在ATM自動(dòng)取款機(jī)上取到百元假鈔，很多人都不知道該如何證明假錢(qián)是從這個(gè)機(jī)器里出來(lái)的，銀行真能“離柜不認(rèn)”嗎？

    央行調(diào)查顯示，48.77%的人不知道人民幣冠字號(hào)功能！當(dāng)ATM機(jī)有了冠字號(hào)記錄功能，哪張鈔票從哪個(gè)取款機(jī)取出來(lái)的，冠字號(hào)查詢系統(tǒng)一查便知道了，取到假錢(qián)的人可以進(jìn)行追溯倒查。

    此外，央行的調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，僅41.39%的消費(fèi)者會(huì)仔細(xì)閱讀對(duì)賬單并能清晰理解；對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)理賠的理解，僅有33.11%的消費(fèi)者回答正確……

    這是7月31日人民銀行發(fā)布的《2019年消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查簡(jiǎn)要報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）中顯示的部分調(diào)查內(nèi)容。

    這是第二次全面開(kāi)展消費(fèi)者金融素養(yǎng)問(wèn)卷調(diào)查。報(bào)告在每個(gè)省級(jí)行政單位隨機(jī)抽取600名金融消費(fèi)者進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，全國(guó)共18600個(gè)樣本。調(diào)查從消費(fèi)者態(tài)度、行為、知識(shí)和技能等多角度綜合定性分析我國(guó)消費(fèi)者的金融素養(yǎng)情況。

    消費(fèi)者態(tài)度：80%以上的群體能意識(shí)到金融教育的重要性

    《報(bào)告》顯示，88.27%的消費(fèi)者認(rèn)為金融教育“非常重要”或“比較重要”，與2017年相比，這一比例上升1.22%。當(dāng)詢問(wèn)消費(fèi)者對(duì)在校園開(kāi)展金融教育的態(tài)度時(shí)，總體來(lái)看，82.52%的消費(fèi)者認(rèn)為在校園開(kāi)展金融教育非常有價(jià)值，僅有5.76%的受訪者認(rèn)為沒(méi)必要。

    消保局副局長(zhǎng)尹優(yōu)平指出，“此前人民銀行曾在集中性金融知識(shí)普及活動(dòng)中向大學(xué)生群體開(kāi)展過(guò)有針對(duì)性的宣講活動(dòng)。今年9月，人民銀行將聯(lián)合銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)一起開(kāi)展金融知識(shí)普及宣傳活動(dòng)，提升包括大學(xué)生在內(nèi)的各群體的防范金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。”

    他進(jìn)一步表示，金融教育要抓早抓小。一方面，央行在和相關(guān)部門(mén)溝通協(xié)作，把不同年齡階段的金融知識(shí)納入教育大綱中；另一方面，央行正在編寫(xiě)金融教材讀本，希望教育一個(gè)孩子輻射一個(gè)家庭，在整個(gè)社會(huì)營(yíng)造一種學(xué)金融、懂金融、用金融的氛圍。

    消保局金融教育處處長(zhǎng)武岳認(rèn)為，“通過(guò)金融知識(shí)普及，孩子在不同的年齡除段學(xué)習(xí)相應(yīng)的金融知識(shí)，可以向他們逐漸灌輸健康、安全的理財(cái)意識(shí)，提升金融素養(yǎng)。”

    值得一提的是，消費(fèi)者不僅對(duì)金融教育重要性以及校園金融教育的認(rèn)識(shí)程度有所提高，同時(shí)對(duì)謹(jǐn)慎維護(hù)信用的態(tài)度也有所提升，88.05%的消費(fèi)者同意“信用是一輩子的記錄，不應(yīng)過(guò)度擴(kuò)張信用，應(yīng)謹(jǐn)慎維護(hù)”的觀點(diǎn)，不認(rèn)可的僅為5.13%。與2017年相比，整體上持積極信用態(tài)度的比例增加了1.26%。

    消費(fèi)者行為：對(duì)賬單的理解、信用卡還款方面的行為需要進(jìn)一步加強(qiáng)

    《報(bào)告》顯示，當(dāng)調(diào)查消費(fèi)者對(duì)相關(guān)金融產(chǎn)品或服務(wù)的對(duì)賬單的使用情況時(shí)，發(fā)現(xiàn)41.39%的消費(fèi)者表示會(huì)仔細(xì)閱讀對(duì)賬單并能清晰理解，18.01%的消費(fèi)者表示會(huì)仔細(xì)閱讀對(duì)賬單但難以理解，30.00%的消費(fèi)者簡(jiǎn)要閱讀對(duì)賬單，4.43%的消費(fèi)者根本不讀，6.17%的消費(fèi)者則表示從未收到過(guò)對(duì)賬單。

    當(dāng)對(duì)消費(fèi)者的信用卡還款行為進(jìn)行調(diào)查時(shí)，發(fā)現(xiàn)54.69%的消費(fèi)者采用全額還款方式進(jìn)行還款，14.12%的消費(fèi)者采用分期還款方式進(jìn)行還款，3.87%的消費(fèi)者采用最低還款額方式進(jìn)行還款，4.31%的消費(fèi)者有多少錢(qián)還多少錢(qián)，19.91%的消費(fèi)者沒(méi)有信用卡，另外還有3.1%的消費(fèi)者有信用卡但不清楚如何還款。

    分析指出，從消費(fèi)者行為看，整體上消費(fèi)者在金融行為上有待加強(qiáng)，在閱讀合同條款、為小孩上學(xué)儲(chǔ)蓄、使用ATM時(shí)的密碼保護(hù)行為方面有較好的表現(xiàn)；在家庭開(kāi)支的規(guī)劃和執(zhí)行、對(duì)賬單的理解、信用卡還款方面的行為需要進(jìn)一步加強(qiáng)，在應(yīng)對(duì)意外開(kāi)支方面普遍存在不足。
消費(fèi)知識(shí)：貸款、投資、保險(xiǎn)等方面的知識(shí)水平有待提高

    從消費(fèi)者金融知識(shí)水平看，消費(fèi)者整體上對(duì)金融知識(shí)有一定的掌握，在銀行卡、儲(chǔ)蓄、信用知識(shí)方面的正確率較高，均超過(guò)60%；在貸款、投資、保險(xiǎn)等方面的知識(shí)水平有待提高，不同群體對(duì)各類金融知識(shí)的掌握程度存在著較大的差異。

    《報(bào)告》顯示，針對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)調(diào)查問(wèn)題，消費(fèi)者的平均正確率為53.99%。分知識(shí)點(diǎn)看，當(dāng)考察消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)額度的認(rèn)識(shí)時(shí)，結(jié)果有56.23%的消費(fèi)者回答正確；當(dāng)消費(fèi)者對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)理賠的理解時(shí)，結(jié)果有33.11%的消費(fèi)者回答正確；當(dāng)考察消費(fèi)者對(duì)無(wú)條件退保的認(rèn)知時(shí)，結(jié)果有64.72%的消費(fèi)者回答正確。當(dāng)考察消費(fèi)者是否能夠認(rèn)清投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，結(jié)果有61.90%的消費(fèi)者回答正確。

    與2017年相比，消費(fèi)者在保險(xiǎn)知識(shí)方面的平均正確率上升了0.17%，其中無(wú)條件退保、投資型保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知等方面知識(shí)的平均正確率分別上升了4.01%、0.49%；購(gòu)買(mǎi)適宜額度保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)理賠方面的平均正確率則分別下降了1.13%、2.67%。

    值得一提的是，消費(fèi)者最感興趣的金融知識(shí)按比例高低排序依次是銀行卡（包括借記卡和信用卡，36.72%）、銀行理財(cái)產(chǎn)品（35.70%）、住房貸款（33.32%）、基金股票投資（27.25%）、手機(jī)銀行等電子銀行服務(wù)（26.55%）、保險(xiǎn)產(chǎn)品（17.89%）、退休金計(jì)劃（15.22%）、汽車(chē)貸款（12.73%）、金融糾紛解決（12.01%）、預(yù)算規(guī)劃（11.89%）、銀行自助終端設(shè)備的使用（8.44%）、債券投資（7.45%）。
消費(fèi)技能：假幣處理方面的掌握情況相對(duì)較好

    從消費(fèi)者金融技能看，整體上消費(fèi)者在理解金融合同的權(quán)利和義務(wù)、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)和收益、假幣處理方面的掌握情況相對(duì)較好。調(diào)查顯示，當(dāng)誤收假幣后，73.02%的消費(fèi)者選擇了“交銀行或者公安機(jī)關(guān)”，10.74%的消費(fèi)者選擇了“自行留存”，13.88%的人選擇了“撕毀”，2.36%的人選擇了“用出去”。

    在辨別非法投資產(chǎn)品和渠道、比較金融產(chǎn)品和服務(wù)方面有一定的掌握。消費(fèi)者在選擇金融產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)能否正確辨別合法與非法的投資渠道和產(chǎn)品服務(wù)？《報(bào)告》調(diào)查結(jié)果顯示，有67.77%的消費(fèi)者選擇了“能”，14.81%的消費(fèi)者選擇了“不能”，17.42%的消費(fèi)者選擇了“不知道”。與2017年相比，消費(fèi)者在辨別合法與非法的投資渠道和產(chǎn)品服務(wù)方面有比較明顯的提升，增加5.39%。

    不過(guò)，在冠字號(hào)碼功能、銀行卡使用方面還需要加強(qiáng)，對(duì)新版人民幣防偽特征的掌握水平需要提高?！秷?bào)告》數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)詢問(wèn)消費(fèi)者是否了解冠字號(hào)碼查詢功能的作用時(shí)，16.25%的消費(fèi)者選擇了“非常清楚”，34.98%的消費(fèi)者選擇了“大致知道”，48.77%的人選擇了“不知道”。

    所謂“冠字號(hào)”，是指每張人民幣上的漢語(yǔ)拼音字母與阿拉伯?dāng)?shù)字組成的一組符號(hào)編碼。一般ATM自動(dòng)取款機(jī)都有冠字號(hào)記錄功能，并可打印。在ATM機(jī)取到假鈔后，通過(guò)冠字號(hào)查詢系統(tǒng)進(jìn)行追溯，哪張鈔票從哪個(gè)取款機(jī)取出來(lái)的，一查冠字號(hào)便知道了。

    取款人在取款設(shè)備取現(xiàn)后，屏幕上會(huì)顯示“打印冠字號(hào)”的選項(xiàng)，選擇后便會(huì)打印出一張如銀行回執(zhí)單一樣的憑條。假如懷疑在ATM上取到假鈔，打印下冠字號(hào)就對(duì)你維權(quán)有利，因?yàn)樗鼈儾粫?huì)重復(fù)且無(wú)法偽造。
綜合分析：數(shù)字技術(shù)對(duì)消費(fèi)者金融素養(yǎng)的促進(jìn)和滯后效應(yīng)

    隨著數(shù)字技術(shù)與各類金融產(chǎn)品和服務(wù)的不斷融合，消費(fèi)者的數(shù)字素養(yǎng)水平會(huì)直接關(guān)系到其是否能夠充分享受普惠金融發(fā)展帶來(lái)的益處，也會(huì)影響到金融素養(yǎng)水平的變化。

    消保局金融教育處干部華國(guó)斌分析認(rèn)為，數(shù)字技術(shù)對(duì)消費(fèi)者金融素養(yǎng)的影響整體是正向的，影響機(jī)制可以概括為促進(jìn)和滯后兩種效應(yīng)。一是部分群體（年輕人、高學(xué)歷、全日制學(xué)生和全職、高收入、城鎮(zhèn)）能夠充分發(fā)揮數(shù)字技術(shù)的作用，利用其很方便地了解和使用金融產(chǎn)品和服務(wù)，從而提高了自身的金融素養(yǎng)，表現(xiàn)為促進(jìn)效應(yīng)；二是部分群體（老年人、低學(xué)歷、低收入、鄉(xiāng)村）還沒(méi)有充分利用數(shù)字技術(shù)或因數(shù)字素養(yǎng)不足導(dǎo)致信心缺乏，從而產(chǎn)生了滯后效應(yīng)。

    尹優(yōu)平表示，通過(guò)本次調(diào)查，我們得出如下結(jié)論：“一是應(yīng)當(dāng)持續(xù)跟蹤消費(fèi)者金融素養(yǎng)的變化，為金融教育工作的統(tǒng)籌開(kāi)展提供重要依據(jù)；二是要繼續(xù)關(guān)注重點(diǎn)人群和區(qū)域的金融素養(yǎng)水平，結(jié)合群體特性開(kāi)展適宜的金融教育活動(dòng)，著重提升消費(fèi)者的金融知識(shí)和技能，改善消費(fèi)者的金融行為；三是要積極應(yīng)對(duì)數(shù)字技術(shù)帶來(lái)的挑戰(zhàn)，利用數(shù)字技術(shù)的優(yōu)良特性，開(kāi)發(fā)更多與數(shù)字時(shí)代和人口結(jié)構(gòu)變化相適應(yīng)的金融教育工具。”

    據(jù)他透露，下一步，人民銀行將堅(jiān)持金融素質(zhì)教育工作；著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，穩(wěn)固推進(jìn)金融知識(shí)教育體系化、規(guī)劃化；聚焦重點(diǎn)熱點(diǎn)，統(tǒng)籌開(kāi)展金融知識(shí)宣傳活動(dòng)，更加注重常態(tài)化；開(kāi)展數(shù)字時(shí)代金融消費(fèi)者教育活動(dòng)，更加注重智能化；加緊頂層設(shè)計(jì)，構(gòu)建統(tǒng)籌開(kāi)展金融消費(fèi)者教育，更加注重科學(xué)化；統(tǒng)籌各部門(mén)教育資源、打造線上線下一體化的金融教育宣傳格局。