80后人均欠款21萬(wàn)，90后超10萬(wàn)！連脫衣舞娘和狗都可以申請(qǐng)下來(lái)貸款，比房?jī)r(jià)狠多了，短期消費(fèi)貸款規(guī)模分析[圖]

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    24歲，月薪5000，欠了60萬(wàn)是怎樣一種體驗(yàn)？

    2014年的時(shí)候，剛上大一的小楊第一次接觸到了網(wǎng)貸。一部幾千塊的手機(jī)，分期之后每個(gè)月只要還120元就好了，少下幾次館子而已。

    雖然有利息，但每個(gè)月要還的錢看起來(lái)并不多，所以他也養(yǎng)成了用網(wǎng)貸補(bǔ)貼生活質(zhì)量的習(xí)慣。大學(xué)四年里，他貸了多筆分期貸款，錢基本都用在日常開(kāi)銷上面。永遠(yuǎn)改不掉的大手大腳，永遠(yuǎn)放不下的面子。

    畢業(yè)后，工作不順利的他接觸到了當(dāng)時(shí)正火熱的714高炮，就是那種借1000發(fā)700、利滾利沒(méi)上限的網(wǎng)貸。

    從2018年7月份到9月底，他的日常生活堪稱夢(mèng)魘：一覺(jué)醒來(lái)，首先要想想今天又有多少平臺(tái)到期，需要還多少錢，拿起手機(jī)看到十幾條提醒短信，心里大概有了數(shù)。

    到了辦公室坐下，別人都在工作。他就拿著身份證一個(gè)一個(gè)網(wǎng)站的掃，不停的接著各式各樣的回訪電話，期待著能夠多下一筆錢，好還上一家的。

    等到最后他終于扛不住的時(shí)候，欠下的債務(wù)已經(jīng)有60萬(wàn)了。

    盡管這種案例比較極端，但越來(lái)越多的年輕人開(kāi)始精致窮，負(fù)債高也就很正常了。

    六十萬(wàn)有點(diǎn)高，但人均十幾萬(wàn)還真不夸張。不僅年輕人喜歡借，機(jī)構(gòu)也樂(lè)意放款，一個(gè)愿打一個(gè)愿挨。

    前段時(shí)間，蘇寧金融研究院針對(duì)80、90后貸款申請(qǐng)人作了一個(gè)統(tǒng)計(jì)，發(fā)現(xiàn)這一批年輕人身上基本都背了一筆不小的貸款，90后人均欠款金額10.45萬(wàn)，80后更多，達(dá)到了21.98萬(wàn)。

    想想也是，開(kāi)個(gè)花唄，申張信用卡，幾萬(wàn)的額度批下來(lái)，輕輕松松就花掉了。世界那么美好，分期又那么奇妙，買就是了。

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    所以你看，現(xiàn)在是個(gè)大點(diǎn)的公司基本都有貸款業(yè)務(wù)，主要還是有利可圖，套路也多，讓人防不勝防。

    就拿花唄來(lái)說(shuō)吧，無(wú)息消費(fèi)貸款僅限于一次性全額付款且按時(shí)還款的情況，若使用分期或還款時(shí)選擇賬單分期還款，會(huì)產(chǎn)生相應(yīng)分期手續(xù)費(fèi)。比如一瓶千余元的神仙水，售價(jià)1370元。

    在使用儲(chǔ)蓄卡內(nèi)現(xiàn)金付款的情況下，需要支付原價(jià)1370元，而在選擇了花唄分期付款后，分3期、6期、12期付款的金額分別為：

    467.17*3=1401.51；

    238.61*6=1461.66；

    122.73*12=1472.76；

    一來(lái)二去就是接近10%的利率了。

    即使你不分期，也按時(shí)還款，平臺(tái)主體依然能賺到錢。畢竟對(duì)開(kāi)通了相應(yīng)支付功能的商家收點(diǎn)手續(xù)費(fèi)也不太過(guò)分；還有各種砍頭息、手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、平臺(tái)管理費(fèi)，就算利率降了，也還有各種辦法應(yīng)對(duì)。

    要是你因?yàn)槭诸^緊沒(méi)按時(shí)還款，還會(huì)產(chǎn)生逾期費(fèi)用，計(jì)算方式為：逾期金額*逾期天數(shù)*0.05%，年利率約為18.25%，遠(yuǎn)高于同時(shí)期銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款的年化利率。

    至于各種現(xiàn)金貸的利率，更夸張了，這還沒(méi)算上那些被取締有一段時(shí)日、利率動(dòng)輒超過(guò)100%的各種小貸。

    這可比做實(shí)業(yè)舒服多了，怪不得有牌照的機(jī)構(gòu)總是爭(zhēng)先恐后的撒幣。

    平日里紅包這類的小恩小惠就不說(shuō)了，長(zhǎng)期不用有提醒、付款總是暗搓搓得引導(dǎo)，雙十一還給你提升臨時(shí)額度，連被封號(hào)的同志都能暫時(shí)解封，恨不得買個(gè)幾毛錢的塑料袋都讓你用某唄付款。。。

    機(jī)構(gòu)有放款的動(dòng)機(jī)，敢借又敢花的青年群體又對(duì)未來(lái)普遍樂(lè)觀，在電商平臺(tái)紙醉金迷的宣傳里，在帶貨主播的“買買買”的號(hào)召下，在這場(chǎng)消費(fèi)主義的群體無(wú)意識(shí)狂歡里，海量的金錢如水一般流動(dòng)。

    從天南地北的無(wú)數(shù)個(gè)賬戶里，匯聚起來(lái)，流向了遠(yuǎn)方。

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    借的錢這么多，放款又這么痛快，像馬爸爸的花唄，哪來(lái)的那么多錢呢？

    黃奇帆在一個(gè)演講里說(shuō)過(guò)馬云的這個(gè)秘密：

    主要就是通過(guò)ABS，這是個(gè)什么概念呢？通俗的講，只要你能夠讓人相信你的某個(gè)賬戶可以在未來(lái)不斷的有錢打進(jìn)來(lái)，而且可以預(yù)測(cè)打進(jìn)來(lái)的錢的金額與頻率，那么你就可以以此作為融資的依據(jù)，以這個(gè)賬戶未來(lái)的現(xiàn)金流換取別人現(xiàn)在手里的現(xiàn)金。

    具體咋操作的？

    黃奇帆以馬云的阿里小貸公司為例：假設(shè)馬爸爸手里有30億現(xiàn)金，再去銀行貸點(diǎn)款，花唄、借唄幾個(gè)業(yè)務(wù)一推廣，這些錢很快就能都借出去。錢借出去了，自然又可以拿著“欠條”去發(fā)債，有大機(jī)構(gòu)背書，不良率又低，都搶著買。融到更多的錢再借出去、再發(fā)債……

    互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代借錢又快，周轉(zhuǎn)率太高了，理論上一年能輕輕松松循環(huán)幾十次，通過(guò)ABS加上杠桿，幾十億輕松變成幾百億、上千億。關(guān)鍵是這還并不違規(guī)，比簡(jiǎn)單粗暴的P2P高多了，完全不是一個(gè)級(jí)別的。

    之前十來(lái)年，房?jī)r(jià)是壓垮年輕人的主要力量，工薪階層掏空六個(gè)錢包都湊不夠首付，房地產(chǎn)是暴利行業(yè)，所謂“背個(gè)銀行來(lái)炒房”，也就是說(shuō)，借銀行的錢，買地蓋房，賣了再還貸，典型的中間商掙差價(jià)。

    越來(lái)越多年輕人買不起房了，但手里那點(diǎn)錢還是被惦記著，越來(lái)越多公司開(kāi)始“背個(gè)銀行來(lái)放貸”，金額不限、期限更短、利潤(rùn)更多，年輕人一旦入彀，壓力更甚。

    04

    如果放任債務(wù)和衍生而來(lái)的金融產(chǎn)品狂飆下去，會(huì)發(fā)生什么？

    可能是巨大的危機(jī)。在2008年那場(chǎng)讓全球投資者和民眾損失慘重的金融海嘯發(fā)生的前夜，美國(guó)的房地產(chǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)著空前的繁榮。

    自大蕭條以來(lái)就沒(méi)有在全國(guó)范圍內(nèi)下跌過(guò)的美國(guó)地產(chǎn)價(jià)格，把“房?jī)r(jià)永遠(yuǎn)漲”這個(gè)概念深深植入投資人心中。連當(dāng)時(shí)美聯(lián)儲(chǔ)的主席都說(shuō)：“我們從來(lái)沒(méi)有經(jīng)歷過(guò)全國(guó)范圍內(nèi)的房?jī)r(jià)下跌”。

    買到就等于賺到，自然貸款也不難批，抵押貸款公司利益驅(qū)動(dòng)下的貸款濫放、民眾的激進(jìn)地加杠桿，連脫衣舞娘和狗都可以申請(qǐng)下來(lái)貸款。。。有點(diǎn)瘋狂的味道。

    不過(guò)后來(lái)的事我們都知道了：對(duì)未來(lái)的過(guò)度透支，終于把泡沫吹破了，在繁榮時(shí)期濫用的金融工具的幫助下，地產(chǎn)危機(jī)也傳導(dǎo)到了世界各地。于是金融危機(jī)呼嘯而來(lái)，無(wú)數(shù)人違約、破產(chǎn)、流落街頭。

    今年的諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主的研究告訴我們，人之所以無(wú)法擺脫貧窮，大抵是因?yàn)榇蟛糠謶?yīng)該去從事生產(chǎn)的精力都被維持生存消磨掉了。更何況本就在生活中掙扎，還偏要額外背上負(fù)債、透支未來(lái)的人。

    那么年輕人做什么才能改變慘狀呢？控制欲望多攢點(diǎn)錢吧，畢竟跟幾乎沒(méi)有門檻的花錢比起來(lái)，賺錢的門檻相對(duì)更高，而多數(shù)人又會(huì)高估自己賺錢的能力。

    馬云當(dāng)年拿著自己當(dāng)老師的錢做得翻譯社，任正非拿的是自己的退伍補(bǔ)償金，哪怕賈躍亭當(dāng)年在老家辦補(bǔ)習(xí)班完成原始資本積累時(shí)，靠的都是自己作為工人積累的錢。

互聯(lián)網(wǎng)金融借貸機(jī)構(gòu)

數(shù)據(jù)來(lái)源：公開(kāi)資料整理

2015-2018年中國(guó)短期消費(fèi)貸款規(guī)模及增長(zhǎng)走勢(shì)

數(shù)據(jù)來(lái)源：公開(kāi)資料整理

    截至2018年11月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量下降至1181家，已經(jīng)連續(xù)有4個(gè)月沒(méi)有新平臺(tái)上線，累計(jì)停業(yè)及問(wèn)題平臺(tái)達(dá)到5245家；P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)合計(jì)待還本金總量為8111.94億元，代收余額則大幅下降。此外，盡管，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)只有1100多家，但是約有三分之二左右的存量平臺(tái)銀行存管并未成功實(shí)現(xiàn)白名單銀行存管并全量上線，存量待收資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)還沒(méi)有全面出清，少數(shù)頭部平臺(tái)仍然保持待收余額持續(xù)增長(zhǎng)，行業(yè)危機(jī)還在加劇。

2010-2018年中國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)正常運(yùn)營(yíng)數(shù)量及同比增長(zhǎng)走勢(shì)

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