銀保監(jiān)會(huì)近日發(fā)布《關(guān)于人身保險(xiǎn)“退舊保新”的風(fēng)險(xiǎn)提示》，提醒消費(fèi)者，近期個(gè)別保險(xiǎn)銷售人員以回饋老客戶、補(bǔ)償收益或保單升級(jí)等為由，誘導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者解除已有的人身保險(xiǎn)合同(即“退保”)，并用退保資金購(gòu)買其他人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。銀保監(jiān)會(huì)提醒消費(fèi)者謹(jǐn)防保單利益受損和保險(xiǎn)保障中斷風(fēng)險(xiǎn)，以及再次投保時(shí)可能面臨的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。
公開資料顯示，今年剛過半，銀保監(jiān)會(huì)已發(fā)布12封風(fēng)險(xiǎn)提示函，超過去年全年數(shù)量。
陷阱：以“補(bǔ)償收益”“保單升級(jí)”為由誘導(dǎo)“退保”
“近期個(gè)別保險(xiǎn)銷售人員以回饋老客戶、補(bǔ)償收益或保單升級(jí)等為由，誘導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者解除已有的人身保險(xiǎn)合同（俗稱‘退保’），并用退保資金購(gòu)買其他人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。”銀保監(jiān)會(huì)《關(guān)于人身保險(xiǎn)“退舊保新”的風(fēng)險(xiǎn)提示》警醒保險(xiǎn)消費(fèi)者：理性對(duì)待保險(xiǎn)“退舊保新”推薦，充分考慮自身保險(xiǎn)保障需求，以維護(hù)自身合法權(quán)益。
首先，謹(jǐn)防保單利益受損和保險(xiǎn)保障中斷風(fēng)險(xiǎn)。一般情況下，投保人在猶豫期后解除人身保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。所謂保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值，主要是指人身保險(xiǎn)合同所具有的價(jià)值，一般不高于該保單期滿時(shí)保險(xiǎn)公司給付的保險(xiǎn)金。投保人在猶豫期后解除保險(xiǎn)合同的，可能會(huì)遭受一定損失，同時(shí)將失去已有的保險(xiǎn)保障。
其次，謹(jǐn)防再次投保時(shí)可能面臨的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。一方面，再次投保時(shí)，保險(xiǎn)條款中約定的保險(xiǎn)責(zé)任免除期或等待期一般會(huì)重新計(jì)算；另一方面，某些人身保險(xiǎn)對(duì)被保險(xiǎn)人的健康狀況和投保年齡等有限制條件，再次投保時(shí)可能面臨保險(xiǎn)公司拒絕承保、要求增加保險(xiǎn)費(fèi)等情況。
保險(xiǎn)消費(fèi)者務(wù)必慎重對(duì)待“退舊保新”。一方面，保險(xiǎn)消費(fèi)者應(yīng)提高警惕，不輕信“退舊保新”宣傳；另一方面，因不同人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的繳費(fèi)金額、繳費(fèi)期限、保障期間、保障范圍等不盡相同，保險(xiǎn)消費(fèi)者應(yīng)詳細(xì)了解“新”“舊”保險(xiǎn)產(chǎn)品的相關(guān)信息和差異，理性選擇符合自身實(shí)際需求的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。
曝光：“退保理財(cái)”或涉嫌非法集資
業(yè)內(nèi)人士指，近幾年隨著科技應(yīng)用的加強(qiáng)，保險(xiǎn)產(chǎn)品逐步創(chuàng)新，銷售渠道也進(jìn)一步擴(kuò)寬，在此背景下，雖然有助于保險(xiǎn)業(yè)向前進(jìn)一步邁進(jìn)，但也導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)隱患漸趨增多、復(fù)雜。
比如，保險(xiǎn)銷售平臺(tái)與推銷員，因利益誘導(dǎo)，在銷售環(huán)節(jié)存在誤導(dǎo)消費(fèi)者情況；再如，有不法分子，假借保險(xiǎn)之名誤導(dǎo)消費(fèi)者。
“消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，尤其容易在‘全能險(xiǎn)’方面遇到陷阱，認(rèn)為一款什么都能夠保障的保險(xiǎn)就是好保險(xiǎn)，特別是在保險(xiǎn)銷售員的誤導(dǎo)之下，容易上當(dāng)。”業(yè)內(nèi)人士指，“如果一份保險(xiǎn)什么都能保，保額卻相對(duì)較低，那就基本等于‘什么都不保’。消費(fèi)者在投保保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，要認(rèn)真審閱合同。”
公開資料顯示，曾有媒體披露，有不法人員冒充金融監(jiān)管部門、消費(fèi)者協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)公司等名義，聯(lián)系消費(fèi)者，稱其所持有的產(chǎn)品收益較低，以“退保理財(cái)”的名義誘騙消費(fèi)者，涉嫌非法集資。
提醒：購(gòu)買保險(xiǎn)三步“避坑”
行業(yè)專家分析指，保險(xiǎn)業(yè)仍處于風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)狀態(tài)，未來(lái)消費(fèi)者避“坑”，須謹(jǐn)慎“三步走”。
首先，需要正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)功能是提供風(fēng)險(xiǎn)保障，雖然部分產(chǎn)品兼具投資功能，但本質(zhì)應(yīng)以保障功能為主；
其次，在產(chǎn)品購(gòu)買或變更環(huán)節(jié)，消費(fèi)者應(yīng)確認(rèn)銷售人員資質(zhì)，尤其是通過銀保渠道購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，需確認(rèn)銀行銷售人員是否具備代銷等相應(yīng)資格；
與此同時(shí)，消費(fèi)者應(yīng)充分了解產(chǎn)品相關(guān)信息，涵蓋產(chǎn)品類型、期限、所屬機(jī)構(gòu)、保障責(zé)任、風(fēng)險(xiǎn)情況、繳費(fèi)情況等信息，在此基礎(chǔ)上，評(píng)估產(chǎn)品是否符合自身需求及風(fēng)險(xiǎn)承受能力。
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