快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)保險將更加重視技術(shù)和數(shù)據(jù)的應(yīng)用【圖】

    互聯(lián)網(wǎng)和保險業(yè)正加速融合

    2013 年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展元年 ，以“余額寶”上線為代表，我國互聯(lián)網(wǎng)金融開啟了高速發(fā)展模式。當(dāng)前，第三方支付逐步成熟，P2P 網(wǎng)貸爆發(fā)式增長，眾籌平臺快速起步，互聯(lián)網(wǎng)保險和互聯(lián)網(wǎng)銀行相繼獲批運營，同時，券商、基金、信托等也開始利用互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)金融超市和金融搜索等應(yīng)運而生。

    保險市場競爭日趨激烈，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等信息科技的發(fā)展，正對保險行業(yè)的傳統(tǒng)經(jīng)營模式產(chǎn)生顛覆性的影響。近幾年來，各家保險公司紛紛通過開設(shè)官網(wǎng)商城，推出移動應(yīng)用、與第三方平臺合作等方式，積極進軍互聯(lián)網(wǎng)金融。除了保險行業(yè)內(nèi)不斷進行互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型外，行業(yè)外的資本也看到了互聯(lián)網(wǎng)+保險的重大發(fā)展機遇，通過各種方式進入保險市場。

互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展變遷歷程

    對于傳統(tǒng)保險公司來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展既是一種挑戰(zhàn)，也是一個重大的發(fā)展機遇。因此各家保險公司都在探索如何抓住以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)發(fā)展的浪潮，通過開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)來增強自身的實力，擴大市場份額，應(yīng)對競爭者的挑戰(zhàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險業(yè)的衍生產(chǎn)品

    2017年互聯(lián)網(wǎng)保險出現(xiàn)負增長，互聯(lián)網(wǎng)人身險占據(jù)主體地位

    中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2017中國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》顯示，2017年互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入1835.29億元，同比下降21.83%。對于下降的原因，一是投資型業(yè)務(wù)大幅收縮，二是車險商車改促使線上銷售渠道進一步受到影響，也就說通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的車險和投資型業(yè)務(wù)出現(xiàn)較大幅度下降。

2012-2017年保費收入情況

資料來源：保監(jiān)會

    相關(guān)報告：智研咨詢發(fā)布的《2019-2025年中國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)市場發(fā)展模式調(diào)研及投資趨勢分析研究報告》

    其中，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險與互聯(lián)網(wǎng)人身險保費收入均有所下降。根據(jù)中保協(xié)公布的數(shù)據(jù)，2017年，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險和互聯(lián)網(wǎng)人身險分別實現(xiàn)保費收入493.49億元和1383.2億元，在互聯(lián)網(wǎng)保險保費總收入中占比分別是26.29%和73.71%，互聯(lián)網(wǎng)人身險占據(jù)大半江山。

互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險與互聯(lián)網(wǎng)人身險保費收入對比

資料來源：中保協(xié)

    移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展促使保險業(yè)務(wù)不斷向線上遷移

    當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)用戶不斷增加，互聯(lián)網(wǎng)普及率穩(wěn)步提高，其中移動互聯(lián)網(wǎng)用戶增長更是迅速。截至2018年6月，我國網(wǎng)民規(guī)模達80166萬人，互聯(lián)網(wǎng)普及率為57.7%；手機網(wǎng)民規(guī)模達78774萬人，網(wǎng)民中使用手機上網(wǎng)人群的占比由2017年的97.5%提升至98.3%；網(wǎng)民手機上網(wǎng)比例繼續(xù)攀升。

2013.06-2018.06我國網(wǎng)民規(guī)模分析

資料來源：CNNIC

    隨著智能手機終端的大屏化和手機應(yīng)用體驗的不斷提升，手機作為中國網(wǎng)民主要上網(wǎng)終端的趨勢將進一步明顯。移動互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)場景不斷豐富、移動終端規(guī)模加速提升、移動數(shù)據(jù)量持續(xù)擴大，在保險產(chǎn)品的選擇購買上，大量新生代客戶傾向于在網(wǎng)上進行比較選擇，而不愿意接受傳統(tǒng)的上門購買或代理人員推銷的模式。尤其是大量熟練使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的 80 后 90 后成為保險消費的主力后，其采用網(wǎng)上消費模式的傾向性更加明顯。這促使保險業(yè)務(wù)從線下不斷向線上遷移。

    互聯(lián)網(wǎng)保險將更注重技術(shù)和數(shù)據(jù)的應(yīng)用

    金融科技技術(shù)和大數(shù)據(jù)驅(qū)動發(fā)展已成為金融行業(yè)的共識，保險業(yè)也不例外。人工智能（AI）、物聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)健康和區(qū)塊鏈技術(shù)或成為影響保險行業(yè)未來發(fā)展以及競爭優(yōu)勢建立的重要技術(shù)應(yīng)用。

    一些保險公司已經(jīng)在銷售、客戶識別、客戶服務(wù)等方面開始應(yīng)用人工智能以提高效率。例如，早期的智能投顧（Robo-Adviser）通過金融消費者的年齡、工資、投資目標和風(fēng)險偏好等一系列參數(shù)，自動設(shè)計投資組合，較之于傳統(tǒng)的面對面交流更為快捷，成本也更低；而下一階段的智能投顧將基于客戶需求提供更優(yōu)智慧、基于全球保險和金融產(chǎn)品的投資設(shè)計。最初人工智能對于保險業(yè)的影響多在于提高客戶互動效率、承保和理賠環(huán)節(jié)，但隨著時間的推移，人工智能將應(yīng)用于識別、評估、承保、確認收益來源等環(huán)節(jié)，并彌補新生代工作人員在經(jīng)驗上的不足，從而給保險業(yè)帶來深遠影響。

    物聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)健康在保險業(yè)最主要的應(yīng)用集中于風(fēng)險分析和以此為基礎(chǔ)的差別定價，即引入車聯(lián)網(wǎng)、駕駛員協(xié)助系統(tǒng)（ADAS）根據(jù)駕駛行為定價以及通過互聯(lián)健康對健康險實現(xiàn)動態(tài)定價，引入無人機進行現(xiàn)場勘查和損失評估，這都更有助于互聯(lián)網(wǎng)保險公司在降低成本的基礎(chǔ)上提高收益，以及更為主動地進行風(fēng)險管理，從基于保護轉(zhuǎn)向主動預(yù)防。此外，基于行為的分析還有助于保險公司更深地理解投保人的行為趨勢。

    區(qū)塊鏈技術(shù)的本質(zhì)是去中心化且寓于分布式結(jié)構(gòu)的數(shù)據(jù)存儲、傳輸和證明，用數(shù)據(jù)區(qū)塊取代目前互聯(lián)網(wǎng)對中心服務(wù)器的依賴，使得所有的數(shù)據(jù)變更或者交易項目都記錄在一個云系統(tǒng)之上。從長遠來說，這超越了傳統(tǒng)和常規(guī)意義上需要依賴中心的信息驗證范式，降低了全球“信用”的建立成本，這種點對點驗證將會產(chǎn)生一種“基礎(chǔ)協(xié)議”，是分布式人工智能的一種新形式，將建立人腦智能和機器智能的全新接口和共享界面。區(qū)塊鏈的廣泛應(yīng)用，將支持智能合同實現(xiàn)、反欺詐、反洗錢、非公開信息安全性保護等。

    此外，技術(shù)與安全問題是互聯(lián)網(wǎng)保險的隱患。互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展離不開網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展，安全協(xié)議、數(shù)據(jù)處理、信息加密等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展提供了有力的支持和保障。但是，由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也存在漏洞，這就使得互聯(lián)網(wǎng)保險面臨著一定的技術(shù)與安全風(fēng)險，這主要來自各類黑客的侵犯和破壞。在全球經(jīng)濟競爭日益激烈和技術(shù)手段不斷發(fā)展的背景下，金融網(wǎng)絡(luò)逐漸成為各類黑客攻擊的目標，他們利用系統(tǒng)漏洞和缺陷非法進入主機進行各種危害活動，如惡意破壞計算機系統(tǒng)的功能從而竊取信息、詐騙和盜用資金等。此外，計算機病毒通過網(wǎng)絡(luò)傳播，導(dǎo)致操作系統(tǒng)癱瘓，形成病毒威脅?；ヂ?lián)網(wǎng)保險依賴于信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)和移動網(wǎng)絡(luò)的基本架構(gòu)，只有設(shè)備、軟件、內(nèi)外部系統(tǒng)之間良好的兼容性才能保障業(yè)務(wù)連續(xù)進行和交易不延遲，從而實現(xiàn)技術(shù)上的基本保障和效率。由于網(wǎng)絡(luò)的自由開放性，個人信息存在著被泄露的隱患。