01
昨天，發(fā)改委發(fā)了個文件《加快完善市場主體退出制度改革方案》，里面重點提到了兩點，一是“僵尸企業(yè)”怎么清退，二是分步推進建立自然人破產(chǎn)制度，最終建立全面的個人破產(chǎn)制度。
中證報隨后解讀到：個人破產(chǎn)制度下半年有望在個別地區(qū)推行。
消息立刻刷屏，個人真要是破產(chǎn)了，欠的那些債是不就真的不用還了？
這里面門道還是很多的。
02
提到個人破產(chǎn)，大家最熟悉的可能就是香港藝人鐘鎮(zhèn)濤了，曾經(jīng)的溫拿五虎之一，因為投資失敗又娶了個敗家媳婦，個人債務很快累積超過2億港元，2002年7月，他向法庭申請破產(chǎn)，同年10月法庭頒布破產(chǎn)令，于2006年10月17日屆滿。
在破產(chǎn)的4年中，鐘鎮(zhèn)濤名下沒有房子、沒有車子，不能自費出國旅游，也不能買名牌，甚至連兩個孩子的教育經(jīng)費都是好友陳百祥贊助的，全部收入交給受托人管理，每月服裝、剪發(fā)費用不超過800港元，飲食不超過3000港元……反正就是跟奢華生活說拜拜。
在傳統(tǒng)中國人的觀念里，總覺得“破產(chǎn)”是一個很丟人的事情，不過在英美法系中，破產(chǎn)的意義在于它是一種信用修復機制，法律上承認了你沒有還債的能力,債主不會再找你了，什么暴力催收啥的，統(tǒng)統(tǒng)違法，你可以重新建立信譽，再次出發(fā)，這跟傳統(tǒng)的父債子償、夫債妻償差別很大。
所以你看鐘鎮(zhèn)濤，破產(chǎn)期限過了之后，又依靠自己的努力和能力很快年入超千萬，過上了富足的生活。
破產(chǎn)這事，視角不同看法不同：
● 從債主的角度看，自己的錢沒法全要回來，所以那些欠債的有逃避債務的嫌疑；
● 而從欠債人的角度看，破產(chǎn)制度讓公司和個人都有“退出”和“重啟”的機會，比較會利用規(guī)則的，比如特朗普就有四次公司破產(chǎn)的履歷，每次都成功重組了債務，甩了舊包袱，自己的錢也越掙越多。
03
破產(chǎn)制度可以讓市場主體有更多的安全感，說白了是一種有限責任。
不過學界一直調侃我們的的破產(chǎn)制度是“半個”制度，有企業(yè)破產(chǎn)而沒有個人破產(chǎn)。
年初，最高人民法院發(fā)布《第五個五年改革綱要》，其中提及“研究推動建立個人破產(chǎn)制度”，引起了廣泛關注。這次發(fā)改委繼續(xù)發(fā)文，表明這個制度的推出只是時間問題。
為什么個人破產(chǎn)這么急迫了呢？
核心原因是因為執(zhí)行太難了。
難到啥程度呢？這么說吧，貓哥有個好友為此出了本109萬字的專著，艱深復雜晦澀，居然銷量很好，買單的估計都是實務中操作不順利的主兒。
的確這樣，很多官司，法院判了但是執(zhí)行太難。
根據(jù)最高院工作報告，執(zhí)行案件中，約43%的案件為“執(zhí)行不能”案件，也就是說被執(zhí)行人完全喪失履行能力、經(jīng)核查確無財產(chǎn)可供執(zhí)行，客觀上不具備執(zhí)行條件，即使法院窮盡一切措施，也無法實際執(zhí)行到位。
通俗點說，他欠了你的錢，但是無產(chǎn)可執(zhí)行，于是這個判決就成了僵局。
● 法院推動不下去，債主老覺得法院無能，甚至覺得他們包庇欠債的人；
● 而欠債的人債務纏身，基本也沒有任何“重新開始”的機會，很多債務等得花兒都謝了，到最后都是沒盡頭的爛攤子。
法院無奈只好把這些人列為“老賴”，并限制了他們的很多權益，不讓坐飛機，限制坐火車等等，這樣的人很多，但是前面說的這些問題一點沒解決，因為很多人真的不想賴賬，是真沒錢。
而且這幾年，因為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，以前不為人知的催收行業(yè)開始爆發(fā)，各種暴力催收花式上演，逼得不少人跳樓自殺，妻離子散。
很不正能量。
04
面對“僵尸企業(yè)”和“家徒四壁”的自然人，很多案子根本終結不了，想清理這些問題，個人破產(chǎn)就是可選擇的政策。
而且，未來個人債務惡化的風險還是挺高的。
● 比如，因為瘋狂炒房，一些人從本該用于消費的信用卡中套現(xiàn)去炒房，從央行的報告中也能看出，信用卡逾期半年未償信貸總額 797.43 億元，其中很多人都是以貸養(yǎng)貸，根本經(jīng)不起任何的風吹草動，一不留神現(xiàn)金流就斷了。
● 再比如，無處不在、無孔不入的現(xiàn)金貸，除了一堆割韭菜公司，金融機構、出身名門的大公司基本也都無一例外的布局了貸款業(yè)務，賣手機的有，送外賣的有，搞旅行的也有，因為這玩意實在是太掙錢了，動不動就是超過80%的毛利，那些兇猛的公司，砍頭息、手續(xù)費，隨便算算都是高利貸，貸幾萬花幾百萬的案例實在太多。
為此跳樓的大學生、賣房還錢的父母已經(jīng)太多，個人破產(chǎn)，理論上避免讓一個人的悲劇成為一家人的夢魘。
參考企業(yè)破產(chǎn)，個人破產(chǎn)將導致三個基本的結果：
1）清算，這個人的現(xiàn)有全部財產(chǎn)將被用于償還債務。
有些人說個人破產(chǎn)讓炒房者肆無忌憚，其實還挺難的。綜合各國個人破產(chǎn)制度來看，一旦破產(chǎn)，可以保留維持基本生活的必需品，其他的所有財產(chǎn)進行拍賣以清償債務。炒房的人破產(chǎn)了，他的房產(chǎn)也將被用來還債，得不償失了。
2）保護，破產(chǎn)者將被全部或部分免除剩余債務；
3）限制，破產(chǎn)者在若干年內的消費會嚴格受限。
比如在香港，破產(chǎn)人也不得有任何高消費行為，在信貸消費超過100港幣時，應當事先向對方告知其破產(chǎn)人的身份。在美國，破產(chǎn)人在破產(chǎn)期間，保留的房產(chǎn)不能超過1.5萬美元，汽車不能超過2400美元，生活必需品單價不能超過400美元。
05
很多人擔心，一旦個人可以破產(chǎn)，那很多人會不會借此逃避債務？這么想的人一定不在少數(shù)！
這就牽扯到另一個問題：為什么我們直到現(xiàn)在才考慮推出個人破產(chǎn)制度？
回答這兩個問題，都可以從信用體系入手。
以前為啥不推行？
因為那時候我們的個人信用體系仍然是以銀行為主，對個人信用沒有整合管理能力，所以可能出現(xiàn)的結果就是，一些失信人的生活比守信人可能還好，那時候如果允許個人破產(chǎn)，估計會導致大量的惡意破產(chǎn)的產(chǎn)生，社會影響惡劣。
這些年金融機構淘汰了很多柜員，引入了很多科技人才，大數(shù)據(jù)應用到個人信用管理上，讓躲債、逃債越來越難、成本越來高了。
說白了，對個人破產(chǎn)有管理手段了，當然推出的時機也就成熟了。具體怎么管還需要等待細則，不過我們應該會參考各國的好經(jīng)驗，不會讓制度濫用，不會讓個人破產(chǎn)成為一件光榮和輕松的事情。
經(jīng)驗是什么呢？我們可以感受下，一旦裁定個人破產(chǎn)：
1）要拍賣自己的所有財產(chǎn)包括房子等全部財產(chǎn)進行還債，任何隱瞞、轉移、藏匿等行為都是違法行為，可能會撤銷你的破產(chǎn)申請，意味著你還得繼續(xù)還債；
2）負債真的都免了嗎？想簡單了。
多數(shù)國家都在個人破產(chǎn)后設定了3到6年的監(jiān)管期，在這一期間，所有的收入都要接受破產(chǎn)管理人的嚴格監(jiān)管，大部分要交予法院指定的委托人用于償還之前的債務，只有規(guī)定的少部分可以自己使用和消費，以保持最低的生活水平。
并不是很多人以為的那樣一分錢都不用還了，只有過了監(jiān)管期，剩余債務才會豁免。
3）可能長達十年的破產(chǎn)信用。
個人破產(chǎn)記錄會在判決生效后的長達十年的時間內保留在破產(chǎn)人的信用記錄里，這意味著，在這段時間里不能使用信用卡、不能從銀行獲得貸款。
4）一個信用健全的國度，這也意味著你可能很難就業(yè)。
許多好的公司、收入高的公司不會愿意聘用破產(chǎn)人，他們會很重視你的個人信用，所以信用受損的破產(chǎn)人就業(yè)會受到限制。
5）破產(chǎn)還債期內破產(chǎn)人不能進行任何高消費行為，否則可能會被法官認定破產(chǎn)人可能隱瞞破產(chǎn)前資產(chǎn)，一旦認定將受到嚴厲的處罰。
看起來成本還是很高的，所以還是努力吧，不要成為一個破產(chǎn)的人，人生不是電腦，沒有那么隨便就可以重啟。
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