“斷直連”大限將至！網(wǎng)聯(lián)再下一城——第三方支付巨頭支付寶成功接入。
今日晚間，網(wǎng)聯(lián)和支付寶分別發(fā)出公告，宣布雙方簽署合作協(xié)議，完成對(duì)接，正式開(kāi)展條碼支付業(yè)務(wù)合作，網(wǎng)聯(lián)將面向收單機(jī)構(gòu)提供接入和跨行資金清算等服務(wù)。
據(jù)3月31日網(wǎng)聯(lián)公告，微信支付的條碼支付業(yè)務(wù)已成功接入。這意味著，國(guó)內(nèi)兩大支付巨頭均被網(wǎng)聯(lián)“收編”，“斷直連”拿下九成江山。
積極擁抱監(jiān)管
4月28日，據(jù)媒體報(bào)道，至少兩位接近央行人士證實(shí)，阿里巴巴董事局主席馬云帶著螞蟻金服董事長(zhǎng)井賢棟、螞蟻金服副總裁兼網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)黃浩到央行總部，向相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)工作并進(jìn)行了溝通。
溝通內(nèi)容主要包括此前例行檢查、飛行檢查的結(jié)果，以及關(guān)于“斷直連”等多項(xiàng)監(jiān)管規(guī)定的落實(shí)進(jìn)度。
從時(shí)間上來(lái)看，此次“到訪”似乎不是巧合。2017年12月27日，央行下發(fā)的《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）》規(guī)定，自2018年4月1日起，銀行、支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展條碼支付業(yè)務(wù)涉及跨行交易時(shí)，應(yīng)當(dāng)通過(guò)人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具備合法資質(zhì)的清算機(jī)構(gòu)處理。
但據(jù)網(wǎng)聯(lián)公布的數(shù)據(jù)，“斷直連”推進(jìn)的進(jìn)度似乎不太理想。截至4月13日，在網(wǎng)關(guān)支付這一塊兒，商業(yè)銀行“無(wú)直連業(yè)務(wù)”的比例達(dá)到73.38%，但支付機(jī)構(gòu)比例僅4.35%，與既定目標(biāo)相差甚遠(yuǎn)。
更緊迫的是，“斷直連”大限之日將至。2017年8月，央行發(fā)布的《關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理的通知》中規(guī)定，自2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。
今天，支付寶與網(wǎng)聯(lián)宣布達(dá)成合作，被視作積極擁抱監(jiān)管，主動(dòng)配合央行“斷直連”監(jiān)管工作安排的信號(hào)。畢竟，作為國(guó)內(nèi)第三方支付“一哥”，截至2017年第4季度，支付寶市場(chǎng)份額占到53.73%；而位居第二位的財(cái)付通市場(chǎng)份額占比38.15%，二者合計(jì)91.88%。
支付寶相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，這一合作改變的只是交易鏈路，用戶和商家使用支付寶的支付體驗(yàn)不會(huì)受到任何影響。
第三方支付競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境變化，但格局難變
在過(guò)去的直連模式下，第三方支付機(jī)構(gòu)和銀行打交道多在分支行層面，由于支付機(jī)構(gòu)備付金可以增加銀行存款，因此銀行愿意降低費(fèi)率甚至免收一些費(fèi)用。銀行的較低費(fèi)用，加上省去的銀聯(lián)轉(zhuǎn)接清算費(fèi)，第三方支付機(jī)構(gòu)可以在向特約商戶低收費(fèi)的前提下實(shí)現(xiàn)盈利，皆大歡喜。
有數(shù)據(jù)顯示，因第三方機(jī)構(gòu)結(jié)算繞道，導(dǎo)致銀聯(lián)每年手續(xù)費(fèi)損失約30億元，這顯然是一塊很大的蛋糕。
然而第三方機(jī)構(gòu)獨(dú)立清算，也意味著進(jìn)入監(jiān)管真空，央行無(wú)法掌握詳細(xì)的資金流向，讓詐騙、洗錢等犯罪行為有了可乘之機(jī)，“斷直連”勢(shì)在必行。
那么，這會(huì)對(duì)支付市場(chǎng)產(chǎn)生什么樣的影響呢？市場(chǎng)中一直有聲音認(rèn)為，銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)之間可能會(huì)存在業(yè)務(wù)重疊，而銀聯(lián)目前并未打算放下這塊蛋糕。
分析人士認(rèn)為，銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)各有優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)聯(lián)與第三方支付機(jī)構(gòu)有股權(quán)關(guān)系，且是純粹的清算機(jī)構(gòu)，與第三方支付機(jī)構(gòu)沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系；而銀聯(lián)既是清算機(jī)構(gòu)又有支付機(jī)構(gòu)，與第三方支付存在一定競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。
對(duì)于普通消費(fèi)者而言，“斷直連”并沒(méi)有實(shí)質(zhì)影響。但對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)而言，則是傷筋動(dòng)骨的一刀，尤其是對(duì)頭部機(jī)構(gòu)，銀行直連的低費(fèi)率不再，用戶規(guī)模也不再成為增加銀行直連數(shù)量的砝碼，大小支付平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境發(fā)生了改變。
易觀分析師王蓬博認(rèn)為，對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)而言，清算市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)者增加，費(fèi)率會(huì)走向市場(chǎng)化，支付機(jī)構(gòu)的成本會(huì)降低，享受的服務(wù)會(huì)比之前更好。
國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長(zhǎng)陳道富曾公開(kāi)表示，“這對(duì)較為弱勢(shì)的小型支付機(jī)構(gòu)是個(gè)利好。”不過(guò)雖然中小型支付機(jī)構(gòu)將迎來(lái)更為公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，卻未必能改變第三方支付市場(chǎng)格局。畢竟，支付場(chǎng)景和用戶流量仍會(huì)是第三方支付發(fā)展的最重要因素，而超4.5億用戶的支付寶和超8億用戶的微信支付，幾乎是其他第三方支付機(jī)構(gòu)無(wú)法撼動(dòng)的。
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