重疾險(xiǎn)迎重大變革，有180萬人次獲得了超過1000億元重疾賠付

    重疾險(xiǎn)迎來重大變革。在銀保監(jiān)會指導(dǎo)下，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會（下稱“保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會”）和中國醫(yī)師協(xié)會（下稱“醫(yī)師協(xié)會”）合作修訂形成了《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》（下稱“新規(guī)范”），中國精算師協(xié)會（下稱精算師協(xié)會）修訂形成了《中國人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2020）》（下稱“2020版重疾表”），于昨日正式發(fā)布。

    重疾險(xiǎn)是我國保險(xiǎn)業(yè)一類重要的險(xiǎn)種，疾病定義是否科學(xué)合理是重疾險(xiǎn)產(chǎn)品保障責(zé)任的核心。隨著醫(yī)學(xué)臨床診斷標(biāo)準(zhǔn)和醫(yī)療技術(shù)的不斷發(fā)展革新，疾病譜及重疾發(fā)生率發(fā)生較大的變化，現(xiàn)行重疾定義中的部分內(nèi)容和現(xiàn)有重疾表已不能滿足當(dāng)前行業(yè)發(fā)展和消費(fèi)者的需求。
數(shù)據(jù)顯示，從2007年至2018年，有近2億人購買過重疾險(xiǎn)，有180萬人次獲得了超過1000億元重疾賠付。這意味著，這一變革將影響上億保險(xiǎn)消費(fèi)者。

    相對于舊規(guī)范，新規(guī)范對保障范圍進(jìn)行了擴(kuò)展?；谥卮蠹膊≡u估模型，量化評估重大程度，并結(jié)合疾病定義的規(guī)范性和可操作性，將原有25種重疾定義完善擴(kuò)展為28種重度疾病和3種輕度疾病。

    市場此前有傳聞，新規(guī)范將剔除甲狀腺癌。保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會相關(guān)負(fù)責(zé)人答記者問時(shí)表示，此次修訂沒有剔除甲狀腺癌，而是根據(jù)疾病嚴(yán)重程度對其進(jìn)行了分級，并按照輕重程度進(jìn)行分級賠付。此前不予賠付的部分早期惡性腫瘤，本次依據(jù)上述分級原則，納入了“惡性腫瘤——輕度”范疇，包括黑色素瘤以外的未發(fā)生淋巴結(jié)和遠(yuǎn)處轉(zhuǎn)移的皮膚惡性腫瘤、TNM分期為T1N0M0的前列腺癌等疾病。

    重疾表是重疾險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的重要參考和準(zhǔn)備金評估的基礎(chǔ)依據(jù)。近年來，隨著醫(yī)療技術(shù)的不斷進(jìn)步，我國疾病譜及重疾發(fā)生率已發(fā)生較大變化。目前，行業(yè)重疾險(xiǎn)存量業(yè)務(wù)巨大，增量業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，若重疾發(fā)生率的變化不能及時(shí)在重疾表中得以體現(xiàn)，很可能產(chǎn)生準(zhǔn)備金無法覆蓋的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

    2020版重疾表首次編制了2020版定義規(guī)范下的粵港澳大灣區(qū)病種合計(jì)經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率專屬參考表，首次編制了2020版定義規(guī)范下的惡性腫瘤——重度、較重急性心肌梗死、嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥特定疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表，首次編制了2020版定義規(guī)范下的兩種老年人代表性病種發(fā)生率參考表，對保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新和供給具有重要意義。

    影響重疾險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格的因素是多方面的，包括保障責(zé)任、利率、費(fèi)用率、重疾發(fā)生率等，不同產(chǎn)品對各種因素的敏感性不同。本次重疾表修訂會影響未來新產(chǎn)品的重疾發(fā)生率，對于主流重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，在相同保障責(zé)任的前提下，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格會略有下降；對于定期重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，部分年齡段的產(chǎn)品價(jià)格會明顯下降。總體上看，重疾表修訂使重疾險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格更加科學(xué)合理。