銀行APP、微信、支付寶之間的二維碼實(shí)現(xiàn)互認(rèn)互掃，掃碼支付標(biāo)準(zhǔn)加速統(tǒng)一

    隨著“正規(guī)軍”的加入，掃碼支付標(biāo)準(zhǔn)加速統(tǒng)一，以后掃碼支付將更為方便，銀行APP、微信、支付寶之間的二維碼可以通用，實(shí)現(xiàn)互認(rèn)互掃。

    1月13日，中國(guó)銀行、交通銀行兩家國(guó)有大行先后宣布與中國(guó)銀聯(lián)、財(cái)付通合作，實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行掃描微信“面對(duì)面二維碼”收款碼的支付功能。這一舉措旨在貫徹落實(shí)央行關(guān)于條碼支付互聯(lián)互通指導(dǎo)意見，實(shí)際上，去年以來，監(jiān)管和業(yè)界一直在推動(dòng)加快制定條碼支付互聯(lián)互通標(biāo)準(zhǔn)，以期實(shí)現(xiàn)支付寶、微信支付等第三方支付與銀聯(lián)的二維碼支付互認(rèn)互掃。

    業(yè)內(nèi)分析認(rèn)為，監(jiān)管主導(dǎo)推動(dòng)的條碼支付互聯(lián)互通有利于規(guī)范二維碼支付市場(chǎng)，便利商戶和消費(fèi)者的同時(shí)，也會(huì)減少聚合支付市場(chǎng)一些不合規(guī)行為所積聚的風(fēng)險(xiǎn)。

    中行交行率先在三地試點(diǎn)

    中行當(dāng)天表示，與中國(guó)銀聯(lián)、財(cái)付通合作，率先實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行掃描微信“面對(duì)面二維碼”收款碼的支付功能，成為首家與微信實(shí)現(xiàn)互認(rèn)互掃的銀行，客戶在試點(diǎn)地區(qū)使用中國(guó)銀行手機(jī)銀行掃描微信的收款二維碼即可完成支付。

    中行目前主要在福州、寧波、濟(jì)南地區(qū)試點(diǎn)，預(yù)計(jì)很快會(huì)全面推廣。客戶可以通過中國(guó)銀行手機(jī)銀行APP掃描微信個(gè)人“面對(duì)面收款碼”進(jìn)行付款操作。也就是說，目前實(shí)現(xiàn)C2C“主掃”，客戶可以用中行手機(jī)銀行APP掃描微信收款碼實(shí)現(xiàn)支付。不過，B2C的“被掃”尚無法打通，商戶用微信支付掃碼客戶的中行APP付款碼仍無法識(shí)別。

    交行方面也披露，與中國(guó)銀聯(lián)、財(cái)付通合作，率先實(shí)現(xiàn)交通銀行APP掃描微信收款碼的支付功能，首批試點(diǎn)在福州、寧波、濟(jì)南等城市，其他城市將陸續(xù)上線，后續(xù)將持續(xù)與行業(yè)各方深入合作，積極參與支付市場(chǎng)建設(shè)。

    中行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，實(shí)現(xiàn)掃碼互聯(lián)互通，是央行金融科技發(fā)展規(guī)劃中的明確要求。對(duì)于商戶，可有效整合紛繁復(fù)雜的二維碼桌牌，實(shí)現(xiàn)一碼通。對(duì)于客戶，無需識(shí)別和區(qū)分微信二維碼、支付寶二維碼、銀聯(lián)二維碼，打開APP即可掃碼支付，實(shí)現(xiàn)一掃通。同時(shí)，隨著互聯(lián)互通推進(jìn)，更多的二維碼支付交易將通過銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)進(jìn)行清算，交易將更加規(guī)范和統(tǒng)一，有利于風(fēng)險(xiǎn)信息共享及風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，有利于監(jiān)管部門整體管理和監(jiān)控，使整個(gè)支付體系更加安全。

    在實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通的過程中，銀行支付技術(shù)也需要突破。中行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通過程中，主要問題是如何實(shí)現(xiàn)不同標(biāo)準(zhǔn)二維碼的互掃互認(rèn)，以及通過清算組織的交易轉(zhuǎn)接工作。本次中行與微信實(shí)現(xiàn)互掃試點(diǎn)，僅是互聯(lián)互通工作的第一步，后續(xù)還需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)、銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)、銀行以及支付機(jī)構(gòu)共同努力，從整個(gè)支付行業(yè)層面，進(jìn)一步推動(dòng)各家機(jī)構(gòu)通過參與互聯(lián)互通工作。

    打通條碼支付服務(wù)壁壘

    掃碼支付已成為公眾日常小額便捷支付的主要手段，但隨著近幾年掃碼支付市場(chǎng)的迅猛發(fā)展，各家支付平臺(tái)競(jìng)相涉足，但弊端也愈發(fā)突出。條碼支付平臺(tái)數(shù)量眾多、碼資源各有不同，影響支付效率和便利程度。據(jù)了解，目前，我國(guó)支持不同場(chǎng)景的條碼支付APP就有近400個(gè)，有近10種條碼支付標(biāo)準(zhǔn)，但不同的APP與碼資源尚無法實(shí)現(xiàn)互認(rèn)互掃，存在用戶重復(fù)注冊(cè)、信息多次使用等現(xiàn)象。同時(shí)，還存在支付格局趨于壟斷、差異化競(jìng)爭(zhēng)不足，導(dǎo)致行業(yè)資源浪費(fèi)；大量資金和數(shù)據(jù)信息集聚，違法違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)增加等現(xiàn)象。

    正是因?yàn)闂l碼支付標(biāo)準(zhǔn)過多以致無法實(shí)現(xiàn)互認(rèn)互掃，近些年來，聚合支付的興起，推動(dòng)了“一碼通用”。聚合支付服務(wù)商可以為商戶提供統(tǒng)一的收款碼或掃碼設(shè)備，掃碼后可以自動(dòng)識(shí)別多種支付APP進(jìn)行交易。

    不過，聚合支付在解決線下商戶設(shè)置多種支付APP收款碼痛點(diǎn)的同時(shí)，也隱藏著風(fēng)險(xiǎn)。聚合支付接觸敏感支付信息，聚合服務(wù)商由于準(zhǔn)入門檻較低，受逐利心態(tài)影響出現(xiàn)利用用戶數(shù)據(jù)信息、洗黑錢等違規(guī)行為的可能性較大，行業(yè)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)有所增加。

    在此背景下，國(guó)內(nèi)條碼支付標(biāo)準(zhǔn)亟待監(jiān)管和市場(chǎng)“正規(guī)軍”推動(dòng)統(tǒng)一。央行去年9月公布的《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019―2021年)明確提出，推動(dòng)條碼支付互聯(lián)互通，研究制定條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一條碼支付編碼規(guī)則、構(gòu)建條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)體系，打通條碼支付服務(wù)壁壘，實(shí)現(xiàn)不同APP和商戶條碼標(biāo)識(shí)互認(rèn)互掃。

    中行負(fù)責(zé)人表示，隨著互聯(lián)互通工作的推進(jìn)，銀行及支付機(jī)構(gòu)客戶可進(jìn)行掃碼支付的商戶將逐步共享，客戶使用更加便利；銀行及其他收單機(jī)構(gòu)的商戶也將整合紛繁復(fù)雜的二維碼桌牌，收款對(duì)賬更加便利；同時(shí)對(duì)于銀行交易更加規(guī)范和統(tǒng)一，便于業(yè)務(wù)邏輯的梳理，降低系統(tǒng)支持復(fù)雜性，便于風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和監(jiān)控。