn)的資金，這樣有些持卡人以為只用幾天就還款了，為什么還會(huì)有更多的利息，原因就在這。

    三、分期手續(xù)費(fèi)

    除了取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，分期還款也是信用卡的“業(yè)績(jī)擔(dān)當(dāng)”。分期還款沒(méi)有利息，但是有分期手續(xù)費(fèi)。各家銀行對(duì)賬單進(jìn)行的分期期數(shù)各有不同，期數(shù)不同，手續(xù)費(fèi)率也不同。

    多數(shù)銀行的分期期數(shù)越多，每期費(fèi)率越低，但費(fèi)用總額越多。以某股份行信用卡為例，可為滿足賬單分期申請(qǐng)條件的持卡人個(gè)性化提供3期、6期、10期、12期、18期和24期分期，每期對(duì)應(yīng)的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率分別為0.9%、0.75%、0.7%、0.66%、0.68%及0.68%。

    因此在日常用卡的過(guò)程中，如無(wú)特別需要，盡量不要辦理取現(xiàn)或者分期業(yè)務(wù)，規(guī)避高成本。如確有取現(xiàn)需求，可以選辦有取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠的卡種。

    此外，除了現(xiàn)金分期之外，目前市面上還有一些可替代信用卡取現(xiàn)的消費(fèi)金融產(chǎn)品，審批時(shí)間從幾秒鐘到幾分鐘不等，也可滿足臨時(shí)產(chǎn)生的資金需求，申請(qǐng)借款之前不妨“貨比三家”。

    四、信用卡逾期費(fèi)用

    信用卡逾期會(huì)產(chǎn)生很高的費(fèi)用，會(huì)被銀行收取滯納金和罰息。滯納金按信用卡逾期金額的5%收取，利息按每天0.05%收取，這個(gè)費(fèi)用比信用卡取現(xiàn)還高，最重要的是還會(huì)影響個(gè)人征信，對(duì)以后的金融活動(dòng)有不利影響。

    在日常用卡過(guò)程中應(yīng)更加注意按時(shí)還款，使用額度不要超過(guò)自己收入的上限。特別是臨近春節(jié)，不少持卡人的信用卡賬單相對(duì)以往要高，此時(shí)如果發(fā)生逾期，產(chǎn)生的還款成本也會(huì)更高。

    五、貨幣轉(zhuǎn)換手續(xù)費(fèi)

    信用卡境外消費(fèi)，如刷卡入賬幣種與信用卡自身幣種不符，就會(huì)產(chǎn)生貨幣轉(zhuǎn)換手續(xù)費(fèi)，如美元卡在歐元記賬的商戶刷卡，就會(huì)有貨幣轉(zhuǎn)換手續(xù)費(fèi)。因此，持卡人在境外或國(guó)外購(gòu)物網(wǎng)站消費(fèi)，沒(méi)有用相對(duì)應(yīng)的幣種去消費(fèi)，就可能產(chǎn)生貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)用。比如你用一張歐元幣種的卡，消費(fèi)的是美元，那么就需要轉(zhuǎn)換費(fèi)用的了。要想免除貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)，建議境外刷卡選擇銀聯(lián)卡，也可以申請(qǐng)全幣種信用卡，不同的幣種，這樣在境外消費(fèi)可以自動(dòng)使用對(duì)應(yīng)的幣種來(lái)結(jié)算，也就免除了貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)。