存夠400萬(wàn)才能實(shí)現(xiàn)“養(yǎng)老自由”？退休時(shí)我能攢夠嗎？2018年全國(guó)參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)人數(shù)為94293萬(wàn)人[圖]

管小紅 2019-09-19 01:42 來(lái)源：智研咨詢

前段時(shí)間，“延遲退休”的討論讓不少中年人忿忿不平。

最近一項(xiàng)來(lái)關(guān)于“養(yǎng)老自由”的調(diào)查，讓不少中年人默默地端起了保溫杯。

9月17日，富蘭克林鄧普頓發(fā)布了最新的《中國(guó)內(nèi)地退休入息策略及預(yù)期統(tǒng)計(jì)調(diào)查》。調(diào)查線顯示，中國(guó)內(nèi)地一線城市平均退休目標(biāo)儲(chǔ)蓄約為400萬(wàn)元。

存夠400萬(wàn)才能實(shí)現(xiàn)“養(yǎng)老自由”？

由于本次調(diào)查聚焦北上廣深四個(gè)一線城市，因此調(diào)查的結(jié)果并不適用于全國(guó)的養(yǎng)老人士。

那么，對(duì)于一線城市實(shí)現(xiàn)“養(yǎng)老自由”需要多少錢？

答案是約400萬(wàn)元人民幣。

根據(jù)調(diào)查顯示，大多數(shù)受訪者認(rèn)為，他們的的儲(chǔ)蓄尚未達(dá)到未來(lái)既定目標(biāo)。其中28%的受訪者表示，“難以達(dá)成當(dāng)初定下的目標(biāo)”。

約有61％的受訪者表示他們沒(méi)有開(kāi)始為退休進(jìn)行儲(chǔ)蓄。而那些已經(jīng)開(kāi)始著手準(zhǔn)備的受訪者，只有5％的受訪者認(rèn)為他們可以隨時(shí)退休。

60%退休人員熱衷定存

調(diào)查顯示，個(gè)人儲(chǔ)蓄是中國(guó)一線城市退休人員的主要資金來(lái)源。

60％的受訪者表示定期存款是退休投資計(jì)劃的主要金融產(chǎn)品，其次是股票、基金和儲(chǔ)蓄，分別占受訪人群的52%，48%及40%。

另外，在所有退休問(wèn)題中，潛在的健康問(wèn)題最為令人擔(dān)憂。半數(shù)受訪者已將醫(yī)療及相關(guān)醫(yī)藥費(fèi)用作為退休開(kāi)支的首要考慮因素，為此，56％的受訪者預(yù)計(jì)退休后的生活成本會(huì)增加。

真的需要400萬(wàn)才能實(shí)現(xiàn)“養(yǎng)老自由”嗎？

讀完報(bào)告的基金君，看了看僅僅四位數(shù)的銀行卡余額，心里想著，“到了退休的時(shí)候，我能攢夠400萬(wàn)嗎？”

基金君認(rèn)為這個(gè)報(bào)告的樣本不全面，所以特意找來(lái)了中國(guó)養(yǎng)老金融50人論壇（CAFF）的調(diào)查報(bào)告來(lái)看。

這份調(diào)查報(bào)告是2017年該組織面向全國(guó)內(nèi)地31個(gè)?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）投放問(wèn)卷，有效回收問(wèn)卷45482份。

這應(yīng)該代表了中國(guó)絕大多數(shù)人的真實(shí)水平。

調(diào)查結(jié)果顯示，超七成的人認(rèn)為養(yǎng)老儲(chǔ)蓄應(yīng)在100萬(wàn)元以內(nèi)，但是超過(guò)50%的人認(rèn)為養(yǎng)老儲(chǔ)蓄應(yīng)在50萬(wàn)元以上。

調(diào)查對(duì)象對(duì)養(yǎng)老資產(chǎn)儲(chǔ)備規(guī)模的預(yù)期

但是值得注意的是受訪的人群中，72.3%的人擁有一套或一套以上的房產(chǎn)。

如果50萬(wàn)是2017年全國(guó)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的平均數(shù)，那么對(duì)于生活在一線城市的人來(lái)說(shuō)，未來(lái)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄至少應(yīng)該在200萬(wàn)人民幣左右。

如果要實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老自由，想去旅游就旅游的話，400萬(wàn)確實(shí)是實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老自由的基本門檻。

延遲退休已成為大趨勢(shì)

與50萬(wàn)平均數(shù)還差40幾萬(wàn)的基金君，決定還是認(rèn)真碼字，希望等到退休的時(shí)候能夠存夠400萬(wàn)，實(shí)現(xiàn)“養(yǎng)老自由”。

假設(shè)基金君年薪20萬(wàn)，60歲退休，不吃不喝的話，可能剛剛好存夠400萬(wàn)。

但是如果基金君年薪20萬(wàn)，65歲退休的話，不僅可能存夠400萬(wàn)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，還能有100萬(wàn)的錢用于吃喝上。

想到這里，基金君對(duì)“延遲退休”這件事情充滿了期待。

2015年人事部曾表示將在2017年推出延遲退休計(jì)劃，并在推出后的五年內(nèi)逐步推行。由于討論的激烈和實(shí)施的困難，加上就業(yè)形勢(shì)嚴(yán)峻復(fù)雜，延遲退休的政策到目前為止并沒(méi)有正式實(shí)施。

但是作為一名80后，估計(jì)有生之年是一定會(huì)趕上“延遲退休”的大浪潮。

根據(jù)之前的設(shè)想，男性每三年延長(zhǎng)1歲、女性每?jī)赡暄娱L(zhǎng)1歲，到2045年不論男女退休年齡均為65歲，部分60后和70后、80后的人，全都趕上了延遲退休。

老齡社會(huì)的來(lái)臨就是那么猝不及防。面對(duì)已經(jīng)入不敷出的養(yǎng)老金，僅僅依靠養(yǎng)老金養(yǎng)老顯然是不太現(xiàn)實(shí)的。

富蘭克林鄧普頓多元資產(chǎn)投資方案團(tuán)隊(duì)投資組合經(jīng)理唐崢輝表示：“通常，從長(zhǎng)期來(lái)看，投資風(fēng)險(xiǎn)越高，預(yù)期回報(bào)越高。但退休前的人應(yīng)該小心，不要陷入以犧牲儲(chǔ)蓄為代價(jià)追求高回報(bào)的陷阱。除了關(guān)注投資組合回報(bào)之外，退休前人員還應(yīng)從收入角度考慮他們的退休投資組合。”

除了儲(chǔ)蓄、買房、投資股票之外，還有哪些投資渠道呢？

政策力挺

保險(xiǎn)公司發(fā)力商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)

據(jù)中國(guó)證券報(bào)報(bào)道，銀保監(jiān)會(huì)正在研究鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司發(fā)展老年人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的相關(guān)政策。

目前幾家大型保險(xiǎn)公司已在積極布局可供老年人購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)。

“具體來(lái)看，保險(xiǎn)公司面向老年人的產(chǎn)品主要包含五類，”新華保險(xiǎn)相關(guān)人士指出，一是針對(duì)養(yǎng)老需求，提供年金保險(xiǎn)、養(yǎng)老年金保險(xiǎn)；二是針對(duì)疾病保障需求，提供重大疾病保險(xiǎn)、特定疾病保險(xiǎn)；三是針對(duì)醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償、津貼保障需求，提供住院費(fèi)用及住院津貼醫(yī)療保險(xiǎn)；四是針對(duì)意外傷害、意外醫(yī)療及意外住院津貼保障需求，提供意外傷害及意外醫(yī)療保險(xiǎn)；五是針對(duì)定期、終身身故保障需求，提供定期壽險(xiǎn)或終身壽險(xiǎn)。

從市場(chǎng)反響看，人保壽險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，截至2019年8月底，公司60歲及以上有效客戶累計(jì)為558萬(wàn)人次，上述老年人群客戶交納的保費(fèi)超過(guò)469億元，公司承保保額超過(guò)6800億元。

太保壽險(xiǎn)數(shù)據(jù)顯示，截至2019年8月31日，有效保單中被保險(xiǎn)人年齡達(dá)到60歲及以上的有效保單約970萬(wàn)件，承保人次超過(guò)800萬(wàn)，為客戶提供累計(jì)超過(guò)6000億元保額的保障。

中國(guó)公募基金業(yè)績(jī)是全球最好的

在9月17日的“2019歐洲貨幣資產(chǎn)管理年會(huì)”上，中國(guó)證券投資基金業(yè)協(xié)會(huì)（簡(jiǎn)稱“中基協(xié)”）副會(huì)長(zhǎng)鐘蓉薩在“2019歐洲貨幣資產(chǎn)管理年會(huì)”上表示，中國(guó)公募基金的業(yè)績(jī)?cè)谌蛸Y產(chǎn)管理行業(yè)中是很好的，前20年的年化收益超過(guò)16%，2019年至今的年化收益超過(guò)13%。

但是為什么公募基金無(wú)法擺脫“基金賺錢、投資者虧錢”的怪圈呢？

鐘蓉薩認(rèn)為，投資者沒(méi)有拿到這么高的收益，實(shí)際上是大家“沒(méi)拿住”。

“美國(guó)的公募基金行業(yè)在（二十世紀(jì)）七八十年代，他的養(yǎng)老機(jī)制之前，實(shí)際上發(fā)展得也不是那么好。所以這40年的發(fā)展，其實(shí)跟基金行業(yè)拿到了長(zhǎng)錢，而且這些長(zhǎng)錢到資本市場(chǎng)去配置創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、配置成長(zhǎng)，是有密不可分的關(guān)系。”鐘蓉薩指出，中國(guó)目前包括公募基金的行為還是比較散戶化。

近日，證監(jiān)會(huì)“深改12條”出爐，其中明確表示“推動(dòng)公募基金納入個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老金投資范圍”。

鐘蓉薩希望通過(guò)推進(jìn)稅收遞延這樣一個(gè)小小的杠桿，推動(dòng)更多長(zhǎng)期資本形成。

2018年9月13日，中國(guó)首只養(yǎng)老目標(biāo)基金——華夏養(yǎng)老2040三年持有FOF成立。經(jīng)過(guò)一年的發(fā)展，截至2019年9月16日，共有31家基金公司成立了51只養(yǎng)老目標(biāo)基金，規(guī)模達(dá)165億元。

就養(yǎng)老目標(biāo)基金業(yè)績(jī)而言，截至9月16日，所有養(yǎng)老目標(biāo)基金的凈值都在1元以上，成立以來(lái)的平均收益率為4.8%。其中，興全安泰平衡養(yǎng)老三年持有FOF、中歐預(yù)見(jiàn)養(yǎng)老2035三年持有FOF、南方養(yǎng)老2035FOF、華夏養(yǎng)老2050五年持有FOF、嘉實(shí)養(yǎng)老2050FOF等多只養(yǎng)老目標(biāo)基金表現(xiàn)不錯(cuò)，成立以來(lái)的收益率均超過(guò)10%。

2018年全國(guó)參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)人數(shù)為94293萬(wàn)人，比2017年增加2745萬(wàn)人。

2016-2018年全國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)統(tǒng)計(jì)