作為商業(yè)機(jī)構(gòu)，倒閉破產(chǎn)清算什么的，都是很正常不過的事情，但是銀行作為吸收居民存款的金融機(jī)構(gòu)，倒閉或者破產(chǎn)的代價(jià)還是比較大的，起碼的社會(huì)影響上，就是很大的事件。存款利率放開后，銀行為競爭存款，會(huì)抬高銀行吸儲(chǔ)成本，一些小型銀行如果經(jīng)營不善，可能面臨破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險(xiǎn)，這時(shí)就需要存款保險(xiǎn)制度保障存款人的利益。
改革開發(fā)以來，銀行業(yè)發(fā)生了很多變化。在所有制方面的最大變化主要是兩塊：一個(gè)是出現(xiàn)了國有控股的股份制銀行，一個(gè)是出現(xiàn)民營和外資銀行。于是也開始有銀行倒閉的案例，比如1998年的海南發(fā)展銀行在成立僅僅2年10個(gè)月就宣布倒閉，這是新中國成立以來第一家倒閉銀行。2005年國家出臺(tái)了《存款保險(xiǎn)條例》，如果銀行破產(chǎn)能夠最多賠償儲(chǔ)戶五十萬元，五十萬以內(nèi)全額賠付超過五十萬只賠償五十萬，而且保費(fèi)不需要儲(chǔ)戶來支付，所以不用很擔(dān)心銀行破產(chǎn)會(huì)給我們帶來損失，首先銀行破產(chǎn)的可能性很低，其次就算銀行倒閉也有賠款保障。
還得靠《存款保險(xiǎn)條例》，因?yàn)槔锩嬗刑岬轿覀兠鎸?duì)這樣的風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候要怎么辦：
存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。存款保險(xiǎn)是人民銀行強(qiáng)制性讓商業(yè)銀行購買，且不需要儲(chǔ)戶承擔(dān)保費(fèi)，由銀行自行承擔(dān)。只有銀行存款享受，理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)、基金（包括余額寶的貨幣基金）不享受。此外由于銀行或儲(chǔ)戶涉及的違法案件造成的損失不在賠付范圍內(nèi)。
假如銀行真的破產(chǎn)了，儲(chǔ)戶的存款如果未超過50萬元，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)你的存款全額賠償，這50萬元是包含存款和利息的。儲(chǔ)戶的存款如果超過50萬元，那么低于50萬以下的部分會(huì)全部賠償，超過的部分會(huì)按照清算破產(chǎn)銀行的資產(chǎn)，按比例賠償。舉個(gè)列子：小王在A銀行存了80萬元，有一天A銀行破產(chǎn)了，破產(chǎn)清算的資產(chǎn)比例為30%，那么小王的80萬元存款能拿回的就是50萬元+清算資產(chǎn)9萬元（30萬元*30%）=59萬元，他會(huì)損失21萬元。
銀行內(nèi)部機(jī)制，銀行都會(huì)實(shí)行分級(jí)、分權(quán)限審批、雙人復(fù)核機(jī)制，比如貸款會(huì)經(jīng)過幾個(gè)部門才能最終放款，存款達(dá)到一定的權(quán)限必然行長才能授權(quán)，這樣的目的就是防止內(nèi)部出現(xiàn)的卷款的情況；外部，人行銀監(jiān)對(duì)銀行監(jiān)管力度很強(qiáng)，每月的報(bào)表或者檢查多如牛毛，如果指標(biāo)出現(xiàn)一點(diǎn)問題，立馬就會(huì)殺過來檢查了。
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