滴滴攻下一張保險牌照，打車也會有意外險了？你會買嗎？[圖]

文爭 2020-03-12 01:50 來源：智研咨詢

這年頭不跨個界，都不好意思說自己是行業(yè)領(lǐng)軍企業(yè)。近日，踩著BATJ的腳印，滴滴也如愿攻下一張保險牌照。

昨日傍晚，銀保監(jiān)會官網(wǎng)掛出一則“現(xiàn)代財產(chǎn)保險(中國)有限公司變更注冊資本的批復”公告。打開附件，股權(quán)結(jié)構(gòu)表中赫然新增四個股東：除家喻戶曉的聯(lián)想控股之外，還有一家與之同為第二大股東的公司——迪潤(天津)科技有限公司。

翻閱企查查等查詢工具，不難發(fā)現(xiàn)，這是一家由滴滴出行全資控股的公司。滴滴雖屈居于二股東，但與外資大股東僅存1%的微弱差距，未來在公司的話語權(quán)不應小覷。

資本逐利乃天性使然。“滴滴拿到保險牌照后，猜猜他會賣給你什么”的話題，瞬間在出行圈引爆：

“坐飛機有延誤險，定酒店有取消險，打車為啥不能有？滴滴可能會讓它成真！”

“滴滴平臺注冊用戶數(shù)有上億，叫車時搭售一份意外險，你買還是不買？”

“還有那上千萬規(guī)模的網(wǎng)約車和注冊司機，車險、座位險、司乘意外險……光這塊保費，是否就可以喂飽這家公司了？”
或許，滴滴的算盤遠不止于此。

5.33億做保險二股東

原本百分之百韓資控股的現(xiàn)代財險(中國)有限公司(下稱現(xiàn)代財險)，其增資方案批復公告，昨日在銀保監(jiān)會網(wǎng)站披露。

增資后，現(xiàn)代財險的注冊資本將從5.5億元變更為16.67億元；股東數(shù)量從1家變?yōu)?家；公司屬性由外資獨資變?yōu)橹型夂腺Y。

現(xiàn)代財險新的股權(quán)結(jié)構(gòu)表顯示：增資后，韓國現(xiàn)代海上火災保險株式會社仍是最大單一股東，持股比例為33%；4個新股東中，聯(lián)想控股股份有限公司、迪潤(天津)科技有限公司各持股32%，安徽易商數(shù)碼科技有限公司、寧波梅山保稅港區(qū)紅杉曜盛股權(quán)投資合伙企業(yè)(有限合伙)各持股1.5%。

現(xiàn)代財險新的股權(quán)結(jié)構(gòu)表顯示

數(shù)據(jù)來源：公開資料整理

而通過增資金額、持有股份數(shù)等數(shù)據(jù)，也不難算出，上述4個新股東的出資金額分別約為：5.33億元、5.33億元、2500萬元及2500萬元。而韓國現(xiàn)代海上火災保險株式會社則放棄了這次增資機會。

現(xiàn)代財險成立于2007年，曾是外資同行眼中的幸運兒。這家有著韓國現(xiàn)代汽車背景的外資財險，是北京首家外資財險公司子公司。同時也是2004年5月監(jiān)管部門允許外資財險公司“分改子”(分公司升級為具有獨立法人資格的子公司)后，首家跳過分公司一級，直接由代表處升格為子公司的外資財險。

與此前“外資壽險公司在華經(jīng)營必須合資且外資持股比例不得超過50%”的規(guī)定相比，外資財險在華經(jīng)營本身并不受股權(quán)比例限制，因此絕大多數(shù)外資財險在華都以獨資身份經(jīng)營。外資財險謀求獨資的主要原因是，簡單的股權(quán)關(guān)系更利于業(yè)務的拓展及經(jīng)營權(quán)的掌控。

既然如此，現(xiàn)代財險為何又愿意放棄獨資身份？業(yè)內(nèi)人士的解讀是，此舉折射出一些外資財險投資中國保險市場戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)變，與其獨資“苦行”，不如背靠大佬，外資財險與中資有實力背景公司聯(lián)手經(jīng)營的意愿日漸強烈。

恰逢眼下一些跨界資本急尋金融場景落地，正好助推外資財險順利轉(zhuǎn)身。

1992年全國只有6家保險公司，但截至2018年底，我國保險機構(gòu)數(shù)量達235家，保費收入和總資產(chǎn)分別為3.8萬億元、18.33萬億元，保險密度2724元/人，保險深度4.22%，保險營銷員隊伍超過800萬人。保險市場規(guī)模先后超過德國、法國、英國、日本，全球排名升至第二位，在世界500強中有7家中國內(nèi)地的保險公司，成為全球最重要的新興保險市場大國。

2010-2018年中國原保險保費收入及支出情況

數(shù)據(jù)來源：公開資料整理

2012-2018年中國保險業(yè)總資產(chǎn)及增長情況

數(shù)據(jù)來源：公開資料整理

“出行+保險”=？

那么，滴滴入股現(xiàn)代財險后，可以在哪些領(lǐng)域展開拳腳？

多位財險業(yè)資深人士分析表示，現(xiàn)代財險的業(yè)務范圍可涉及車險、旅行險、意外險、責任險等，這些與滴滴在汽車出行場景里的優(yōu)勢恰好形成呼應。

1、網(wǎng)約車保險

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，網(wǎng)約車作為一種新型出行方式，與傳統(tǒng)營運車輛——出租車在運營風險方面有著較大區(qū)別，也不能套用私家車保險的費率條款。因此，網(wǎng)約車保險如沿用傳統(tǒng)的車險模式，將會造成混亂和不合理的困境。

正因如此，目前大部分財險公司對網(wǎng)約車保險處于謹慎觀望狀態(tài)，當然也有財險公司表示正在積極探索研究。
如滴滴根據(jù)自有數(shù)據(jù)、并利用現(xiàn)代財險這一平臺，研發(fā)網(wǎng)約車專屬保險，并通過大數(shù)據(jù)等手段嚴控理賠風險，那么，網(wǎng)約車保險市場或大有可為。

2、座位險

座位險其實就是車上人員責任險，它是專門保障車上乘客(包括駕駛員)的一類責任險。是指保險車輛發(fā)生意外事故，導致車上的司機或乘客人員傷亡，保險公司將賠償治療費或事故金。

3、司乘意外險

覆蓋從乘客上車至目的地下車的全行程，在車輛正常行駛過程中，如不幸遇到意外事故，針對乘客產(chǎn)生的意外醫(yī)療、傷殘、意外死亡等費用，提供保險保障。此外，司機自接單開始，可享受與乘客相同的保險保障。

4、打車延誤或取消險

經(jīng)過這幾年的保險知識普及，以及險種的日漸豐富，航班延誤險、酒店取消險等與旅游、商務出行相關(guān)的保險產(chǎn)品，相信大家已經(jīng)不陌生了。

目前，滴滴等出行平臺都已推出預約打車服務，難免會出現(xiàn)臨時被取消、較長時間延誤等變數(shù)。有沒有可能像飛機延誤那樣推出“打車延誤險或取消險”呢？

業(yè)內(nèi)人士分析認為，從合規(guī)性等方面來看，“打車延誤或取消險”是具備可操作性的，關(guān)鍵在于如何定價，以及消費者是否買單？

爭搭保險場景

尋求流量變現(xiàn)與獲取

在業(yè)內(nèi)人士看來，通過搭建保險場景，尋求流量變現(xiàn)入口，或是滴滴參股保險公司的主要目的之一。

其實，早在去年，滴滴便已在其app端口上線了“金融服務”專區(qū)，下設(shè)貸款、大病互助、理財、保險商城、汽車金融等多個入口，顯示出其開始有意集中發(fā)力金融業(yè)務的意圖。

“搭建金融場景，不僅限于為了流量變現(xiàn)，還可以通過金融業(yè)務，實現(xiàn)流量獲取，進而反哺主業(yè)，助其盈利。”一家保險公司高管說，在經(jīng)過“燒錢”階段后，傳統(tǒng)的出行經(jīng)營模式遇到了很大的挑戰(zhàn)，金融業(yè)務的布局或助其探索價值新引擎。

當然，滴滴也并非保險領(lǐng)域嘗到“頭啖湯”的跨界資本。

在此之前，早有螞蟻金服、京東、騰訊分別成功參股國泰財險、京東安聯(lián)財險、和泰人壽。此外，貴州茅臺、瀘州老窖等酒業(yè)巨頭也先后參股華貴人壽、珠峰財險。

快遞業(yè)“三通一達”也不甘落后。申通、韻達、圓通、中通等擬聯(lián)合發(fā)起設(shè)立中邦物流保險；同時，申通還聯(lián)合新浪微博等公司，擬共同發(fā)起設(shè)立新浪人壽。不過，截至目前，未有這兩家保險公司獲批籌建的官方消息。

部分已進入或擬進入保險業(yè)的跨界資本一覽