新生“互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)”可望引領(lǐng)保險(xiǎn)巨頭自我革命

    近日，中國(guó)人壽和中國(guó)平安欲設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)公司的消息，將“互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)”這個(gè)新事物推到大家面前。

    近年走紅的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，多數(shù)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和簡(jiǎn)單的意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等產(chǎn)品。壽險(xiǎn)雖占保險(xiǎn)業(yè)近八成收入，但因業(yè)務(wù)復(fù)雜性較強(qiáng)，一直以線下代理人為主要銷售渠道。因此，互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)近乎是保險(xiǎn)業(yè)最后一個(gè)堡壘。隨著保險(xiǎn)巨頭們推出計(jì)劃，互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)這個(gè)山頭，被攻下的時(shí)間是越來(lái)越近了。

    互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)要打破的，首先是原有的利益格局。過(guò)去保險(xiǎn)行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化，不是不想，而是不能，只因被舊的利益格局捆綁太深。過(guò)去大型壽險(xiǎn)公司的動(dòng)力不足，被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)在保險(xiǎn)行業(yè)推進(jìn)最大的阻礙之一，因?yàn)檫@些公司擁有大量的代理人，很多產(chǎn)品都是根據(jù)代理人渠道的特點(diǎn)定制，適合線下面對(duì)面銷售，一旦開(kāi)放線上銷售，勢(shì)必會(huì)動(dòng)代理人渠道的奶酪，進(jìn)而影響對(duì)公司利潤(rùn)貢獻(xiàn)占大頭的個(gè)險(xiǎn)渠道的穩(wěn)定性。耐人尋味的是，本次提出設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)公司的，恰恰是這些大型壽險(xiǎn)公司，一方面可看出壽險(xiǎn)公司再也按捺不住要迎接互聯(lián)網(wǎng)化的大潮，另一方面也展現(xiàn)了它們對(duì)個(gè)險(xiǎn)渠道“擁兵自重”帶來(lái)種種行業(yè)積弊的反思。

    當(dāng)壽險(xiǎn)公司走向線上賣保險(xiǎn)，800萬(wàn)代理人的未來(lái)在哪里？代理人和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的矛盾在過(guò)去不是沒(méi)有爆發(fā)過(guò)，未來(lái)這一狀態(tài)恐怕還會(huì)持續(xù)。一種可能是代理人走上精英化、專業(yè)化路線，在中國(guó)的廣闊市場(chǎng)上，他們?nèi)杂泻艽蟮膬r(jià)值發(fā)揮空間。同時(shí)，800萬(wàn)代理人在經(jīng)歷嚴(yán)酷的考核洗禮后，可能迎來(lái)人數(shù)增長(zhǎng)的拐點(diǎn)。

    雖然年輕人更適應(yīng)在網(wǎng)上接觸保險(xiǎn)，但卻不能斷言互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)就是一個(gè)成功的商業(yè)模式。實(shí)踐證明，“流量思維”在其他領(lǐng)域大獲成功，但在保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)上卻難以照著葫蘆畫瓢，近年互聯(lián)網(wǎng)流量巨頭的保險(xiǎn)產(chǎn)品下架就時(shí)有耳聞。如果能借助互聯(lián)網(wǎng)渠道優(yōu)化經(jīng)營(yíng)模式，重塑產(chǎn)品和銷售鏈條，面向消費(fèi)者提供更有價(jià)值的產(chǎn)品和服務(wù)，將是互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)最大的意義。

    此外，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)公司的出現(xiàn)，監(jiān)管方式也將面臨升級(jí)?，F(xiàn)有壽險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售有地域限制，互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品將如何突破這一監(jiān)管條件，該如何做好風(fēng)控，也是新的挑戰(zhàn)。但既然大保險(xiǎn)公司內(nèi)部已出現(xiàn)破釜沉舟的決心，那么，互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)究竟能在多大程度上引領(lǐng)保險(xiǎn)巨頭自我革命，亦值得進(jìn)一步觀察。