2019年中國癌癥病發(fā)人數(shù)日益增加，重疾險成健康險中最重要的險種[圖]

    推動健康生活建設(shè)和提高人民健康保障水平一直是我國致力構(gòu)建的宏偉藍(lán)圖。中共中央、國務(wù)院《“健康中國”規(guī)劃綱要》中明確將商業(yè)健康險作為我國健康保障的重要環(huán)節(jié)。在現(xiàn)實(shí)生活中健康險也成為居民轉(zhuǎn)移重疾風(fēng)險和提高生活保障的重要金融工具。近年來，商業(yè)健康險快速發(fā)展，截至2018年底，我國健康險保費(fèi)收入為5,448.1億元，占當(dāng)期保險行業(yè)保費(fèi)收入的14.3%。

2016-2019年1~5月中國健康保險原保費(fèi)收入情況

資料來源：智研咨詢整理

    在健康險高速發(fā)展的同時，賠付金額及同比增速持續(xù)增長。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2013-2018年期間，我國健康險賠付支出占保險行業(yè)賠付支出逐年提升，2013年健康險賠付支出為411.1億元，占保險行業(yè)（包括產(chǎn)險業(yè)務(wù)、壽險業(yè)務(wù)及健康險業(yè)務(wù)）賠付和給付支出的6.6%。2018年底，健康險賠付支出達(dá)1,744.3億元，同比增速為34.7%，占保險行業(yè)賠付支出占比達(dá)14.2%。賠付支出高速提升給整體健康險行業(yè)帶來負(fù)擔(dān)。其中，重疾險保費(fèi)收入占健康險比例約50%，因此研究重疾險賠付支出可以減輕健康險行業(yè)賠付支出壓力。

2013-2018年保險行業(yè)賠付支出及健康險賠付支出占比

資料來源：公開資料整理

2013-2018年健康險賠付支出及同比增速

資料來源：公開資料整理

    現(xiàn)代人生活節(jié)奏越來越快、生活壓力越來越大，以前容易在60歲以上老年人身上發(fā)生的大病，近年來越來越趨向低齡化。

    衛(wèi)生部的數(shù)據(jù)表明，人一生罹患重大疾病的幾率高達(dá)72.21%，癌癥也從聞所未聞發(fā)展到見怪不怪。這時，重疾險就顯得尤為重要。

    重疾險正在成為商業(yè)健康險中最重要的險種，2017年重疾險占健康險保費(fèi)占比達(dá)56.8%。近年來各家保險公司紛紛推出眾多創(chuàng)新重疾險產(chǎn)品、增加重疾險保障的疾病數(shù)量來提升產(chǎn)品吸引力。

    受到環(huán)境污染及不良生活習(xí)慣等影響，多種疾病發(fā)病呈現(xiàn)年輕化趨勢。以惡性腫瘤為例，在不同年齡層分布中，21-40歲人群因患惡性腫瘤而觸及重疾險理賠的案件數(shù)量較2017年有所提升：21-30歲人群同比提高1個百分點(diǎn)；31-40歲人群同比提高2個百分點(diǎn)。

    重疾年輕化的原因也包括，重疾科普知識及防治措施的普及，居民健康意識的提高，日常健康體檢及到院就診的常態(tài)化，都起到了“無病防病，有病早診療”的作用，因此也體現(xiàn)出重大疾病在早期診斷率增加。

2017-2018年不同年齡層惡性腫瘤案件占比

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    重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)病率受到被保險人所在區(qū)域的影響，同種疾病在不同地區(qū)的發(fā)生率也有所不同，理賠經(jīng)驗(yàn)相差很大。隨著癌癥病發(fā)的人數(shù)日益增加，地域性差異特征越發(fā)凸顯。依據(jù)2018年國家癌癥中心全國癌癥統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國惡性腫瘤發(fā)病率由高到低依次為東部、中部、西部。

東部地區(qū)惡性腫瘤發(fā)病前五位分別為

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中部地區(qū)惡性腫瘤發(fā)病前五位分別為

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西部地區(qū)惡性腫瘤發(fā)病前五位分別為

資料來源：公開資料整理

    隨著我國醫(yī)療水平及診療水平的提升，部分重疾的5年生存率顯著改善。5年疾病生存率是指用5年期間考察各種重大疾病診療效果的指標(biāo)。根據(jù)國家衛(wèi)生健康委員會發(fā)布資料顯示，我國惡性腫瘤5年生存率已從2008年前的30.9%提升至40.5%，其中，顯著上升的惡性腫瘤包括：子宮體癌、甲狀腺癌、宮頸癌、骨腫瘤及食管癌，5年生存率分別提升17.7、16.8、14.4、9.4及9.4個百分點(diǎn)。腫瘤生存率的改善主要是通過癌癥篩查的普及、抗癌藥品的持續(xù)研發(fā)、診療水平的整體提升健康生活的改變。

    2019年7月黨中央、國務(wù)院發(fā)布《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》提出健康生活引導(dǎo)，防控重大疾病，實(shí)施癌癥防治行動，到2020年和2030年，總體癌癥5年生存率分別不低于43.3%和46.6%。預(yù)計未來在國家政策引導(dǎo)健康生活，診療及醫(yī)療水平的雙項提高，癌癥防治會呈現(xiàn)早發(fā)現(xiàn)、早診斷及早治療的趨勢，治愈率及生存率顯著改善。

2008年及2018年惡性腫瘤生存率變化

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    從整個人生周期來看，各個年齡段都會發(fā)生風(fēng)險，而且整體趨勢是隨著年齡的增長風(fēng)險在加大，同時重疾險的費(fèi)率也在增加。因此，在考慮投保重疾險時，我們首先應(yīng)該有一個終身重疾險作為保障的基礎(chǔ)，然后在重要的責(zé)任階段運(yùn)用定期重疾險加高保額。

    相關(guān)報告：智研咨詢發(fā)布的《2019-2025年中國健康險行業(yè)市場監(jiān)測及未來前景預(yù)測報告》