保險行業(yè)：北京城市惠民保定位逐漸清晰 商業(yè)醫(yī)療險或受益

    北京普惠健康保保障范圍提升，消費者投保熱情較高2021 年7 月26 日北京普惠健康保上線，截至7 月30 日11 時，參保人數(shù)已突破60 萬人，消費者認(rèn)可度及投保熱情較高。北京普惠健康保由北京市醫(yī)療保障局、北京市地方金融監(jiān)督管理局共同指導(dǎo)，由中國銀保監(jiān)會北京經(jīng)管局負(fù)責(zé)監(jiān)督，最高保額可達(dá)300 萬元，其中醫(yī)保內(nèi)醫(yī)療費用保額100 萬元、醫(yī)保外醫(yī)療費用保額100 萬元、特定藥品醫(yī)療費用保額100 萬元，較京惠保新增醫(yī)保外醫(yī)療費用責(zé)任、特定既往癥人群可?？少r。產(chǎn)品價格為195 元/年，保障期間為2022 年1 月1 日-2022 年12 月31 日。

    保障范圍對標(biāo)商業(yè)醫(yī)療險，保障程度與價格低于商業(yè)醫(yī)療險北京普惠健康保保障范圍包括醫(yī)保內(nèi)、醫(yī)保外及特藥醫(yī)療費用責(zé)任，與當(dāng)前主流的百萬醫(yī)療險保障范圍基本相同，對比眾安在線百萬醫(yī)療險2021 版僅缺少惡性腫瘤質(zhì)子重離子醫(yī)療費用責(zé)任，保障范圍全面。價格方面，北京普惠健康保統(tǒng)一售價195 元/年，而商業(yè)醫(yī)療險價格隨年齡變化，青少年時期價格低于北京普惠健康保，而其余階段均高于北京普惠健康保。

    旨在分擔(dān)長尾高額費用，高齡、健康狀態(tài)不佳者適合投保北京普惠健康保投保無需體檢，特定既往癥患者可申請投保并理賠（賠付比例降低），高齡或投保商業(yè)醫(yī)療險因健康告知無法通過的客戶也可進(jìn)行投保并理賠，雖然起付標(biāo)準(zhǔn)相對較高，且賠付比例稍低，但仍能夠為參保人群提供大病風(fēng)險保障。起付標(biāo)準(zhǔn)高于同類及商業(yè)醫(yī)療險，在北京普惠健康保官方披露中，起付標(biāo)準(zhǔn)較高的原因之一便為降低賠付成本，維持產(chǎn)品價格親民。

    城市定制商業(yè)醫(yī)療險或?qū)ΡｋU市場產(chǎn)生積極影響對政府：滿足人民群眾多樣化醫(yī)療保障需求，進(jìn)一步提升人民群眾對高額醫(yī)療費用的負(fù)擔(dān)能力；對渠道：豐富自身產(chǎn)品體系，借助流量優(yōu)勢觸達(dá)更多居民，實現(xiàn)保險普惠；對險企：參與險企可提升政商關(guān)系，優(yōu)化企業(yè)形象，獲取客戶資源，或承擔(dān)一定經(jīng)營風(fēng)險；對居民：低價低門檻獲得風(fēng)險保障。隨著城市定制商業(yè)醫(yī)療險定位逐漸清晰，商業(yè)醫(yī)療險或未來受益。自深圳2015 年試點推出第一款惠民保后，城市定制商業(yè)醫(yī)療險經(jīng)過5 年發(fā)展，定位逐漸清晰：投保門檻寬松、補充基本醫(yī)療、防范大病風(fēng)險、價格親民實惠。而這一思路也將引領(lǐng)城市定制商業(yè)醫(yī)療險發(fā)展，并在未來的產(chǎn)品設(shè)計中逐步取得保障與價格的平衡：保障范圍擴大、起付標(biāo)準(zhǔn)提升、件均價格提升，這將促使居民保險意識不斷提升，并意識到不同產(chǎn)品其功用有所區(qū)隔，在價格與保障的權(quán)衡中尋找適合自己的產(chǎn)品，中青年且健康狀態(tài)良好的居民或逐步轉(zhuǎn)向投保商業(yè)醫(yī)療險，高齡、健康狀態(tài)不佳的居民或繼續(xù)投保城市定制商業(yè)醫(yī)療險（惠民保），惠民保長期對于險企的商業(yè)醫(yī)療險影響或逐漸減弱。推薦積極參與各地城市定制商業(yè)醫(yī)療險供給且轉(zhuǎn)型領(lǐng)先的中國平安、中國太保。

    風(fēng)險提示：經(jīng)濟復(fù)蘇不及預(yù)期；城市定制商業(yè)醫(yī)療險賠付支出超預(yù)期。