注意！五大銀行同日公告：房貸將有大變化！[圖]

    今年3月1日，備受矚目的存量個人住房貸款定價基準轉換工作正式拉開帷幕。對于有房貸的人來說，可以選擇固定利率，也可以選擇LPR，LPR會隨著市場的利率波動而變化。

    按央行規(guī)定，存量浮動利率貸款原則上要在8月31日之前完成利率定價方式轉換，定價基準只能轉換一次。

    五大行同日公告：8月25日起，個人房貸將統(tǒng)一轉換為LPR定價！

    8月12日，中國工商銀行、中國建設銀行、中國農業(yè)銀行、中國銀行、中國郵政儲蓄銀行等五家國有大行均發(fā)布關于存量浮動利率個人住房貸款定價基準批量轉換為LPR的公告。

    公告顯示，8月25日起，對批量轉換范圍內的個人住房貸款，按照轉換規(guī)則，統(tǒng)一調整為LPR定價方式。若客戶不接受批量轉換，可于一定日期前自主轉換；批量轉換完成后，如果客戶對轉換結果有異議，可于2020年12月31日（含）前自助轉回或協(xié)商處理。

    也就是說，2020年1月1日前已發(fā)放或已簽訂合同未發(fā)放，且截至2020年8月24日（含），尚未辦理定價基準轉換的存量浮動利率個人住房貸款（含個人商用房貸款，不含公積金貸款和公積金貼息貸款），五大行將統(tǒng)一自2020年8月25日起批量轉換，您無需自己進行任何操作了。

    五家國有大行此次批量轉換的規(guī)則基本一致，主要包括：

    轉換時點等價轉換，加點數值（可為負值）為原合同最近的執(zhí)行利率水平與2019年12月發(fā)布的相應期限的LPR的差值。

    加點數值在合同剩余期限內固定不變。

    利率調整周期、利率調整日與原合同保持不變；從轉換時點至第一個利率調整日（不含）利率水平不變；在每個利率調整日，貸款利率水平由利率調整日前一日的相應期限LPR與轉換時確定的加點數值計算確定。

    當然，如果您不想批量轉換，還想保持原合同的定價方式，建議在各家銀行規(guī)定的時間內，通過手機銀行、網上銀行或者原貸款經辦行等途徑進行登記。此前，交通銀行已經于7月20日發(fā)布類似公告。

    五大行公告全文如下：

中國銀行

建設銀行

中國郵政儲蓄銀行

農業(yè)銀行

工商銀行

    強制轉換？

    消息一出，有網友表示已經收到銀行的通知，但他們的質疑也很多：

    這表示銀行要“強制”把房貸利率轉換為LPR定價嗎？對于希望選擇固定利率的客戶，不再擁有選擇權了嗎？到底何種定價方式比較劃算？

    批量轉換并不意味著，客戶不再能選擇固定利率。

    記者注意到，各家大行明確，如果客戶不接受銀行的批量轉換規(guī)則，可于一定日期前，通過多種渠道進行自主轉換；批量轉換完成后，如果客戶對轉換結果有異議，可于今年底前，進行自助轉回或與貸款經辦行協(xié)商處理。

    事實上，進行批量轉換，是各家銀行落實中國人民銀行〔2019〕第30號公告的舉措。

    中國人民銀行要求，自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協(xié)商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成（加點可為負值），加點數值在合同剩余期限內固定不變；也可轉換為固定利率。

    定價基準只能轉換一次，轉換之后不能再次轉換。已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換。存量浮動利率貸款定價基準轉換原則上應于2020年8月31日前完成。

    影響幾何？

    易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴躍進表示，關于“是否要轉化為LPR定價方式”這一問題，各類購房者咨詢不斷、疑惑很多，尤其是普遍會問“調整后月供是否會增加”的問題，使得銀行客服和個貸部門面臨很多咨詢，甚至影響了正常的換錨工作。在他看來，除非客戶申請，統(tǒng)一默認進行調整，有利于減少工作量和雙方成本。

    “按照相關要求，8月底前銀行要完成存量浮動利率貸款的定價基準轉換至LPR，對于未做主動選擇的個人住房貸款，定價基準批量轉換成LPR合情合理?？紤]到中長期利率下行之趨勢，轉換至LPR定價也更符合個人利益。當然，銀行也應充分尊重客戶選擇固定利率的權利，避免合同糾紛。”天風證券銀行業(yè)首席分析師廖志明對記者表示。

    人民銀行方面此前透露，自2019年第三季度起，將把LPR運用情況及貸款利率競爭行為納入宏觀審慎評估（MPA）。

    中關村互聯網金融研究院首席研究員董希淼認為，銀行進行批量轉換，在一定程度上是出于滿足MPA考核的目的。房貸利率掛鉤LPR利好作為購房者的客戶，但銀行在具體操作中，應尊重客戶的自主選擇。存量浮動利率貸款定價基準轉換涉及面大、周期長，銀行應在時間安排、方式選擇等方面進行周密細致的安排，尤其要加強與客戶的溝通。如果客戶依然對于轉換持有懷疑態(tài)度，則應尊重借款人的選擇。

    進行批量轉換后，不排除未來相關投訴可能會增加，尤其是如果將來LPR上行，也存在一定的聲譽風險隱患。”董希淼提醒。

    那么，批量轉換遵循何種規(guī)則？

    工行公告顯示，一是原合同約定的利率定價方式轉換為以相應期限LPR為定價基準加點形成，加點值等于原合同最近的執(zhí)行利率水平與2019年12月發(fā)布的相應期限LPR的差值，加點值可為負值且在合同剩余期限內固定不變。從轉換時點至此后的第一個重定價日（不含），執(zhí)行的利率水平等于原合同最近的執(zhí)行利率水平。

    二是重定價日調整為貸款發(fā)放日對應日，自第一個重定價日起，在每個重定價日，利率水平由最近一個月相應期限LPR與上述加點值重新計算確定。如定價基準轉換日與調整后的重定價日相同，則轉換日當天不進行重定價，貸款自下一個重定價日重定價。

    嚴躍進以案例分析稱，張先生在2015年買過一套房，向工行貸款100萬元，約定三十年內償付完畢，當時是參考“央行基準利率×（1+浮動比例）”的方式計算按揭月供額的。現在參考工行新公告中“LPR+基點”的方式來計算月供額。其中LPR以每年元旦時的LPR為準，基點=今年8月份的利率-去年底的LPR，而這個基點在未來年份永遠不變。

    科普：LPR是什么？

    LPR是貸款市場報價利率（Loan Prime Rate），反映的是商業(yè)銀行對優(yōu)質客戶執(zhí)行的貸款利率，由中國人民銀行授權全國銀行間同業(yè)拆借中心計算并公布的基礎性的貸款參考利率，各金融機構應主要參考LPR進行貸款定價。

    目前，LPR包括1年期和5年期以上兩個品種。LPR市場化程度較高，能夠充分反映信貸市場資金供求情況，使用LPR進行貸款定價可以促進形成市場化的貸款利率，提高市場利率向信貸利率的傳導效率。

    LPR由18家銀行各自報價，然后去掉最高值和最低值，再由全國銀行間同業(yè)拆借中心計算出一個加權平均值，向0.05%的整數倍就近取整數計算得到最終LPR，于每月20日（節(jié)假日順延）9：30公布。