從支付寶的相互寶和好醫(yī)保的拒賠事件看，相互寶、好醫(yī)保是不是騙子[圖]

    2019年，支付寶上的兩大網(wǎng)紅——相互寶、好醫(yī)保長期醫(yī)療，都有過拒賠事件。前者是互助平臺(tái)，后者是保險(xiǎn)，陸陸續(xù)續(xù)有粉絲在問：相互寶是不是不靠譜？好醫(yī)保我也買了，要退嗎？保險(xiǎn)果然「這也不賠那也不賠」？

    兩起「拒賠」都合理，相互寶、好醫(yī)保不是騙紙，相互寶可以加入，但更建議作為重疾險(xiǎn)的補(bǔ)充。

    1相互寶、好醫(yī)保為啥拒賠？

    簡單梳理下兩起拒賠案例的經(jīng)過，

    一、相互寶「拒賠」：健康告知不如實(shí)

    前陣子的相互寶拒賠第一案，鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)：
相互寶成員唐先生，意外導(dǎo)致雙股骨折，陷入深度昏迷，于是家屬申請(qǐng)了互助金。但相互寶調(diào)查員發(fā)現(xiàn)：唐先生加入前，因皮肌炎住院、遵醫(yī)囑長期服用激素藥物。

    這不符合相互寶的「健康要求」：近兩年內(nèi)沒有連續(xù)服藥超過30天或連續(xù)住院超過15天。于是拒賠。

    但家屬認(rèn)為，唐先生沒有長期堅(jiān)持服藥，得皮肌炎和意外摔傷也無關(guān)，該理賠。

    然后，相互寶發(fā)起了大眾賠審。5個(gè)小時(shí)內(nèi)，250852人參與了投票，其中57.7%的賠審團(tuán)支持拒賠。

    隨后，唐先生家屬主動(dòng)撤回了申請(qǐng)。最終的結(jié)果，當(dāng)然也是不予理賠。

    二、好醫(yī)保•長期醫(yī)療「拒賠」：就診醫(yī)院不符合約定

    某用戶買了好醫(yī)保•長期醫(yī)療，因心律失常在武漢亞洲心臟病醫(yī)院住院治療，并做了一次微創(chuàng)手術(shù)。
隨后找好醫(yī)保理賠，被拒絕。

因?yàn)?，他就醫(yī)的亞洲心臟病醫(yī)院，是個(gè)私立醫(yī)院。而好醫(yī)保的合同規(guī)定：在「二級(jí)及以上公立醫(yī)院」住院治療，才能申請(qǐng)理賠。

資料來源：公開資料整理

    所以，相互寶、保險(xiǎn)，都不是「原罪」。要享受保障，就得遵守契約精神。無論是互助平臺(tái)，還是保險(xiǎn)，都是如此。

2011年~2017年中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入

資料來源：公開資料整理

    三、相互寶可以加入嗎？靠譜不？

    可以入，作為錦上添花的補(bǔ)充挺好。錢多多也加入了，沒病沒災(zāi)，就當(dāng)獻(xiàn)愛心了，用上的話，也是一份保障。但是，相互寶不能替代保險(xiǎn)，想要長期、穩(wěn)定的大病保障還是得買重疾險(xiǎn)。因?yàn)?，相互寶保額低、保障范圍窄，而且有隨時(shí)終止的風(fēng)險(xiǎn)。

    2、做好這幾點(diǎn)，遠(yuǎn)離拒賠風(fēng)險(xiǎn)

    以小博大、穩(wěn)妥轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，目前只有保險(xiǎn)能做到。買了保險(xiǎn)，誰都不希望用上。但真到了十萬火急、需要它的時(shí)候，誰都不愿意陷入理賠糾紛。

    6條規(guī)避拒賠風(fēng)險(xiǎn)的要點(diǎn)，請(qǐng)收好。

    1、健康告知、智能核保要如實(shí)

    不夸張地說，大部分的理賠隱患，都埋在這一步了。

    要知道，甭管是體檢中心的報(bào)告、10年前的就診記錄，還是小診所的看病記錄……只要保險(xiǎn)公司想查，掘地三尺也能查出來。

    誰都別抱僥幸心理。

    記住了，「如實(shí)告知」，有三個(gè)原則：有問必答，不問不答，未經(jīng)診斷、默認(rèn)沒有。具體點(diǎn)我看這篇文章。

    身體賊健康的，一切好說。萬一身體有點(diǎn)小毛病的，健康告知的難度倍增：

    健康告知密密麻麻，真的不太友好，還沒讀完眼先瞎了；

    體檢報(bào)告、診斷報(bào)告上的異常項(xiàng)，非醫(yī)學(xué)背景出身的人，未必能和健康告知的疾病對(duì)上號(hào)。

    2、職業(yè)類別也得符合

    衡量一個(gè)人的出險(xiǎn)概率，不僅看健康，也看職業(yè)。

    投保時(shí)，確認(rèn)自己符合職業(yè)要求；

    后續(xù)職業(yè)變動(dòng)，打保險(xiǎn)公司電話，或在微信公眾號(hào)，做「保單保全」，尤其是突然從事了更高危的職業(yè)。

    3、就診醫(yī)院符合規(guī)定

    百萬醫(yī)療險(xiǎn)、小額醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)（意外醫(yī)療報(bào)銷）：一般都要求在二級(jí)及以上公立醫(yī)院普通部住院或治療，才能報(bào)銷。

    重疾險(xiǎn)：不需要報(bào)銷，但一般也需要二級(jí)及以上公立醫(yī)院，出具診斷報(bào)告。

    壽險(xiǎn)：身故理賠，需要醫(yī)療機(jī)構(gòu)、公安部門或其他相關(guān)機(jī)構(gòu)出具的死亡證明；全殘理賠，一般也要求二級(jí)及以上醫(yī)院出具鑒定書。

    當(dāng)然，也有例外，比如：尊享e生旗艦版，要求為二級(jí)及以上醫(yī)院普通部，不限公立或私立。

    一切以條款為準(zhǔn)。

    4、看清免責(zé)條款

    免責(zé)條款，也叫責(zé)任免除，也就是保險(xiǎn)公司不賠的情況。

    比如：醫(yī)療險(xiǎn)，一般「既往癥」不賠；壽險(xiǎn)，投保人故意殺害被保險(xiǎn)人，不賠。

    5、按時(shí)繳費(fèi)

    別笑，真有因?yàn)檫@個(gè)原因被拒賠的。

    沒按時(shí)繳費(fèi)，會(huì)怎樣？

    寬限期：60天內(nèi)，保險(xiǎn)還有效，出險(xiǎn)照常賠；

    中止期：超過60天、但沒超過2年，出險(xiǎn)不能賠，但可以補(bǔ)交保費(fèi)，恢復(fù)保障；

    終止期：超過2年，保單作廢，補(bǔ)交保費(fèi)也無濟(jì)于事了。

    續(xù)保前，或忘記繳費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)公司一般會(huì)發(fā)短信提醒，錢多多認(rèn)真提醒

    換手機(jī)號(hào)了，告訴保險(xiǎn)公司，否則保險(xiǎn)公司想提醒你也聯(lián)系不上??；

    投保時(shí)綁定的銀行卡注銷了，或不打算用了、長期余額不足，記得聯(lián)系保險(xiǎn)公司「換卡」；

    預(yù)留的郵箱，也得關(guān)注著，萬一保險(xiǎn)公司聯(lián)系不上你，至少還能發(fā)郵件提醒；

    定期整理保單，尤其是一年期保險(xiǎn)，就算一時(shí)忘記續(xù)保，整理保單時(shí)也能發(fā)現(xiàn)。

    保單管理表，我之前設(shè)計(jì)過，大家可以找顧問要。放心選的保單管理工具，也在開發(fā)中嘍~

    6、及時(shí)報(bào)案理賠

    這里的「報(bào)案」，不是找警察蜀黍，而是找保險(xiǎn)公司。

    保險(xiǎn)產(chǎn)品一般會(huì)要求，出事后10天內(nèi)報(bào)案，但不算硬性規(guī)定。

    一般來說，壽險(xiǎn)的索賠時(shí)效是5年，重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等產(chǎn)品的索賠時(shí)效是2年。

    這個(gè)索賠時(shí)效，不是從保險(xiǎn)事故發(fā)生的那天算起的，而是從被保險(xiǎn)人或受益人，知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的那天算起。

    但是，及時(shí)報(bào)案，也能更快拿到保險(xiǎn)金嘛。

    做好以上六點(diǎn)，理賠不劈叉。

2010-2018年中國保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入情況

資料來源：保監(jiān)會(huì)

2010-2018年中國保險(xiǎn)業(yè)賠付支出情況

資料來源：保監(jiān)會(huì)