預(yù)付卡商家頻頻“跑路”！消費(fèi)者維權(quán)難、預(yù)付卡發(fā)卡企業(yè)形勢嚴(yán)峻【圖】

    預(yù)付卡“跑路” 不妨以詐騙論處

    預(yù)付卡商家跑路消失，消費(fèi)者遭遇維權(quán)難已不是新鮮事。報(bào)載，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，為了躲避判罰，拖延賠付時(shí)間，不少預(yù)付卡商家開始上演“另類”跑路——“停業(yè)裝修”、“被動轉(zhuǎn)會”、“僅剩一家”等戲碼輪番上演，制造出一種“似跑非跑”的現(xiàn)象，讓消費(fèi)者陷入維權(quán)困境。

    可以說，很多人對預(yù)付卡都不陌生，從小到幾百元的理發(fā)卡、洗車卡，到大到成千上萬元的健身卡、培訓(xùn)卡、美容卡，都會或多或少地辦理幾張。誠實(shí)信用作為市場經(jīng)濟(jì)不可逾越的底線，必須予以遵守。監(jiān)管預(yù)付卡消費(fèi)領(lǐng)域，理當(dāng)圍繞這一基本原則展開。一個(gè)誠實(shí)信用的商家，推出預(yù)付卡時(shí)不會設(shè)置陷阱，即便后期經(jīng)營不善、關(guān)門倒閉，也會主動聯(lián)系消費(fèi)者辦理退卡事宜，至少會留下聯(lián)系方式，而非一跑了之。

    但屢屢發(fā)生的一些商家在圈錢后卻關(guān)門跑路的現(xiàn)象，無疑讓消費(fèi)者很受傷。對此，不妨強(qiáng)化預(yù)付卡領(lǐng)域執(zhí)法監(jiān)管，并有必要將明顯的“跑路”行為作為欺詐和詐騙予以懲處。

    雖然商務(wù)部于2012年發(fā)布的《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》要求發(fā)卡企業(yè)發(fā)行預(yù)付卡時(shí)備案，但很多商家根本未履行任何備案手續(xù)，導(dǎo)致大量預(yù)付卡成為無備案、無存管、無監(jiān)管的“三無卡”。商家收取預(yù)付資金之后能否履約、履約幾何、能否退卡、轉(zhuǎn)卡都處于不確定狀態(tài)。

    根據(jù)有關(guān)法律，商家存在欺詐行為的，理當(dāng)承擔(dān)退一賠三的責(zé)任；信用卡持卡人惡意透支不還的，應(yīng)承擔(dān)民事責(zé)任乃至刑事責(zé)任；侵占他人財(cái)物拒不退還的，則可能構(gòu)成侵占罪。商家事前忽悠消費(fèi)者辦卡，事后“變臉”或關(guān)門跑路的社會危害程度顯然不比前述行為輕。

    需要重構(gòu)預(yù)付卡監(jiān)管規(guī)則，強(qiáng)調(diào)商家的誠實(shí)信用責(zé)任。如要求其主動與消費(fèi)者簽訂合同，明確告知相關(guān)事項(xiàng)，明示商家商號、名稱、聯(lián)系方式，及時(shí)審計(jì)財(cái)務(wù)賬目，關(guān)店、歇業(yè)時(shí)主動聯(lián)系消費(fèi)者辦理退卡。對事后隨意提高門檻、降低商品或服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的，視為欺詐，要求其承擔(dān)退一賠三的責(zé)任并予以行政處罰。而那些未提供真實(shí)姓名、聯(lián)系方式，收據(jù)、合同混亂，事后又卷款失聯(lián)的，說明其根本沒有承擔(dān)責(zé)任的意愿，不妨以詐騙論處。這樣方能倒逼商家盡到誠信義務(wù)，讓存心欺詐的商家無立足之地，讓消費(fèi)者不至于總是被“割韭菜”。

    預(yù)付卡發(fā)卡企業(yè)分析

    企業(yè)開展預(yù)付卡業(yè)務(wù)，首先可以獲得巨額的備付金，進(jìn)行資本化運(yùn)作；其次，由于預(yù)付卡可按稅率較低的商品開具商業(yè)發(fā)票；第三，卡內(nèi)殘余資金也是企業(yè)的另一變相收入。因此，預(yù)付卡在市場上一經(jīng)推出，便受到企業(yè)追捧。

    目前，我國預(yù)付卡發(fā)卡主體以非金融機(jī)構(gòu)為主，其中第三方發(fā)卡機(jī)構(gòu)表現(xiàn)搶眼。但目前國內(nèi)監(jiān)管仍然有待加強(qiáng)，預(yù)付卡商家卷款失聯(lián)頻頻發(fā)生，直接影響預(yù)付卡發(fā)卡行業(yè)企業(yè)發(fā)展環(huán)境，形式不容樂觀。

    資和信控股集團(tuán)股份有限公司

    資和信控股集團(tuán)（簡稱：資和信）創(chuàng)立于1999年，是一家長期致力于金融服務(wù)、商品零售、商業(yè)地產(chǎn)三大領(lǐng)域的大型集團(tuán)化公司。公司依托多年來在預(yù)付卡領(lǐng)域的積淀以及安全穩(wěn)定的支付體系，積累了大量非常優(yōu)質(zhì)的線下商戶，包括新世界集團(tuán)、百盛商業(yè)、沃爾瑪、家樂福、星巴克、蘇寧、周大福、新華書店等國際國內(nèi)知名企業(yè)。公司正在基于線下商戶所提供的龐大消費(fèi)場景和海量的個(gè)人用戶群，通過互聯(lián)網(wǎng)手段，建立獨(dú)有的最終面向C端客戶的優(yōu)惠支付產(chǎn)品平臺。

    上海商銀資訊有限公司

    上海銀商資訊有限公司是國內(nèi)預(yù)付卡專業(yè)銷售服務(wù)行業(yè)的發(fā)起和開拓者，通過已有零售合作伙伴及移動互聯(lián)網(wǎng)平臺合作伙伴，建立全國范圍的預(yù)付卡分銷渠道，包括實(shí)體店面渠道（如家樂福、華潤等）和移動互聯(lián)網(wǎng)渠道（如阿里支付寶、騰訊微信等），從而創(chuàng)造更多預(yù)付卡銷售、利潤以及協(xié)助擴(kuò)大發(fā)卡機(jī)構(gòu)的品牌影響力。

上海商銀資訊有限公司經(jīng)營情況分析

資料來源：國家統(tǒng)計(jì)局、智研咨詢整理

    平安付科技服務(wù)有限公司

    平安付科技服務(wù)有限公司是國內(nèi)首批獲得央行頒發(fā)《中華人民共和國支付業(yè)務(wù)許可證》（許可證編號Z2002744000016）的第三方支付企業(yè)，是專為企、事業(yè)單位提供定點(diǎn)消費(fèi)服務(wù)的專業(yè)機(jī)構(gòu)。平安付已經(jīng)成為華南地區(qū)最大的定點(diǎn)消費(fèi)服務(wù)機(jī)構(gòu)，與5000多家企事業(yè)單位建立了合作關(guān)系，持卡會員近80萬，深圳、廣州、北京三地合作的百貨商超、餐飲美食、休閑娛樂等行業(yè)的主流消費(fèi)場所超過了3000家。

平安付預(yù)付卡規(guī)模

資料來源：智研咨詢整理

    據(jù)統(tǒng)計(jì)，近年國內(nèi)多用途和單用途預(yù)付卡銷售規(guī)模超千億，有關(guān)部門估算，一半以上的份額已經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)或商務(wù)部備案，但仍有大量發(fā)卡行為未納入監(jiān)管。目前，這些琳瑯滿目的預(yù)付卡，遍布北京、上海、廣東、深圳等一線甚至二線城市。這些卡，不僅廣泛地使用于各大商場、超市等，甚至可以實(shí)現(xiàn)跨地區(qū)支付。

    現(xiàn)階段國內(nèi)預(yù)付卡的市場份額主要集中在商業(yè)企業(yè)發(fā)行的單用途預(yù)付卡，但隨著預(yù)付卡市場的不斷發(fā)展，不同行業(yè)之間開始尋求合作，不同的發(fā)卡機(jī)構(gòu)之間也不斷開展預(yù)付卡合作，以規(guī)模效應(yīng)吸引客戶，多用途的預(yù)付卡更加具備市場潛力和用戶吸引力，將成為整個(gè)行業(yè)的發(fā)展重心。