馬云的放貸機(jī)器正在改變中國銀行業(yè)[圖]

   馬云的互聯(lián)網(wǎng)銀行正在引領(lǐng)一場無聲無息的中國小企業(yè)貸款方式革命，劍指牽制了該亞洲最大經(jīng)濟(jì)體數(shù)十年的信貸瓶頸。

    借助實(shí)時(shí)支付數(shù)據(jù)和一個(gè)分析逾3000個(gè)變量的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，馬云成立僅四年的網(wǎng)商銀行向近1600萬家小微企業(yè)提供了2萬億元人民幣的貸款。借款人只需在智能手機(jī)上點(diǎn)幾下便可申請貸款，并且?guī)缀蹩梢粤⒓传@得現(xiàn)金——如果申請通過的話。整個(gè)流程需要三分鐘、零人工。而到目前為止的違約率：約1%。

    金融科技的繁榮發(fā)展，不僅把中國變成了全球最大的電子支付市場，而且現(xiàn)在還在改變銀行與企業(yè)之間的互動(dòng)方式。而中國經(jīng)濟(jì)的增長大部分都是這些企業(yè)推動(dòng)的。隨著網(wǎng)商銀行及其同行分析來自支付系統(tǒng)、社交媒體等渠道的大量新數(shù)據(jù)，它們對小借款人日益放下戒心——相比之下，它們原來更青睞國有巨頭，對小借款人較為回避。

    對于13萬億美元的中國經(jīng)濟(jì)來說，這一變化的影響可能非常深遠(yuǎn)。非國有企業(yè)——大多是小企業(yè)——對增長的貢獻(xiàn)占到了60%左右，雇用了80%的就業(yè)人員，但在政府對影子銀行兩年多來的整頓中，受到不符比例的煎熬。

    “中小企業(yè)真的是經(jīng)濟(jì)的鍋爐房，”安永駐香港的銀行和資本市場全球?qū)徲?jì)主管Keith Pogson稱。“曾經(jīng)銀行認(rèn)為中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)太難、風(fēng)險(xiǎn)太大。但現(xiàn)在銀行運(yùn)行一下模型、找出了風(fēng)險(xiǎn)是些什么，所以感覺更放心了。”

    奧緯咨詢的大中華區(qū)金融服務(wù)聯(lián)席主管Cliff Sheng表示，中國正迅速成為利用大數(shù)據(jù)和人工智能(AI)技術(shù)發(fā)放貸款領(lǐng)域的一位全球領(lǐng)導(dǎo)者。

    “在我們的法律框架和監(jiān)管環(huán)境下，隱私問題更少，這使得生成巨量數(shù)據(jù)變得更加容易，從而提供了一個(gè)無與倫比的試驗(yàn)臺(tái)，”Sheng說。

    網(wǎng)商銀行正尋求增加資本金

    在中國，銀行還有個(gè)獨(dú)特的信息來源——社會(huì)信用體系；目前該體系正在作為一種懲惡揚(yáng)善方法于全國多個(gè)城市展開試點(diǎn)。網(wǎng)商銀行行長金曉龍?jiān)谧罱淮尾稍L中提到了一個(gè)潛在情景：因?yàn)榻鑱淼囊话褌銢]還，一個(gè)小企業(yè)主的社會(huì)信用分?jǐn)?shù)下降，然后就發(fā)現(xiàn)獲得貸款變難了。

    但最大的數(shù)據(jù)寶庫可能來自于支付提供商，例如由馬云的螞蟻金服——也是網(wǎng)商銀行的最大股東——所運(yùn)營的支付寶。在獲得借款人的授權(quán)后，網(wǎng)商銀行會(huì)分析實(shí)時(shí)交易以了解借款人的可靠度。例如，一家零售商旗艦店的交易流水額減少，則可能是該公司的前景——以及償債能力——惡化的早期風(fēng)向標(biāo)。

    金曉龍表示，能夠獲取更多信息的結(jié)果是，網(wǎng)商銀行的貸款審批通過率是傳統(tǒng)銀行的四倍；傳統(tǒng)銀行通常會(huì)拒絕80%的小企業(yè)貸款申請，并且至少需要30天來審理申請。金曉龍計(jì)劃在三年內(nèi)把網(wǎng)商銀行的借款人名單擴(kuò)充一倍。他說，這家總部位于杭州的公司平均每筆貸款的運(yùn)營成本約為3元人民幣，而傳統(tǒng)競爭對手則為2000元人民幣。

    2018年收入6.7億元人民幣的網(wǎng)商銀行絕不是唯一一家利用科技來加碼向小企業(yè)放貸的銀行。騰訊控股和中國平安的子公司都有類似的產(chǎn)品，而國有的中國建設(shè)銀行也正在這一領(lǐng)域進(jìn)行擴(kuò)張。

    這家中國第二大銀行與2018年9月推出了一款移動(dòng)應(yīng)用程序(app)，可在兩分鐘內(nèi)處理最多高達(dá)500萬元人民幣的貸款申請。建設(shè)銀行2018年對小微企業(yè)的貸款增加了51%，增速為行業(yè)平均水平的兩倍多。該銀行對一年期貸款的平均收取5.3%的利率，略高于4.35%的基準(zhǔn)貸款利率，并稱違約率維持在0.3%這一微不足道的水平。

    駐北京的建設(shè)銀行副行長章更生稱，只要把風(fēng)險(xiǎn)控制住了，這項(xiàng)業(yè)務(wù)有利可圖；過去，該行曾因小微企業(yè)貸款不良率達(dá)到8%而遭受巨額虧損，但現(xiàn)在又重回賽道。

    雖然事實(shí)可能證明，隨著外部不確定性、不穩(wěn)定因素增多，遏制違約率會(huì)變得更加困難，但所有跡象都表明小企業(yè)貸款將持續(xù)增長。2019年2月，中國銀保監(jiān)會(huì)要求國有控股大型商業(yè)銀行2019年普惠型小微企業(yè)貸款力爭總體實(shí)現(xiàn)余額同比增長30%以上。據(jù)知情人士7月29日透露，網(wǎng)商銀行正在尋求融資約60億元人民幣，這將使其資本規(guī)模提高逾一倍至100億元，并有助于其加大力度對小微企業(yè)放貸。

    根據(jù)中國國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室，截至2018年，全國八千萬小微企業(yè)約三分之二缺乏貸款渠道。

曾平恩（音譯）在杭州經(jīng)營著一家年銷售額約120萬元的踏板車商店，對他來說，網(wǎng)商銀行貸款app是顛覆性事物。在允許該行訪問自己店鋪的交易數(shù)據(jù)后，曾平恩已經(jīng)能夠獲取小額貸款來滿足短期現(xiàn)金需求。他支付的年利率約為15%。

    曾平恩說，這是幾年前所難以想象的事情，當(dāng)時(shí)沒有銀行會(huì)批準(zhǔn)他的申請；而現(xiàn)在，什么時(shí)候需要都可以借。