在當(dāng)前的失信懲戒環(huán)境下，央行征信體系作為最基礎(chǔ)的征信信息基礎(chǔ)設(shè)施，仍是對借款人最有震懾力的手段。
網(wǎng)貸苦逃廢債久矣，暴力催收又是網(wǎng)貸行業(yè)的毒瘤，兩者相伴相生。
北京某網(wǎng)貸平臺近日因暴力催收引發(fā)惡性事件被警方查封，借款人還款意愿驟降，逃廢債現(xiàn)象嚴(yán)重。另一方面，平臺上的投資人面臨著出借資金遭受損失的局面。
這種情況有望得到極大改善。9月4日，互金整治辦和網(wǎng)貸整治辦聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域征信體系建設(shè)的通知》(下稱《通知》)，支持在營P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)，持續(xù)對已退出P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)相關(guān)惡意逃廢債行為的打擊，加大對網(wǎng)貸領(lǐng)域失信人的懲戒力度。內(nèi)容發(fā)布后，迅速在行業(yè)人士朋友圈中刷屏。
同日，公安部披露召開了全國公安機(jī)關(guān)打擊“套路貸”犯罪工作推進(jìn)會，對全面推進(jìn)打擊“套路貸”違法犯罪活動進(jìn)行再動員再部署。公布的“套路貸”十大典型案例中，“呼死你”、辱罵、恐嚇、PS淫穢圖片、靈堂圖片等惡劣催收手段是案例的共同特點。
“逃廢債和暴力催收就像扁擔(dān)的兩頭，一頭用力過猛，另一頭就容易翹起。”開鑫金科研究院副院長凌沖表示，前些年打擊暴力催收時，一些地方出臺過網(wǎng)貸催收規(guī)范，因為對借款人過于“溫柔”，被吐槽為保護(hù)老賴條約。在征信體系不完善情況下，對于一些“非暴力不合作”的老賴們，平臺能用的辦法并不多?，F(xiàn)在接入央行征信體系后，能夠?qū)W(wǎng)貸失信人實施聯(lián)合懲戒，可以達(dá)到“不戰(zhàn)而屈人之兵”的效果。
逃廢債套路多
網(wǎng)貸平臺為大量征信白戶(即沒有征信記錄)提供了獲取信貸的可能，但由于其此前不上征信，也聚集了大量“擼口子”用戶(即無法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得信貸，靠P2P網(wǎng)貸等非正規(guī)渠道尋求借款的人群)。在網(wǎng)絡(luò)論壇中，他們聚集到一起，交流平臺放款信息和反催收心得。
每到網(wǎng)貸行業(yè)波動之際，大量網(wǎng)貸借款人開始觀望，還款意愿下降。在2017年12月監(jiān)管整頓現(xiàn)金貸、2018年6月網(wǎng)貸備案延期期間，大量網(wǎng)貸平臺由于借款人大量逾期產(chǎn)生兌付風(fēng)險，進(jìn)而退出市場。由于借貸人群共債嚴(yán)重，其風(fēng)險還波及到消費金融公司、銀行信用卡等持牌機(jī)構(gòu)。
小贏科技總裁成少勇表示，由于當(dāng)前失信懲戒制度還不夠完善，依法依規(guī)催收是保護(hù)出借人利益的主要方式。如果不催收，是整個社會信用成本上升來買單。
網(wǎng)貸風(fēng)險整治工作以推動機(jī)構(gòu)良性退出或平穩(wěn)轉(zhuǎn)型為重點。但在當(dāng)前的催收及失信懲戒環(huán)境下，良性退出并不容易。
一家兌付出現(xiàn)困難的平臺負(fù)責(zé)人透露，平臺經(jīng)營出現(xiàn)問題的消息公布后，許多借款人及借款企業(yè)開始拖欠還款，意圖逃廢債。平臺的資金兌付缺口將會更大，出借人的資金償還更難保證。
以2019年1月初宣布要良性退出的宜貸網(wǎng)為例，在日前與投資人溝通時被質(zhì)疑為何回款率不理想、是否消極催收。助貸平臺負(fù)責(zé)人指出，平臺退出時催收是保障投資人利益重中之重，但目前催收進(jìn)展和效果不理想。公司在多地的催收團(tuán)隊被出借人用報警等方式對抗，導(dǎo)致部分地區(qū)催收工作暫停。8月份在成都有借款人報警16起，西安地區(qū)催收團(tuán)隊被迫解散，另有杭州、蘇州、無錫等多地催收人員全部離職。
老賴們逃廢債的套路還有很多。有平臺人士介紹，逾期借款人會聯(lián)絡(luò)組團(tuán)對抗催收，并通過自媒體、行業(yè)社群等途徑散播平臺經(jīng)營困難等信息，還有逾期借款人稱聯(lián)絡(luò)媒體舉報，意圖讓平臺減免利息或拖垮平臺。“平臺死了，借的錢就不用還了。”
《通知》指出，將對退出經(jīng)營的網(wǎng)貸平臺逃廢債行為進(jìn)行打擊。篩選失信人名單時可參考以下標(biāo)準(zhǔn)：1。企業(yè)借款人和個人借款人金額較大者優(yōu)先(應(yīng)扣除超過24%以上的利息)；2。企業(yè)借款人和個人借款人逾期時間較長者優(yōu)先；3。已進(jìn)行合法、必要的催收；4。 失聯(lián)、跑路的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)實際控制人及高管人員。各地也可結(jié)合本地區(qū)實際情況制定篩選標(biāo)準(zhǔn)。
《通知》還給予失信人寬限期限，寬限期結(jié)束后，指定部門對失信人名單加蓋公章后，轉(zhuǎn)送金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行機(jī)構(gòu)、百行征信等征信機(jī)構(gòu)。
在當(dāng)前的失信懲戒環(huán)境下，央行征信體系作為最基礎(chǔ)的征信信息基礎(chǔ)設(shè)施，仍是對借款人最有震懾力的手段。
北京一家網(wǎng)貸平臺業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示,無論是電話催收還是公布逃廢債名單都收效甚微。公司合作的金融機(jī)構(gòu)有上報人行征信的資質(zhì)，借款人發(fā)現(xiàn)逾期信息出現(xiàn)在央行征信記錄后情緒激動，并主動提出要求還款。
中國政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長李愛君說，對于正常經(jīng)營的平臺，用征信可以在無形當(dāng)中抑制道德風(fēng)險，也就是說，只要借款人有償債能力的，納入征信系統(tǒng)后一定會提高借款人的償債意愿。網(wǎng)貸納入央行征信體系對整個網(wǎng)貸平臺良性退出、社會穩(wěn)定起到保障作用。納入征信系統(tǒng)對借款人有威懾作用，抑制逃廢債發(fā)生。
異議處理機(jī)制
行業(yè)普遍預(yù)計，從《通知》的出臺到地方落地執(zhí)行，中間還需要一段時間，包括征信機(jī)構(gòu)也需要發(fā)布接入系統(tǒng)細(xì)則和操作指引等。但其方向意義重大。
積木盒子CEO謝群表示，銀行在放貸中也苦于無法了解借款個人在民間借貸情況，民間借貸逾期是重大風(fēng)險，所以此次雙征信上報是對銀行和民間借貸的雙向利好。
小贏科技首席營銷官施昕表示，網(wǎng)貸納入征信體系一方面能有效降低風(fēng)控成本和運營成本，另一方面，幫助借款人理性借貸，保障出借人利益，對打擊惡意逃廢債有積極作用。
作為最基礎(chǔ)也最權(quán)威的個人征信數(shù)據(jù)庫，央行征信對接入機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)治理也有嚴(yán)格要求。中國人民銀行征信中心副主任王曉蕾介紹，征信中心尤其重視數(shù)據(jù)質(zhì)量，對準(zhǔn)確性、及時性、全面性以及有無爭議性都特別重視。
有接入央行征信系統(tǒng)的小貸公司負(fù)責(zé)人表示，接入機(jī)構(gòu)的信息安全防護(hù)等級、數(shù)據(jù)格式要經(jīng)過央行有關(guān)部門幾輪嚴(yán)格驗收通過才可以。
、 對此，《通知》提出，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立信息異議處理機(jī)制，保護(hù)信息主體合法權(quán)益。P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法合規(guī)歸集、報送相關(guān)信用信息，并向征信機(jī)構(gòu)提供所撮合網(wǎng)貸交易的利率信息。利率超過36%規(guī)定的，信息主體有權(quán)提出異議，要求更正。
接近監(jiān)管部門人士解釋稱，如果利率超過了最高法的規(guī)定，借款本金和在法律保護(hù)之內(nèi)的利息需要還，超過最高法規(guī)定的部分可以不還，也可以主張不記錄。
李愛君表示，各地制定的失信標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)相對統(tǒng)一，例如逾期時限、合法催收的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)相對統(tǒng)一，如果地區(qū)差別過大對債務(wù)人和債權(quán)人保護(hù)都不公平。此外，異議處理涉及的人群龐大，失信記錄必須真實可靠以免侵害公民合法權(quán)益。
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