誰的危情？數(shù)字貨幣時代支付寶、微信會否失寵[圖]

    全球第一個由央行推出的數(shù)字貨幣似乎接近落地。

    近日，網(wǎng)上流傳的數(shù)字貨幣錢包內(nèi)測截圖顯示，其基本功能涵蓋數(shù)字資產(chǎn)兌換、數(shù)字錢包管理、交易記錄查詢及掃碼支付、匯款、收付款、碰一碰等。

    4月17日，中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所對于傳言公開回應(yīng)稱，當(dāng)前網(wǎng)傳DC/EP信息為技術(shù)研發(fā)過程中的測試內(nèi)容，并不意味著數(shù)字人民幣正式落地發(fā)行。

    既然DC/EP（Digital Currency/Electronic Payment）由DC（數(shù)字貨幣）和EP（電子支付）構(gòu)成，對用戶而言，DC/EP與第三方支付在應(yīng)用中必然存在相互替代的關(guān)系。

    同時，中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所強調(diào)，目前數(shù)字人民幣研發(fā)工作正在穩(wěn)妥推進(jìn)，數(shù)字人民幣體系在堅持雙層運營、M0替代、可控匿名的前提下，基本完成頂層設(shè)計、標(biāo)準(zhǔn)制定、功能研發(fā)、聯(lián)調(diào)測試等工作。當(dāng)前階段先行在深圳、蘇州、雄安、成都及未來的冬奧場景進(jìn)行內(nèi)部封閉試點測試。

    4月3日，在中國人民銀行召開的2020年全國貨幣金銀和安全保衛(wèi)工作電視電話會議上，央行也稱要加強頂層設(shè)計，堅定不移推進(jìn)法定數(shù)字貨幣研發(fā)工作。

    落地在即，數(shù)字貨幣這一歷史性的變革將造成哪些深刻的影響？市場與相關(guān)行業(yè)是否為這個時代的開啟做好了準(zhǔn)備？

    多位第三方支付機構(gòu)人士對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示，對數(shù)字貨幣還在觀望和了解中。-圖 甘俊

    DC/EP會讓支付寶、微信失寵嗎？

    首先大多數(shù)人會想到的是，央行數(shù)字貨幣是否會極大沖擊支付寶、微信支付的市場地位？

    國家金融與發(fā)展實驗室副主任、社科院金融研究所所長助理楊濤4月21日對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示，數(shù)字貨幣未來如果真正落地的話，對第三方支付機構(gòu)的沖擊不會很大，原因有四點。

    一是從發(fā)展思路上，數(shù)字貨幣就是作為零售支付體系的補充，提供多元化選擇之一；二是數(shù)字貨幣的發(fā)行規(guī)模相對有限；三是數(shù)字貨幣的技術(shù)、效率、流程等仍需不斷優(yōu)化；四是數(shù)字貨幣的應(yīng)用場景和用戶習(xí)慣也需逐漸適應(yīng)。

    萬向區(qū)塊鏈、PlatON首席經(jīng)濟學(xué)家鄒傳偉博士4月21日對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示，數(shù)字貨幣中，人民銀行在做好技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和應(yīng)用規(guī)范的基礎(chǔ)上，支付路徑、支付條件以及之上的商業(yè)應(yīng)用會交給市場來做。盡管從支付清算基礎(chǔ)設(shè)施的角度看，數(shù)字貨幣與第三方支付不一樣，但第三方支付目前對各種應(yīng)用場景的滲透以及建立的收單系統(tǒng)，可以在數(shù)字貨幣的應(yīng)用推廣中發(fā)揮積極作用。

    多位第三方支付機構(gòu)人士對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示，對數(shù)字貨幣還在觀望和了解中。數(shù)字貨幣是很大的創(chuàng)新，有很多場景、合作和應(yīng)用模式，所以如果是能參與其中的機構(gòu)當(dāng)然都會盡量參與。

    一位第三方支付機構(gòu)的高層4月21日對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示，數(shù)字貨幣對支付寶和微信的威脅可能更大，有可能取代他們的電子錢包。但是，他也認(rèn)為，即使是某個產(chǎn)品被取代，也可能會衍生出新的合作模式。

    同時，DC/EP是否會對收單機構(gòu)產(chǎn)生影響嗎，收單機構(gòu)會失業(yè)嗎？

    一位收單機構(gòu)的人士4月21日對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示，收單將資金流、信息流和物流三者匯集，只要有商業(yè)存在就有收單機構(gòu)存在的價值。DC/EP是法定貨幣，只能解決資金流。所以，收單機構(gòu)依然有存在的價值。

    新網(wǎng)銀行首席研究員、中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席究員董希淼4月21日對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示，相比非銀行支付方式，央行數(shù)字貨幣安全性更高、使用范圍更廣，且不用綁定銀行賬戶。移動支付實現(xiàn)不基于卡基支付，數(shù)字貨幣則實現(xiàn)不基于賬基的支付。

    此外，數(shù)字貨幣的優(yōu)勢還包括，主權(quán)信用的法償性、雙離線支付的便利性、定向流通的可追溯性。因為央行數(shù)字貨幣是法定貨幣，商戶不能拒絕它的使用。數(shù)字貨幣還可以杜絕現(xiàn)金交易可能存在對洗錢、恐怖融資等問題。

    因此，在能聯(lián)網(wǎng)、不需匿名和保護(hù)隱私的日常消費上，移動支付體驗已經(jīng)接近完美。但在無法聯(lián)網(wǎng)、要維護(hù)隱私、本身無支付賬戶等情況下，數(shù)字貨幣和現(xiàn)金則是無法替代的。

    董希淼認(rèn)為，數(shù)字貨幣不可能完全取代現(xiàn)金，至少目前還存在技術(shù)上的限制，還存在用戶習(xí)慣的問題。

    DC/EP會重構(gòu)金融業(yè)法律結(jié)構(gòu)？

    央行數(shù)字貨幣可能會深刻影響“金融行業(yè)整體法律結(jié)構(gòu)”，中國銀行法學(xué)研究會理事肖颯4月21日對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示。

    目前我國金融體系中以銀行為主的間接融資體系占主導(dǎo)地位，央行數(shù)字貨幣出現(xiàn)與普及，將深刻改變儲戶與銀行間的法律關(guān)系，從而重構(gòu)金融實務(wù)。比如說，數(shù)字貨幣普及后，儲戶不再需要存款保險，存款利息的調(diào)整及支付結(jié)算會變得非常方便，央行貨幣政策的傳導(dǎo)效果更容易實現(xiàn)。

    肖颯表示，因為央行數(shù)字貨幣自帶時間戳等功能，未來銀行業(yè)與儲戶之間的法律關(guān)系，民間借貸的證據(jù)問題會更清晰，洗錢罪等罪名甚至?xí)皇唛w。

    “從學(xué)理上分析，數(shù)字貨幣普及后，央行數(shù)字貨幣的持有者與銀行之間的關(guān)系便成為保管合同關(guān)系。銀行挪用存款等事情就不可能發(fā)生，因為數(shù)字貨幣上證據(jù)鏈一清二楚。P2P等涉嫌非法吸收公眾存款的案子，再也不會因為鑒定數(shù)額問題爭論不休。”肖颯稱，因為從證據(jù)法的角度講，央行數(shù)字貨幣本身就是證據(jù)，可以證明交易的全部鏈條，不僅完整還自帶“時間戳”，可以提高司法效率。

    萬向區(qū)塊鏈、PlatON首席經(jīng)濟學(xué)家鄒傳偉博士4月21日對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示，疫情會加速DC/EP的進(jìn)展。

    第一，疫情中，現(xiàn)鈔可能攜帶病毒是全社會關(guān)心的問題，人民銀行為此對疫情防控重點地區(qū)回籠的現(xiàn)金加強了管理。DC/EP不存在這個問題，并且DC/EP的“雙離線”支付功能更顯優(yōu)勢。

    第二，疫情后國際政治局面會更復(fù)雜，DC/EP為疫情后人民幣國際化的新局面提供新思路。

    第三，數(shù)字貨幣可能滿足應(yīng)對疫情的貨幣政策和財政政策的特殊要求，比如零利率時的貨幣政策，更積極的財政刺激政策。