2018年中國健康險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展趨勢分析【圖】

    保障保險(xiǎn)中最具代表性的就是健康險(xiǎn)，其消費(fèi)屬性很強(qiáng)，包括醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)以及醫(yī)療意外保險(xiǎn)等。2017 年 11 月 15 日保監(jiān)會(huì)對(duì)《健康保險(xiǎn)管理辦法（征求意見稿）》公開征求意見，足見監(jiān)管對(duì)健康險(xiǎn)發(fā)展的重視。

我國健康險(xiǎn)自2017年步入正常發(fā)展軌道，占比呈增長態(tài)勢

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    相關(guān)報(bào)告：智研咨詢發(fā)布的《2018-2024年中國健康險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)營態(tài)勢及發(fā)展趨勢研究報(bào)告》

    在 2016 年下半年之前，健康險(xiǎn)的發(fā)展存在一定瑕疵，即個(gè)別健康險(xiǎn)公司在銷售護(hù)理險(xiǎn)的同時(shí)附加大量萬能險(xiǎn)賬戶，使得健康險(xiǎn)保費(fèi)增速從 2012 年萬能險(xiǎn)爆發(fā)時(shí)代起，便扶搖直上，在 2016 年達(dá)到 65%的峰值。此時(shí)的健康險(xiǎn)發(fā)展并未反映真實(shí)的保障型需求，自 2016 年下半年中短存續(xù)期產(chǎn)品受限以及 2017 年 5 月保監(jiān)會(huì)發(fā)布 134 號(hào)文之后，該類產(chǎn)品銷售逐漸走弱，當(dāng)前健康險(xiǎn)保費(fèi)開始顯現(xiàn)真實(shí)的健康保障需求。截至 2017 年 11 月，健康險(xiǎn)保費(fèi)達(dá)到 4106 億，同比增 6.87%，增速大幅下滑，但同短期理財(cái)型保險(xiǎn)保費(fèi)的增速下滑基本相當(dāng)，而健康險(xiǎn)占整個(gè)人身險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)的比例為 16.05%，同 2016 年 18.18%相比雖也有下滑，但基本反映了健康險(xiǎn)在人身險(xiǎn)中的占比逐漸穩(wěn)定，隨著人身險(xiǎn)行業(yè)走向規(guī)范和保障保險(xiǎn)的發(fā)展，該占比未來將有逐步提升之勢。

    引發(fā)健康險(xiǎn)需求最直接的因素就是人口年齡結(jié)構(gòu)的改變帶來的健康關(guān)注度提升和人均收入的提升。

中國人口年齡結(jié)構(gòu)和老年人口撫養(yǎng)比

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中國人均GDP增速

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    自中國勞動(dòng)人口占比逐年縮小以及 65 歲以上人口逐漸增加開始，標(biāo)志著中國將不可避免走入老齡化社會(huì)。截至 2016年，65 歲以上人口占比達(dá)到 10.80%，創(chuàng)歷史新高，而老年人口撫養(yǎng)比達(dá)到 14.96%，也創(chuàng)下歷史新高。這就意味著老年人口自身的健康醫(yī)療需求開始逐步擴(kuò)大，而勞動(dòng)人口承接的養(yǎng)老壓力開始擴(kuò)大，重壓之下自身健康需求也會(huì)因此而激發(fā)。另外人均 GDP 雖然逐漸走高，2016 年已達(dá)到人均 53980 元，但增速卻逐漸走低，2016 年為 7.42%，未來人均 GDP 增速將逐年趨穩(wěn)。這即意味著勞動(dòng)人口在面對(duì)巨大的養(yǎng)老壓力下，自身收入放緩，內(nèi)心的焦慮感將明顯增加，這也將進(jìn)一步刺激保障保險(xiǎn)需求的爆發(fā)。同時(shí)，該宏觀經(jīng)濟(jì)的變化也能很好的解釋健康險(xiǎn)的銷售目標(biāo)人群為什么是中產(chǎn)或中間年齡人口。

我國健康險(xiǎn)賠付逐年上升，但提供的保障程度仍然很低

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    我國健康險(xiǎn)賠付額逐年提升，但截至到 2017 年 11 月，全國商業(yè)健康險(xiǎn)賠付總額僅 1125.41 億元，即人均（按 14億人口計(jì)算）商業(yè)健康險(xiǎn)賠付額僅為 80.39 元，對(duì)整個(gè)社會(huì)的保障程度相當(dāng)?shù)汀?/p>

    我國剛進(jìn)入保障保險(xiǎn)的大發(fā)展階段，同發(fā)達(dá)國家相比自然還有不少差距，但發(fā)達(dá)國家的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)卻值得學(xué)習(xí)和借鑒。