2018年中國保障保險行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展前景分析【圖】

    保障保險中最具代表性的就是健康險，其消費屬性很強，包括醫(yī)療保險、疾病保險、失能收入損失保險、護理保險以及醫(yī)療意外保險等。2017 年 11 月 15 日保監(jiān)會對《健康保險管理辦法（征求意見稿）》公開征求意見，足見監(jiān)管對健康險發(fā)展的重視。

我國健康險自 2017 年步入正常發(fā)展軌道，占比呈增長態(tài)勢

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    在 2016 年下半年之前，健康險的發(fā)展存在一定瑕疵，即個別健康險公司在銷售護理險的同時附加大量萬能險賬戶，使得健康險保費增速從 2012 年萬能險爆發(fā)時代起，便扶搖直上，在 2016 年達到 65%的峰值。此時的健康險發(fā)展并未反映真實的保障型需求，自 2016 年下半年中短存續(xù)期產(chǎn)品受限以及 2017 年 5 月保監(jiān)會發(fā)布 134 號文之后，該類產(chǎn)品銷售逐漸走弱，當前健康險保費開始顯現(xiàn)真實的健康保障需求。截至 2017 年 11 月，健康險保費達到 4106 億，同比增 6.87%，增速大幅下滑，但同短期理財型保險保費的增速下滑基本相當，而健康險占整個人身險行業(yè)保費的比例為 16.05%，同 2016 年 18.18%相比雖也有下滑，但基本反映了健康險在人身險中的占比逐漸穩(wěn)定，隨著人身險行業(yè)走向規(guī)范和保障保險的發(fā)展，該占比未來將有逐步提升之勢。引發(fā)健康險需求最直接的因素就是人口年齡結(jié)構(gòu)的改變帶來的健康關(guān)注度提升和人均收入的提升。

    自中國勞動人口占比逐年縮小以及 65 歲以上人口逐漸增加開始，標志著中國將不可避免走入老齡化社會。截至 2016年，65 歲以上人口占比達到 10.80%，創(chuàng)歷史新高，而老年人口撫養(yǎng)比達到 14.96%，也創(chuàng)下歷史新高。這就意味著老年人口自身的健康醫(yī)療需求開始逐步擴大，而勞動人口承接的養(yǎng)老壓力開始擴大，重壓之下自身健康需求也會因此而激發(fā)。另外人均 GDP 雖然逐漸走高，2016 年已達到人均 53980 元，但增速卻逐漸走低，2016 年為 7.42%，未來人均 GDP 增速將逐年趨穩(wěn)。這即意味著勞動人口在面對巨大的養(yǎng)老壓力下，自身收入放緩，內(nèi)心的焦慮感將明顯增加，這也將進一步刺激保障保險需求的爆發(fā)。同時，該宏觀經(jīng)濟的變化也能很好的解釋健康險的銷售目標人群為什么是中產(chǎn)或中間年齡人口。

我國健康險賠付逐年上升，但提供的保障程度仍然很低

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    我國健康險賠付額逐年提升，但截至到 2017 年 11 月，全國商業(yè)健康險賠付總額僅 1125.41 億元，即人均（按 14億人口計算）商業(yè)健康險賠付額僅為 80.39 元，對整個社會的保障程度相當?shù)?。我國剛進入保障保險的大發(fā)展階段，同發(fā)達國家相比自然還有不少差距，但發(fā)達國家的發(fā)展經(jīng)驗卻值得我們學(xué)習(xí)和借鑒。

    相關(guān)報告：智研咨詢發(fā)布的《2018-2024年中國健康保險產(chǎn)業(yè)園區(qū)行業(yè)市場分析預(yù)測及發(fā)展趨勢研究報告》