科技改變保險服務(wù)，支付寶“相互?！?天用戶超150萬，“保險通證化”將成未來趨勢【圖】

    2017年，我國原保費(fèi)收入3.66萬億元，同比增長18%，遠(yuǎn)高于GDP增速6.9%，保險深度4.42%，保險密度2646元，較上年均有一定提升。但與歐美和亞太主要經(jīng)濟(jì)體相比，我國保險深度和密度仍有很大差距，2016年我國大陸地區(qū)保險密度只有325.16美元，保險深度4.16%，遠(yuǎn)低于歐美主要經(jīng)濟(jì)體，也顯著落后于日本、韓國、新加坡和我國香港和臺灣地區(qū)，市場潛力巨大。

    作為全球第二大經(jīng)濟(jì)體，我國2017年人均GDP已達(dá)到59660元，接近9000美元，且仍然保持中高速增長。隨著人口老齡化逐步加劇，且人們對健康問題的關(guān)注度逐漸提升，未來人們對保險保障的需求將逐步釋放。

2010-2017年中國保險業(yè)保費(fèi)收入情況

資料來源：保監(jiān)會

    隨著保險科技應(yīng)用日益廣泛，創(chuàng)新業(yè)務(wù)快速發(fā)展。保險科技投入力度加大，大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等前沿技術(shù)廣泛運(yùn)用于產(chǎn)品創(chuàng)新、保險營銷和公司內(nèi)部管理等方面。依托于互聯(lián)網(wǎng)保險對部分標(biāo)準(zhǔn)化傳統(tǒng)保險的快速替代及場景創(chuàng)新型產(chǎn)品帶來的增量市場，互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新業(yè)務(wù)保持高速增長。2017年，互聯(lián)網(wǎng)保險簽單件數(shù)124.91億件，增長102.60%，其中退貨運(yùn)費(fèi)險68.19億件，增長51.91%；保證保險16.61億件，增長107.45%；意外險15.92億件，增長539.26%；責(zé)任保險10.32億件，增長438.25%。

    以支付寶為例，最近支付寶推出了一款互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品——“相互保”，短短三天時間，已經(jīng)有超過150萬的用戶參加了這一款保險計劃。 “相互保”是一項低門檻的健康保障服務(wù)：芝麻分650分及以上的螞蟻會員（60周歲以下）無需交費(fèi)，就能加入到其中，獲得包括惡性腫瘤在內(nèi)的100種大病保障，在他人患病產(chǎn)生賠付時才參與費(fèi)用分?jǐn)?，自身患病則可一次性領(lǐng)取保障金。

    但在嘗試加入“相互保”計劃時，要求用戶簽署的告知書等內(nèi)容。提供“相互保”服務(wù)的除了螞蟻金服，也有保險服務(wù)公司信美相互，支撐“相互保”的也是經(jīng)過向銀保監(jiān)會備案的保險產(chǎn)品。也就是說，“相互保”在根本上是保險服務(wù)，而從它的受歡迎程度可以發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)可以像“余額寶”一樣通俗易懂，展示出保險的另一種樣子。

    互聯(lián)網(wǎng)能否實現(xiàn)保險“人人為我，我為人人”？

    近年來，商業(yè)保險面臨不少質(zhì)疑，包括保險的范圍、賠付的條件、退出的條件等。所以，當(dāng)螞蟻金服設(shè)計保險服務(wù)時，希望利用科技的力量改變保險在人們心中的印象：“讓用戶以最低的成本享受到更好的保障，是我們推出‘相互保’的初衷；同時利用互聯(lián)網(wǎng)思維、技術(shù)搭建一個普惠、透明、便捷的平臺，讓保險回歸本源。”

    這一點，或許是“相互保”用戶猛增的重要原因。與一般保險產(chǎn)品根據(jù)疾病發(fā)生率定價、需先行支付固定保費(fèi)不同，“相互保”服務(wù)根據(jù)實際發(fā)生賠付案例的情況進(jìn)行費(fèi)用分?jǐn)偂?/p>

    根據(jù)規(guī)則，每月兩次公示、兩次分?jǐn)?。在公示日，期間發(fā)生的確診賠案均會在適度隱藏敏感信息的前提下，給予公示并接受異議申訴。公示無異議的所有賠案產(chǎn)生的保障金，加上規(guī)定的10%管理費(fèi)，會在分?jǐn)側(cè)沼伤杏脩艟鶖?。錢花在哪里，每個參與者需要分?jǐn)偠嗌馘X，完全公開透明。

    均攤實際金額視每期公示的實際情況而定。不過，在單一出險案例中，每個用戶被分?jǐn)偟降慕痤~不會超過0.1元錢。至于患病可以拿到多少錢，則要看用戶初次確診重疾時的年齡：不滿40周歲，賠付金額為30萬元，超過40周歲，則為10萬元。確診患病，只需手機(jī)拍照上傳相關(guān)憑證，公示無異議后就能一次性拿到保障金。

    舉一個例子：假設(shè)某一期公示時，“相互保”中成員人數(shù)為500萬人，公示100個出險案例，按照最高賠付金額計算，賠付總額為3000萬元，加上協(xié)議中規(guī)定的10%管理費(fèi)，即還需管理費(fèi)300萬元。那么在分?jǐn)側(cè)?，將?00萬人成員平攤3300萬元，每人當(dāng)期扣除保費(fèi)為6.6元，單個出現(xiàn)案例的金額不到0.07元。

    “相互保”用的是“隨進(jìn)隨出”模式，如果成員不愿意繼續(xù)分?jǐn)偅梢栽谕瓿晒痉謹(jǐn)偤?，選擇零門檻退出。“分?jǐn)偟臅r候不僅是在支付一筆費(fèi)用，更是實實在在幫助一些人，讓用戶相互守望、彼此幫助，這是‘相互保’的初心，更是相互保險的使命”。據(jù)了解，支撐“相互保”的是經(jīng)過向銀保監(jiān)會備案通過的保險產(chǎn)品，而信美相互擁有國內(nèi)首家相互制壽險牌照，接受銀保監(jiān)會指導(dǎo)和監(jiān)管。此外，“相互保”采取的是一次性全額賠付，這與一些網(wǎng)絡(luò)互助平臺的“收到多少、給付多少”政策不同。

    在業(yè)內(nèi)人士看來，“相互保”對基礎(chǔ)保障形成了有益補(bǔ)充。中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長李曉林認(rèn)為：“相互保險沒有股東，與消費(fèi)者利益高度一致，建立好運(yùn)營機(jī)制、整合好服務(wù)資源、服務(wù)好消費(fèi)者是相互組織經(jīng)營的核心目標(biāo)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、高效運(yùn)營，可以讓更多人避免因病致貧、因病返貧，推動健康中國順利實現(xiàn)。”

    除了服務(wù)方式，還能改變什么？

    之所以會有“相互保”，是因為科技改變了保險服務(wù)。這種改變不僅僅在服務(wù)方式上，還包括服務(wù)場景上。一方面，科技可以為用戶量身定制保險服務(wù)；另一方面，還可以用科技創(chuàng)造保險場景，這個場景就無時無刻讓你感受到場景的存在，讓你感受到保險服務(wù)的存在。

    新技術(shù)讓保險更透明

    互聯(lián)網(wǎng)保險的另一個優(yōu)勢，在于更加透明。尤其是隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，很多科技企業(yè)已率先將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用在保險服務(wù)中。近日，眾安科技聯(lián)合工信部中國電子技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化研究院、眾安保險、復(fù)旦大學(xué)計算機(jī)科學(xué)技術(shù)學(xué)院在開放資產(chǎn)協(xié)議基礎(chǔ)上推出保險通證（Policy Backed Token，以下簡稱“PBT”），實現(xiàn)保險資產(chǎn)的通證化，也展示了區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展將對保險行業(yè)帶來積極作用。

    在當(dāng)下的保險市場，保險公司在使用區(qū)塊鏈時，更多地是作為一種工具使用，往往是將業(yè)務(wù)的一部分置于區(qū)塊鏈，底層部分仍舊走傳統(tǒng)系統(tǒng)，導(dǎo)致區(qū)塊鏈的價值無法得到真正的發(fā)揮，用戶與保險公司都不能從區(qū)塊鏈中真正受益。PBT從保險的底層資產(chǎn)入手，提升保險業(yè)務(wù)在用戶、產(chǎn)品、場景、監(jiān)管等多個方面的能力，為區(qū)塊鏈在保險領(lǐng)域的應(yīng)用指明了方向。

    比如，在當(dāng)下保險市場的保單信息流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)，始終存在若干痼疾未能解決：保險公司及相關(guān)方的溝通方式以郵件往來為主，高度依賴人工溝通協(xié)調(diào)，而且交易形式也多是手工統(tǒng)計；保險共保的投保周期動輒長達(dá)數(shù)個月，讓用戶與企業(yè)都感到費(fèi)時費(fèi)力，并且由于用戶數(shù)據(jù)需要在多家保險公司同時流轉(zhuǎn)，存在敏感數(shù)據(jù)丟失泄露的風(fēng)險；當(dāng)用戶申請保單質(zhì)押貸款時，往往出現(xiàn)因用戶還款超時導(dǎo)致保單提前失效、保單價值無法實現(xiàn)利益最大化、其他機(jī)構(gòu)使用該保單資產(chǎn)需要經(jīng)過繁瑣的確認(rèn)認(rèn)證等問題……

    但是，當(dāng)利用區(qū)塊鏈技術(shù)將產(chǎn)品完成通證化后，保險條款將更加透明。同時，由于各家保險產(chǎn)品具備一致要求規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)API，因此用戶可以統(tǒng)一化管理自己在所有保險公司的保險資產(chǎn)；保險公司也將在再保、共保、渠道對賬等場景下大幅降低對接的成本和數(shù)據(jù)審核成本。而在隱私方面，保險通證相較傳統(tǒng)數(shù)據(jù)隱私保護(hù)更加周密，因此保險公司不需要用戶的真實投保信息即可獲得實際投?？傤~，完成正確決策。

    眾安保險旗下的航旅出行綜合保障產(chǎn)品“飛享e生”已率先實現(xiàn)保險通證化，其保險定義即智能合約的定義，所購買的保單即是通證。依托于開放資產(chǎn)協(xié)議，它在產(chǎn)業(yè)鏈主體間的流轉(zhuǎn)更為高效、安全，客戶權(quán)益及服務(wù)體驗也更能得到保障。在不久的未來，還將有健康險、車險等險種接入PBT。這意味著更多的保險從底層設(shè)計上用上區(qū)塊鏈技術(shù)，解決諸多行業(yè)痛點。

    除了保險外，銀行、保險、農(nóng)業(yè)、供應(yīng)鏈、共享經(jīng)濟(jì)等多個領(lǐng)域的實體經(jīng)濟(jì)資產(chǎn)同樣可以實現(xiàn)通證化，讓資產(chǎn)信息更透明，讓資產(chǎn)動態(tài)可跟蹤，從而促進(jìn)整個社會的資產(chǎn)流通和配置。區(qū)塊鏈真正的價值不在于存證和發(fā)幣，而是在解決協(xié)同化、實時化的監(jiān)管保障前提下賦能實體經(jīng)濟(jì)，同時確保用戶個人對數(shù)據(jù)隱私的控制權(quán)。