車險欺詐是保險欺詐的重災區(qū)，年涉案金額高達200億元，多種套路讓險企防不勝防[圖]

    我國車險欺詐是保險欺詐的重災區(qū)，車險欺詐滲漏在保險欺詐中占比高達80%，保守估計每年涉案金額高達200億元。車險常見欺詐類型有擺放現(xiàn)場、酒駕、毒駕調(diào)包等30多種，保險公司防不勝防，損失巨大。

    盡管車險領域欺詐頻發(fā)，但隨著大數(shù)據(jù)、人工智能等科技在保險領域的應用，這一現(xiàn)狀有望得到緩解。在互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新興技術的推動下，通過科技的力量去轉變保險業(yè)所面臨的諸多問題是未來的一個大趨勢。

    高速發(fā)展的保險科技，為保險業(yè)提供了轉型的突破口和新的發(fā)展機遇。云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能和區(qū)塊鏈技術已經(jīng)進入保險的核心業(yè)務流程，覆蓋包括產(chǎn)品設計、售前承保、理賠、售后服務、銷售風控等各個環(huán)節(jié)，并取得了一定的效果。

    從財產(chǎn)險公司看，2018年車險業(yè)務實現(xiàn)原保險保費收入7834億元，同比增長4.16%。

2011-2018年中國車險行業(yè)保費收入規(guī)模情況

資料來源：國家統(tǒng)計局

2011-2018年汽車保險賠付情況

資料來源：國家統(tǒng)計局

    車險欺詐呈現(xiàn)三大特征

    保險欺詐一直是保險業(yè)的頑疾，根據(jù)國際保險監(jiān)管者協(xié)會測算，全球每年約有20%-30%的保險賠款涉嫌欺詐，損失金額約800億美元。

    從我國的情況來看，隨著保險公司業(yè)務的發(fā)展，各種潛在的欺詐風險也隨之增加。其中，據(jù)上述中保學報告數(shù)據(jù)顯示：我國車險欺詐是保險欺詐的重災區(qū)，車險欺詐滲漏在保險欺詐中占比高達80%，保守估計每年涉案金額高達200億元。

    總體來看，我國車險欺詐具有三大特征。

    一是欺詐形式多樣化。車險領域欺詐風險集中，據(jù)統(tǒng)計，車險常見欺詐類型有擺放現(xiàn)場、二次碰撞、故意出險、虛報盜搶、駕駛員酒駕或毒駕調(diào)包、重復索賠等30多種，保險公司防不勝防，給保險業(yè)造成巨大損失。

    二是欺詐手段專業(yè)化。以車險欺詐為例，據(jù)保險公司統(tǒng)計，以汽修廠、4S店或二手車行人員為主的職業(yè)型欺詐和頂包案件占了大多數(shù)。車商等專業(yè)人員利用保險公司政策和管理的空檔，通過故意制造交通事故、編造未曾發(fā)生的交通事故、提供虛假理賠材料等手段進行詐騙。

    三是犯罪主體團體化。近些年，保險欺詐從以往的“個案偶發(fā)類”逐漸演變?yōu)?ldquo;團伙蓄意類”。車險欺詐以傳統(tǒng)修理廠為主體的“配件倒換”、“套用舊件制造事故”等常規(guī)方式，轉化為多主體（包括修理廠、二手車商、黃牛等）利用維修車輛資源進行拼湊事故（將同為單方事故的兩輛車，拼湊為兩起雙方事故，在不同保險公司進行賠付）、利用高價值二手車故意制造全損事故等方式，手段隱蔽專業(yè)、作案金額更大，也加大了保險公司取證和打擊的難度。

    險企應對策略較單一

    面對多樣化的欺詐手段，保險公司應對策略卻比較單一。

    目前大部分保險公司主要依賴查勘、定損、核保、核賠人員的主動發(fā)現(xiàn)來識別風險。多樣化的欺詐手段對于人員經(jīng)驗和技能要求極高，不僅人力耗費大、成本高，還可能引發(fā)人為的欺詐滲漏風險，傳統(tǒng)的風險管控方式已經(jīng)無法滿足當前高速發(fā)展的保險市場的要求。

    傳統(tǒng)核保和理賠環(huán)節(jié)需要耗費大量人力物力，以某排名前十的財產(chǎn)險公司為例，僅理賠運營人力就有15000人。投保人利用信息不對稱騙保、與第三方機構（中介或醫(yī)療機構）合謀虛假理賠、賠償金被冒領等問題時有發(fā)生，保險公司不得不加大人力投入以減少保險欺詐損失。數(shù)據(jù)顯示，中小財產(chǎn)險公司的人力成本超過15%，是險企管理費用居高不下的重要原因。

    此外，2019年，調(diào)研機構FRISS針對全球150多名保險行業(yè)專業(yè)人士的“保險欺詐調(diào)查報告”顯示，有67%的保險公司仍需通過“工作人員的經(jīng)驗”、45%的公司仍需依靠“理算員的直覺”來檢測欺詐案件和識別高風險客戶。但是，保險業(yè)務發(fā)展過快、行業(yè)人員流動加快等問題，也導致目前很多工作人員專業(yè)技能缺失、經(jīng)驗不足，對欺詐類案件識別和處理能力不足。隨著保險業(yè)務的不斷擴展以及科技的進步，保險欺詐滲漏手段不斷翻新，僅依靠工作人員的工作經(jīng)驗已難以解決欺詐問題。

    除上述幾大問題外，在保險公司反欺詐的抗擊戰(zhàn)中，存在諸多與數(shù)據(jù)相關的挑戰(zhàn)。數(shù)據(jù)質量差、內(nèi)部信息割裂和外部信息難共享等問題增加了行業(yè)和企業(yè)的風控難度。

    險企已先后介入智能風控

    2018年以來，隨著保險科技與保險行業(yè)的深度融合，保險行業(yè)開始進入“智能風控階段”，深度應用人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)等技術。

    智能風控管理的核心是基于智能算法，運用合適技術，以“電腦”協(xié)助“人腦”自動進行一系列風險管控操作，從而準確快速、全面有效地實施各業(yè)務環(huán)節(jié)的風險識別、風險評估、風險預警和風險處理等。

    智能風控改變了過去以合規(guī)、滿足監(jiān)管要求為導向的風險管理模式，強調(diào)用保險科技降低風險管理成本、提升客戶體驗、優(yōu)化風控效能。相對于傳統(tǒng)風控手段，智能風控優(yōu)勢明顯。第一，智能風控擁有海量風險規(guī)則支持風險篩查，全面覆蓋人工篩查容易遺漏的細小風險規(guī)則；第二，針對高風險案件環(huán)節(jié)，設置風險預警方案及時預警，防止風險向后流轉；第三，為應對客戶對風險管控的不同要求，可靈活修改及配置引擎規(guī)則中把握風控程度的閾值，實現(xiàn)個性化風險管控；第四，根據(jù)案件調(diào)查結果反饋及多維數(shù)據(jù)輸入，機器可不斷學習進化與迭代，提升風控精度，并應對不斷新增的風險類別。

    目前保險公司產(chǎn)業(yè)鏈的各參與方都已經(jīng)不同程度地介入到保險智能風控的相關領域。首先，從監(jiān)管機構來看，支持新技術在保險風控中的應用，在《反保險欺詐應用指引》中明確指出，“保險機構要利用大數(shù)據(jù)分析、云平臺等技術以及風險信息庫和歷史檔案等數(shù)據(jù)，構建規(guī)則、模型、欺詐網(wǎng)絡分析等針對個案或團伙欺詐的智能識別系統(tǒng)”。其次，從保險公司來看，大型公司都在智能風險管控轉型上持續(xù)投入資源，積累起較豐富的實踐經(jīng)驗。最后，從行業(yè)第三方機構來看，多數(shù)公司都開始投入大量資源，在客戶風險評價、理賠反欺詐等方面做出積極嘗試。